什么样的重疾险才是“消费型重疾险”? | 【三分钟保险#46】
本视频是「三分钟保险」的 第46期
导读:其实,“消费型保险”这个词,是中国人发明的……
如果我估计的没错,你看到的这些重疾险产品,肯定不是同一类型的产品。
要知道,“消费型”的重疾险是很便宜的。
呀,这个可真难倒我了,因为“消费型”重疾险真的没有一个标准的定义。
其实我告诉你,“消费型保险”这个词语,是中国人发明的。外国成熟保险市场,根本就没有“消费型保险”这个翻译。
哈哈,是啊。
如果你跟在海外做保险的人讲“消费型保险”,他们会很懵的,因为在他们的知识体系里,根本就没有“消费型保险”这个概念。
根据我们中国保险从业者一直以来的理解,“消费型保险”就是保障期结束时,没有任何保费返还的保险,保费很便宜。
而“返还型保险”就是保障期结束时会返钱的那种保险,保费比较贵。
按照目前所谓的“行业标准”,判断一款重疾险是不是“消费型”重疾险,主要是看这款产品是不是足够“便宜”……
如果是便宜的,我们一般叫它“消费型”重疾险;如果是比较贵的,我们一般会称它是“传统型”重疾险或“返还型”重疾险。
首先,我们要看这个重疾险是不是包含“身故赔偿责任”,或者说看这个重疾险的身故赔偿责任是“身故退现价”,还是“身故赔保额”。这个因素对于重疾险的定价因素影响是很大的。
身故如果只是退现价,那么这个重疾险身故是赔不到什么钱的,所以保费也会便宜很多,因此这种“身故理赔不到保额的重疾险”通常被称为“消费型”重疾险。
其次,要看这个重疾险的保障期究竟是至70岁、80岁,还是至终身。
如果只是保至70岁,其实已经规避掉了重疾发生风险最高的一个阶段,因此也能大幅降低产品的保费,因此这种“保障期不是终身的重疾险”,一般也被称为“消费型”重疾险。
不过实话说,上面这种行业里面的“常规理解”,其实也是有欠缺的。
因为无论身故是不是赔保额、保障是不是至终身,这些重疾险,都是长期险,都有现金价值,因此被称为“消费型重疾险”还是有些牵强的。
从严格意义上来说,只有那种“交一年、保一年”的短期重疾险,才可以被称为“消费型保险”。
好了,以上就是本期《三分钟保险》的主要内容了。
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