今天我们来介绍的，是美国人寿保险的一大“额外福利”：

说起美国人寿类的保险能给客户带来什么，人们通常会想到两大点：

相较之国内与香港的人寿保险，美国寿险的保费更便宜，杠杆更加高，身故理赔流程更加简易和快捷，还能对冲各种税款，可以说是真正把保险的“保”字发挥到了极致。

美国现在最火的指数型万能寿险，保单中的现金价值与各大股指挂钩，每年获利营收透明，并且收益上有封顶，下有托底（最低0％收益率），把投资风险降到了最低，尽量让投资者不亏钱。

而所谓的附加条款，便是在上述两点的基础上，美国人寿保单给客户所提供的附加服务。这些条款可以扩大保单的范围，让客户享受到更多的福利。

附加条款的种类有很多，不同公司的具体设计也各不相同，有些条款是免费的，有些条款是收费的，有些只在一定的时间内有效，有些只针对特定的人群，今天我们就挑这其中几个有代表性的条款来说一说。

假设，A客户在年轻的时候购买了美国寿险，并且在保单中加入了免缴保费条款（Waiver of premium rider）。

之后，A客户在还没有缴纳完保费的前提下，就由于意外事故而丧失了工作能力。这时，根据该条款，保险公司将负责帮助A客户缴纳完他剩下的保费。

换句话说，免缴保费条款能让客户在不幸失去工作能力的前提下，依然可以在保险公司的帮助下继续持有保单。也由于这个原因，免缴保费条款基本只作用在客户的工龄期间，通常超过60~65岁就会自动失效。

假设，B客户购买了美国寿险，并在保单里加入了残疾收入条款（Disability income rider）。

之后，B客户不幸在事故中残疾，无法继续工作。这时，根据该条款，保险公司便会定期向B客户支付一笔钱，作为其固定的收入。

残疾收入条款非常灵活，在签订的时候，客户和保险公司将会共同拟定这笔固定金额的大小，支付时段等细节。

需要注意，对于残疾收入条款中的“残疾”，美国各家保险公司的定义略有不同，有的公司仅将意外致残划入残疾的范畴，而有的公司则将意外和疾病致残都划入残疾的范畴。

假设，C客户购买了美国寿险，并在保单里加入了提前支付保额条款（Accelerated death benefit rider）。

之后，C客户不幸被诊断患有绝症，生命只有不到1年的时间。这时，根据该条款，保险公司便允许C客户提前从身故理赔中支取一部分钱。

提前支付保额条款在大部分公司都是免费的，但在提取的时候，客户还需要交上一小笔手续费，这一点需要注意。

假设，D客户购买了美国寿险，并在保单里加入了重疾条款（Critical illness rider）。

之后，D客户不幸患上了重大疾病，比如：癌症，心脏病，中风，肾衰竭等等……

这时，根据该条款，保险公司会直接赔偿给客户一大笔现金用于疾病的治疗。

假设，E客户购买了美国寿险，并在保单里加入了意外死亡赔偿条款（Accidental death benefit rider）。

之后，E客户因意外而离世。这时，他首先会获得一大笔正常的身故理赔，接着，根据该条款，E客户还将会获得另一笔额外的意外死亡赔付。

换句话说，意外死亡赔偿条款和身故理赔构成了“双重赔偿”。不过要注意：

首先，意外死亡赔偿条款的赔付受保单本身保额的影响，保额大，条款的赔付也跟着大，反之亦然；

其次，在投保的时候，保险公司也会根据客户是否会从事高风险活动来给该条款定价。

假设，F客户购买了美国寿险，并在保单里加入了长期护理条款（Long Term Care Rider）。

之后，多年过去，F客户已经苍老到无法自己进行日常护理了。这时，根据该保单，保险公司就会每隔一段时间，便从保额中提出一笔钱，作为F客户的长期护理费用。

在老龄化越来越严重的今天，该条款在中老年的消费者中非常受欢迎。

通过上面的这些例子我们可以看出，美国人寿保险的附加条款不仅功能强大，而且极其灵活。

说其功能强大，是因为从伤残到护理，从意外到重疾，只要是和生命与健康有关的领域，附加条款都有所涉及。

而说其极其灵活，则是因为客户可以根据自身情况随意地搭配所需的附加条款，并且条款的细则都能与保险公司商议，真正做到了美国寿险的定制化服务。

此外，像是提前支付保额条款，和重疾条款都体现出了美国寿险强烈的人文关怀：

所谓的身故理赔并不是一纸死死的合同，在许多特殊的情况下，保险公司都会将赔偿提前支付给将要逝去的客户，让客户能在经济充裕的状态下走完生命最后的日子。