前段时间看了日本和韩国的老人破产的故事，看到他们晚年凄凉的生活，自己不禁后脊背发凉，我当然不希望自己会变成那样，要过一个有尊严的晚年生活，现在需要做什么？
图片来源：NHK纪录片《老后破产：所谓“长寿”的噩梦》
首先明确一点，我们养老期望的是怎样的生活？如果是满足温饱即可的生活，依靠基本养老金也是可以的。但是如果追求品质生活，还是需要我们自己来想想办法。
养老到底需要多少钱？
假设现在30岁，按照目前的物价，每月生活费4000元。60岁退休，活到85岁。以4%的通胀率来算：
退休后每月需要的生活费为：4000*（1+4%）^30=12973元
退休后再生活25年的费用总和=12973*12* （1+4%）^25=415万元
医疗保健方面的支出按每年2万计算，2万*25=50万
415万+50万=465万元
至少需要465万的存款，这仅仅是满足最基本的生存需求，算是乞丐版养老。万一生个大病，基本上一辈子的钱都搭给病床，久病更是耗不起。
退休能领多少钱？
任志强曾发微博晒出退休证及退休金，微博写道“四十多年工龄。每月八千多元退休金。下月开始领取！”
几百万年薪的大佬，退休之后每年也只能从社保中领取10万养老金，还不到退休前一个月工资，落差之大可见一斑！
作为普通人，你又能到手是多少呢？假设你月入7000元，60岁退休。如果是在北京退休，
缴纳15年社保，退休时每月可领取养老金≈1775元；
缴纳30年社保，退休时每月可领取养老金≈3550元。
根据当前的通胀率，三十年至少翻一倍的贬值，晚年的你能指望30年后依靠这点钱？
如果老得生活不能自理，还要护理人员，现在每个月工资至少5000，更别提30年以后了。
大锅饭式的养老，从来都是劫富济贫，更糟糕的是社保养老金可能不够用。
前段时间，中国养老精算报告预测：2019年养老金累计结余为4.26万亿元，此后持续增长，到2027年达到峰值6.99万亿元，然后开始下降，到2035年耗尽累计结余。 
人社部没有否认，只表示会通过各种方法足额发放。
为什么会出现养老金不够用的状况？
现在的养老金体系属于“现收现付”制，现在年轻人交的钱，给现在退休的老人使用。进入养老金账户的钱，在代际之间发生了转移。
全社会的老龄化、长寿化，以及少子化趋势严重到影响养老保险账户的平衡。目前仅仅能够做到收支平衡，但是再过几年，就会收不抵支，在2035年后，养老金账户可能见底了。
目前，80后一代人口高达2.28亿，25年后，中国80后集体退休；
90后人口只有80后的0.76倍，

00后人口只有80后的0.55倍；
目前生育率依然在下跌，10后和20后只会更少。
能够看到这篇文章的读者，绝大多数是70后、80后和90后。当我们老了以后，谁来给我们缴养老金？大发货币？不得而知。
日本人均GDP在3.93万美元时，开始步入老龄化社会，算是先富再老；
中国人均GDP在0.9万美元时，就开始步入老龄化社会，是未富已老。
这不是危言耸听，制造焦虑。我国社会未富先老的情况远远超过大多数人的想象。
养老金是否会耗尽不得而知，但消息满天飞也许是有意而为，可能就是想暗示大众未来社保养老金可以保障基本温饱，想过得好还得靠自己。
老了最关键的是什么？两件大事
①提前规划退休后的三十年现金流
寿命会不断延长，经济周期的不确定性、工作的竞争压力却在加大，你赚钱的巅峰期也就那么十多年，不在这段时间规划好，大概率晚景凄凉。若将来活到90岁、100岁，压力更大。如果我们不能未雨绸缪，很可能发生“人还在，钱没了”的惨剧。
②必需的保险：意外、重疾和医疗
一旦有大病风险，在医院里开销就要成倍上涨，50万可能都打不住。中产因病滑落贫困阶层新闻也屡见不鲜。自己趁着健康，保费便宜买好大病保险，指望众筹恐怕不现实。
越早规划越轻松
问遍身边的朋友，发现身边35岁左右的人中，真正开始准备养老的人非常少。问了原因，无非是以下两种：1、还早，等过几年再说；2、没时间没精力去考虑养老。
但实际上，，养老规划一定是越早越好，40岁才开始准备养老已经相当吃力
表：按照退休死亡年龄所需积累养老金的最低收益率要求（上海证券基金评价研究中心）
如果你30岁开始做养老准备，55岁退休，活到80岁，只要5.32%的年化收益就能满足养老需求……
可如果你等到40岁才开始规划，按照同样55岁退休，80岁挂，这期间要年化收益13.71%才能满足要求……
很多人在2018年之前是看不上8%以下收益，觉得能一直轻松10%以上收益，真的吗？
余额宝等货币基金，从最高的7%，到现在的2.4%；
银行理财产品，打破刚兑，从五年前的8%，跌到现在的4%；
大额存单，资金门槛高达800万，4.125%的年利率（注意是单利），按月付息，并且也只保证3年……
P2P的收益，从最高的18%跌到现在7%，甚至频频爆雷；
房产经过15年暴涨，如今一二线城市横盘，三四线城市再涨但你敢投资吗？
一年13.71%收益不难，难的是每一年至少平均年化13.71%，15年就是6.8倍，现在哪里还能有15年无风险保证6.8倍的收益？
30岁的中年人，有的现在做准备，有的拖延症到40岁才规划。二十年过去了，有的人提前退休了，有的人养老危机了。
人和人的差别，长远来看，就是思维方式的差别，见识即财富。
所以，为了避免“老后破产”的终局，越来越多的国人开始考虑靠自己养老，在年富力强的时候，提前做好规划，作为养老体系的必要补充和重要备份。
客观的说，各类资产的占比，因家庭的具体情况而定；但最为核心的一点，保障一定要充足。
很多人因为总想着“快速实现财务自由”，因此在规划上往往进攻有余，防御不足。比如过去几年里，很多人all in房产炒作、all in P2P投资、all in股票，更有甚者加杠杆参与BT币等，结果非但没有财务自由，反而让跌入深渊。
未来，all in一类资产即可轻松获得财务自由的机会恐怕再难出现。想要实现财富保值、增值，更多的需要依靠合理的规划和安排才能实现。
经济学家马克维茨说过：资产配置是投资市场唯一免费的午餐。
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这是当时规划师帮我整理市面上主流50多款产品对比，要找IRR接近4%的，还真需要一番功夫
这是我的规划师给我做的21页报告里面几页内容，不错。
优化后，我在保险、基金定投，养老年金都有配置，不冲突。提前做好保障，给家庭一个安全垫。
做个好的资产配置，时间一拉长，合理收益的复利效果，反而比那些高风险高收益靠谱得多。
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