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世界周刊封面故事
“理財存老本，安穩退休”
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養老金取消 靠山倒了
紐約財富計畫集團合夥人麥慧琪說，過去，很多人以在大公司工作為榮，因為大公司工資高、福利好，而且還有退休金（pension)。但是，現在大公司的福利也越來越差了。例如，今年10月上旬奇異公司（GE）凍結了2萬名員工的退休金，並向10萬名前雇員買斷工齡，震驚美國就業市場。奇異是美國公司的標竿，多年來雇用了數十萬美國員工，並為其員工提供豐厚福利。但是，現在標竿倒了。
在過去20年中，提供傳統養老金計畫的「財富」500強公司的比率已從59%下降至16%。同時，凍結退休金計畫的公司也在增加。根據美國勞工部統計局數據，如今只有4%的工人可以享用傳統的養老金計畫。「我估計，將會有很多公司跟進。」美國大公司的養老金時代即將結束。
麥慧琪說，她過去工作過的財富一百強公司福利也已經減少了很多。例如，一開始公司提供「設定受益計畫」（defined benefit plan），公司出錢為員工設立退休基金，負責投資，此資金為所有符合資格員工提供終身退休金。2000年初期，公司為了節省費用，把福利改成「設定提存計畫」（defined contribution plan），就是把為每個員工投放的金額限定在一個數額，如果用完就沒了。為了補缺，公司也開始推出401(k)計畫，由雇員自己投錢參與退休計畫，公司根據雇員收入match一個小的百分比，雇員自己主導投資，支付投資費用和管理費用，收益多少自己負責。
除了大公司外，一些小公司也可以設立SEP退休計畫。但是這些計畫都有供款上限，比如一般僱員可能每年才提存幾百元。供款這麼少，很難成為華人主要的退休資金來源。
2
壽險形式變 值得關注
麥慧琪推薦在退休計畫中加入人壽保險。她說，許多人一聽到人壽保險就反感，認為只有人死了才能拿到錢，「其實人壽保險已經變了，死亡只是一個方面」。如果需要長期護理或者患上重疾，就有幫助
。羅斯個人退休帳戶（Ruth IRA）因為是稅後投資，將來提出時免稅，而保險也可以規畫成免稅工具。保險公司的產品都是專業人士操作，風險比IRA要低，是一個很好的理財工具。退休帳戶投在什麼產品上也很重要。許多人投在共同基金上。按照Motley Fool統計資料，在過去30年中，一般投資者平均年回報率僅有3.79%。在一些關鍵點上，一般投資者往往不能從容應對。例如，在2008年股市崩盤時，許多投資者在股市下跌30%時候賣掉股票，但是在下跌40%的時候，只有少數人買回股票，「買回來的就賺錢了，沒有買回的就損失了」。
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越早買保險 優勢明顯
她說，公司不同，保險產品的設計也不同。同時，買保險越早，保險比IRA的優勢就越明顯。例如，一個35歲的不吸菸的健康男性，投入「羅斯IRA」（或者529計畫），每年投6000元，如果年回報率是3.79%，在53歲（投入18年後），帳戶裡有15萬5820元。過了30年在他65歲時，帳戶裡有資金33萬5947元。如果他買「指數萬能險」，18年後有18萬4862元現金值。在他65歲時，現金值可達50萬8407元。
同時，保險還有保額一項：如果人去世了，受益人還可以領取保險金。該保險金的保額是47萬9972元。到了65歲，保額達到62萬257元。如果購買「終身壽險」，18年後，現金值是15萬6257元，過了30年，現金值是35萬6278元。如果人去世，當年、18年和30年的保額分別是34萬843元、52萬6158元和69萬5436元。
但是，如果在45歲或者55歲時購買，羅斯IRA、指數萬能險和終身壽險的收益差別不是很大。這說明，買得越早，差別越大，保險越合算。她說，產品收益都要計算，是稅前投資還是稅後投資，差別很大。同時，配置什麼產品也很重要。有人把401(K)投資在共同基金上，平均回報很低。尤其在市場下跌時期，操作不好損失很大。
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理財沒規畫 晚年恐吃苦
麥慧琪說，對一個家庭來說，首先是孩子教育，然後是退休規畫，剩餘的錢就是遺產傳承。目前，華人退休後收入的來源主要有四個：社安退休金、公司福利、個人退休計畫和以房養老。華人喜歡買房，所以租金也會成為華人的退休金來源之一。她說，華人的問題是，他們的退休理財規畫缺乏整體規畫。作為美國幾萬名財務規畫師（ CFP）之一的她表示，個人理財的產品很多，各有各的特點。現在，許多華人習慣於買東西，如買房子、買保險、買股票等。她表示，理財不是隨便買一些東西，而是做一個規畫，需要什麼才買什麼，不需要就不要買。
5

掙很多錢 卻不懂得理財
麥慧琪透露，美國華人經過多年的發展，經濟實力大大增強。目前，資產7位數（百萬）的華人很多，資產8位數（千萬）、9位數（億元）的華人也不少。但是，他們賺了很多錢，資產也很多，但是並沒有進行整體退休規畫。
她說，許多華人原來是苦出身， 來美國掙了很多錢，現在就想著怎樣把資產留給孩子。於是，他們就設立信託（trust），把資產全部放在裡面，自己再去申請政府福利， 如白卡（Medicaid）等。但是，他們的子女往往不是他們想像的那樣孝順，甚至聽聞有兒子媳婦把父母趕出家門。她說，如果這樣，父母的生活質量下降很多，很不值得。現在，有的華人開始做退休規畫了。她認為，父母辛苦一輩子，應該首先考慮照顧好自己，保障自己的晚年生活不受影響。老人住在自己家裡最好，不到萬不得已還是不要進養老院。另外，孩子突然拿到一大筆錢，也會影響孩子的上進心。「這幾年做退休規畫，見了太多這樣的案例。」
她認為，在美國做退休理財規畫，也要考慮到將來的稅收問題。目前，美國的最高稅率是37%，是美國歷史上最低的時刻。「美國稅率會不會往上走，很難說。」因此，在制定退休計畫時要考慮。一般來說，在20多歲時，收入比較低， 然後逐步提高，資產日益增加， 然後到了60多歲足齡退休，收入會下降。但是，有的華人買了很多房子， 退休時租金收入會很高，甚至超過以前的工作收入。因此，個人情況不同，退休計畫差別很大。有人設立個人退休帳戶（IRA），認為不交稅很好，但是將來退休後收入高，就要交稅。有些人設立羅斯個人退休帳戶（Ruth IRA），先交稅，以後取出時不交稅。因此，他們要計算，是設立稅前還是稅後的帳戶。
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