本视频是「三分钟保险」的 第48期
导读：这样的万能账户，确实是应对低利率环境不可多得的“利器”。
最近我一直在研究保险的储蓄产品。我发现，目前中国内地保险市场上热销的储蓄产品，是一种叫做“年金险+万能账户”的搭配组合，你知道这种产品是怎么运作的吗？感觉好像很复杂的样子。
其实我给你解释一下，你就明白了。
我们都知道年金险是一个长期派发年金现金流的保险产品，很多年金险都是从投保后的第五年就开始每年给客户返钱，年年返，一直到终身。
这个我知道。但是，并不是所有的客户都希望这个保险储蓄是从第五年就开始返钱呀，有的人可能会希望这些派出来的钱能够再次被储蓄起来，等到以后需要的时候再灵活取出来花。
嗯，这时候，“万能账户”的作用就体现出来了。你其实可以把这个万能账户理解为一个可以随时往里面存钱，同时还没什么手续费的“余额宝账户”。
这个万能账户呢，每个月都会结一次息，这个结息率是保险公司依据市场的利率环境和公司自己的实际投资水平每月确定的，现在大多数的万能账户实际结息率都在年化5%~6%之间。
同时，这个万能账户还有一个保底的收益率，大多数公司是年化3%。如果你投资的保险产品是一个“年金险+万能账户”的搭配组合，那么当年金险每年派钱的时候，这笔钱就可以自动转入这个万能账户当中，按照当时的结息率去进行二次增值。
实际年化结息率5%~6%，保底年化收益率3%，在当前这个低利率环境里头，已经是一个收益相当不错的投资账户了啊。
没错，确实是这样。当我们去看现在一些已经陷入低利率、负利率环境而无法自拔的地区，比方说日本、欧洲等等，他们的短期灵活理财，收益率是非常低的，甚至不超过1%。
但是，假如我们有这样一个保底3%的理财账户，其实在低利率环境里面就是一个非常稀有且罕见的高收益理财账户了。
而且，不仅仅是年金派发出来的钱可以转入万能账户，保单投保人本身也可以自行往万能账户里面追加钱，而且钱一追加进万能账户，立马就可以按照当期的结算利率去增值，保险公司只一次性收取1%的手续费，相比于其他理财，这个手续费已经很低了。
这么好！
那我可不可以只买很少金额的年金险，只为要这么一个万能账户啊？
然后我就可以把我自己的零钱追加到万能账户里面去做理财了。
理论上是可以的，但是要注意，绝大多数的万能账户追加金额是有上限的，一般不能超过主险年金险总保费的某个倍数。
所以，如果买的主险年金险金额很少，那么往万能账户里追加的金额也不能太多。
另外要注意，这个万能账户提取也有一定的限制，并不是完全像“余额宝”那样可以100%灵活领取，首先是在前五年提取会有少许的手续费，第五年之后提取通常就没有手续费了；其次就是如果这个万能账户是年金型的，那么每年最多不能提取总追加保费的20%。
当然，如果实在想多领，也可以直接把万能账户退保，把资金全额取出来，只不过这样做，未来你就再也无法拥有这个保底收益3%的万能账户了。
但是听上去，这样的一个万能账户，确实是应对低利率环境的一个不可多得的“利器”呀。
嗯，我觉得是这样的。
好了，以上就是本期《三分钟保险》的主要内容了。
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