最近，有一条微博热搜引起了小仙女的注意：“90后已经开始立遗嘱”，震惊之余还有点扎心。
中华遗嘱库的数据显示，立遗嘱的90后多为白领，因为工作压力大，对自己的身体健康也比较担心。万一遇上个啥事，自己这笔财产还能留给亲人。
听起来，真的挺扎心。这说的不就是我吗？原来90后们开始有了很多牵挂，年轻，已然不再是我们忽视自己身体的资本。
当我们与疾病和死亡狭路相逢
恰好，小仙女最近刚看了互联网知名医疗平台丁香医生旗下团队出的《生死之间》，书里记录了很多90后与疾病、意外、死亡相处的故事。
在我们以往的意识里，“年轻”总意味着“健康”、“活力”；与“疾病”、“死亡”这些字眼是完全搭不上边的。
但很明显，随着生活压力的增大、生活环境逐渐恶劣，这个结论已经不再成立。书里的一组数据更是让我倒吸了一口冷气：
“全国肿瘤登记中心2013年的数据显示，在我国，每分钟就有6个人被诊断为恶性肿瘤，每7个病人中便有1人因癌症死亡。其中不乏年轻人。
2000年-2013年的14年间，20-39岁年龄组的肿瘤发病率增长了近80%。以2013年的人口统计计算，这一年，新增了30万年轻癌症患者。”
丁香医生团队约访了多位患癌的年轻人，27岁的全晓平就是其中一位，在她患乳腺癌的五年里，有两个很难打倒的敌人：不断扩散的癌细胞和永远紧张的治疗费用。
甚至因为太过高昂的手术费，母亲和她商量：“要不，咱不治了吧”。
人过而立之年的丁一酱患的是和乔布斯一样的神经内分泌肿瘤。他也在为钱发愁，治病花费了家里大部分积蓄，而自己又是唯一的经济来源——父母退休，妻子没工作，还有一个女儿，“我一倒的话，整个家就完了”。
在这些故事里，我看到了很多相同的东西：没有任何准备的疾病袭击、未完成的心愿、遗憾、恐惧和希望缠绕在一起。
越来越多90后有了风险意识
而比起这些，有一个更现实的主题，是在这些患病的年轻人中永远都绕不过去的，那就是钱。
“治病穷死、不治病死”，《生死之间》里这么残酷地总结道。
卫生经济学里有一个名词，叫灾难性医疗支出。
当一个家庭的医疗支出超过家庭可支付能力的40%时，意味着一个即便有较稳定的收入、有相当积蓄的家庭，也会因大病陷入困境。这就是灾难性医疗支出。
面对这种健康威胁和金钱压力，越来越多的青年主力军，选择通过购买保险进行风险转移，这算是众多坏消息中的好消息了。
根据《90后保险大数据报告》的数据，90后每人平均持有4张保单，2015-2017年增长最为迅速，人均客单价从547元提升到了2193元。
小仙女有个朋友小苏，就被朋友圈各种大病众筹的消息弄得心有余悸，早早就给自己配置了医疗险、意外险和大病综合保险。
上次她黄体破裂，在医院打点滴，住了几天院，花了3000多块。普通工薪白领，一笔住院花销，也会让这个月的工资付诸流水。
好在小苏很快得到了理赔。她通过保险报销了2600元，相当于报了80%。这让她不仅仅物质上得到了帮助，同时生病之余多少得到些安慰与补偿。
享受到保险的好处后，她到处给人安利。小苏说，其实你只要想清楚两个问题，万一有一天真的生了大病，你能依靠谁？又会拖累谁？
这正是她下定决心配置保险的原因，希望自己生病，有保险可以赔付，不用拖累家人。
仙女身边也是越来越多的人开始有了这样的风险意识，在他们看来：
用目前已知的、有限的金钱，控制未来无限、不可控制的风险，这就是保险存在的价值。
正确买保险三部曲
当然，知道买保险的重要性，并不代表就能买对保险。
国际金融理财师南小鹏曾在公号上收集了100个家庭的保单，帮他们做“保单体检”，结果越分析，心情越沉重。
因为这100个家庭里，只有3个家庭的保险配置是全面的、能获得好的保障的，剩下的97个家庭保单，都存在各种各样的问题。
那么，正确买保险的姿势是什么呢？今天，小仙女就给大家科普一下正确买保险三部曲。
第一步：确定风险从而选择合适的保险类型
保险的作用，就是抵御未来可能发生的风险。所以，买保险之前，我们首先要分析，一生中可能会发生的风险。
一般来说，风险的类型不外乎几种，包括罹患重大疾病、遭遇意外事故、遭遇死亡。这些风险对应四大保险类型：重疾险、医疗险、意外险和寿险。
· 重疾险：解决大病时无法上班的收入弥补受损，这样即使不上班也能有几年的收入在手
· 医疗险：解决大病时高昂医药费的报销问题，减轻医疗费带来的经济压力
· 意外险：解决遇到意外受伤时的医疗报销和意外身故后的家庭生活压力
· 寿险：解决疾病身故或者意外身故后的家庭成员的生活经济问题
第二步：根据收入来匹配保险预算
分析完风险后，最理想的状态当然是能为家庭的每一个人，配齐覆盖所有风险的险种。但是，我们有时候受限于收入水平，不能完全配全。
保险是为了保障你的生活，而不是让你的生活更拮据。所以，要在不影响生活的前提下买保险。保险的预算不宜超过收入的10%。
第三步：根据预算来选择保险购买的优先顺序
那么，在有限的预算下，我们要怎么选择买哪些保险？为谁买保险呢？这里有“四先四后”的原则。
① 先大人后老幼
很多人的第一份保险是给孩子买的，其实这是错误的做法。
这是一个很简单的道理，买保险给钱的是父母，但是如果父母出事了，家庭失去经济来源，还能继续给孩子买保险吗？
正确的姿势，应该是因为爱孩子，想给孩子最好的，所以作为父母，更应该对自己好一点，要先给自己买保险，再给孩子买，这就是先大人后小孩的原则。
大人里也要区分优先级：先经济支柱后非经济支柱。
简单点说，就是谁赚钱优先给谁保障，这样万一家里的“ATM”不幸倒下了，也能最大程度地保障整个家庭的经济，保证家人的生活质量。
② 先保额后保期
我们买保险，其实本质上是在买保险公司的保额。但是小仙女问过一些朋友，发现他们的意外险、重疾险的保额只有10w、20w，大家想想，在动辄几十万的医疗费用面前，这个钱都起到什么作用呢？
所以第二条原则是：先保额后保期。在预算有限的情况下，宁愿牺牲保险时长，也要做足保额。
一般来说，重疾险建议按照3倍年收入的保额购买；寿险按照10倍的年收入的保额购买。
③ 先长期后短期
买保险要趁早。因为随着年龄一年比一年大，保费也会越来越贵，而且身体也一年比一年差，如果查出生病，还可能会被保险公司拒保。
所以，应该优先考虑长期的保险。
④ 先保障后理财
保险首先要承担的职责，是风险发生时有所保障，应该让保险回归自己的作用。
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