本视频是「三分钟保险」的 第45期
导读：有这种感觉并不奇怪，因为保险的“用户体验”确实很难被感知。
我啊，去年买了一份意外险，今年保险公司提醒我可以续保，但是我不想续了。
哦？为什么呢？
因为我感觉很亏啊！
我交了一年的保费，最后却什么都没得到，保费不就白白浪费了吗？
哈哈，你的感受我可以理解。
因为保险啊，就是这样一种“极其特殊”的商品，以至于人们在购买了保险后的“用户体验”是很难被感知的。
保险是一种转移风险的金融工具，而风险的发生是有概率的， 所以风险一旦没有发生，我们就会产生“保费被白白浪费掉”的错觉。
难道，我交的保费不是被浪费掉了嘛？
当然没有被浪费掉啦！
保险给我们提供的，并不像一般的商品，是一种“确定的享受”，而是在小概率风险发生时给我们提供“损失的补偿”。
因此，无论风险是否发生，我们所交的保费实际上都是被用于了保险公司的风险理赔分摊，所以并不是大家感觉上的“被浪费掉了”。
那么，保险公司是否可以在保险产品的设计上加以改进，去提升客户的“用户体验”呢？
当然可以啦，为了提升客户投保的“用户体验”，20世纪90年代，美国就有保险公司设计出了“返本型”的寿险——
如果在保障期内被保险人没有身故，那么在保障期结束时，投保人就可以全额领回自己所交的保费。
很多客户一看，“这保险好呀，有事赔钱，没事存钱”，再也不用纠结于买保险会浪费保费了，大大提升了保险的用户体验。
那凭什么“返本型保险”就能给被保险人提供“免费的保障”呀？这背后的逻辑又是什么呢？
其实啊，看上去“返本型保险”并没有给投保人带来保费上的损失，但是即便是事故没有发生，“返本型保险”所提供的保障也并不是免费的，也没有减少风险保障的成本消耗。
这是因为，由于返本型保险每年所缴纳的保费更多，风险保障的成本其实是由保费每年所产生的利息来支付的，正所谓是“羊毛出在羊身上”。
那看上去，“返本型保险”算是一种套路吗？
我个人并不这么觉得。
既然保险产品的保费都是基于精算原理计算出来的，那么就一定要遵循一个“公平”的原则。
所以，无论是“消费型保险”，还是 “返本型保险”，都有其存在的意义。那究竟我们该如何结合自身的情况去挑选保险产品呢？我们以后的节目再聊吧！
好了，以上就是本期《三分钟保险》的主要内容了。
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我们下期节目再见吧！
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