担心买美国寿险被骗？让这7个问题来解决您的顾虑

我们都知道，美国寿险具有更完善的金融/法律体系，能够规避CRS，享受美国多重税务减免，低保费高保额，受益稳定透明，理赔简单且受“不可抗辩”法律保护这6大优势，是一种相当值得投资的保险类产品。

但毕竟是另一个国家发行的保险，由于语言不同，认知不同等多方面的原因，在购买美国寿险的时候，购买者难免还是会担心一些具体的问题，比如：

海外购险会不会被骗？

赔偿金会不会因为受益人是外国人而不给？

保险经纪人说的一些话是否可信？

因此，今天我们就从这些疑问中选出了7个最典型的，并依次对它们进行解答，借此来扫清您在购险路上的种种顾虑。

01. 买美国寿险，就一定要本人去美国嘛？

注意，如果有保险经理人告诉您，您不用去美国就可以买到美国寿险，那他一定就是个大骗子！

因为美国寿险的购买有两个关键的步骤：体检和签字，这两个是必须要在美国本土进行的，不可能存在代办理的说法。

顺带一提，有的客户可能担心自己的英语不是很好，如果前往美国体检，会不会有什么不方便的地方。但其实在现在，有经验的保险经纪人都会给客户安排全中文服务的体检，所以并不需要担心语言这方面的问题。

当然可以，不论您的烟龄长短，都是可以购买美国寿险的，只不过，它可能会影响您的保费。

因为在美国寿险的健康等级考核中，尼古丁指标是一个非常重要的影响要素。不论您吸的是普通烟草还是电子烟，都会对该指标产生影响。

当然了，也不是说只要您吸烟了保费就肯定要比不吸烟的人贵，具体情况还要看被保险人的其他生理指标以及保险经纪人的处理手法。

事实上，只要您选择的保险经纪人能够按照正常的收益率去向您呈现未来的回报，一般情况下是不会出现现金价值为0而致使保单失效这种情况的。

但如果真出现了也不用太担心。

因为美国保单有这样一个附加条款：在保单失效之前，保险公司会提前给您一个通知，只要您能在60天之内把保费补交上去，那么这个保单依然是有效的。

或者，由于指数万能险的灵活性，您也可以选择降低保单的额度。比如一张1000万的保单，您暂时支付不起，那可以选择暂时降低额度，保单依然有效。而等您手头宽裕的时候，可以再往里面放钱，让保额回升，可操作空间非常的大。

首先，肯定是会给赔的。

因为美国的保险业已经做了200多年，历史悠久且极重信誉，再加上美国保险法中的“不可抗辩”条款，除非有非常极端的情况，否则保险公司都会进行正常的理赔。

其次，赔偿也肯定是及时的。

因为美国税法规定，当一个人身故之后，他的遗产就必须要在180天之内结算清楚，缴纳一切需要缴纳的遗产税。所以由于有了这个“180天”的时间限定，保险公司就必须尽快完成赔付。通常情况下，当受保人不幸辞世后，保险公司需要在90天之内完成所有身故赔偿。

让我们就拿去年来说吧。

根据市场研究公司Wink Inc.的数据，2018年美国的指数万能险一共卖了21亿美元，比2017年总体高出11％。而要知道，在2008年的时候，指数万能险仅仅才卖出了5.39亿美元，十年后，它的总销售翻了差不多4倍。

根据有关人士分析，08年金融危机的重大冲击以及标普500指数整体稳健的表现是指数万能险能够大卖的两个最主要原因，因为这款产品正好可以与标普500指数挂钩，并且还存在着能够抵御风险的最低回报率（0％）。

是这样的，在万能指数险刚出现的那会儿，美国本土确实存在着不少谎报回报率的案例，为了能够吸引客户购买，许多保险经纪人在做投资回报表的时候都是按着最大回报率来做的——看着很诱人，但实际在骗人。

因而在2015年的时候，美国出台了AG49保险业准则，严格限制了分红利率的假设。至此，保险经纪人给客户所展示的保证回报率就基本上都处在一个合理的区间了（大约是6.5％-7.5％）。

所以，一旦您发现某个保险经纪人给您呈现的保证回报率已经接近了10％，那还请您多加小心，因为他很有可能在违规造假。

其实不是的。

虽然我们说在投资的层面上，万能指数险可以与各大股指挂钩并定期分红，但这并不意味着，保险公司就把您的钱都拿去炒股票了。因为保险公司运作资金的方法即多种多样，又十分复杂，远不止投资股票市场这一种。

也就是说，保险公司的投资盈亏和保单中投资账户的盈亏并没有直接关系，有关系的还是每年或每个月股票指数的直接变化。

这里再多说一句，这也是美国寿险的一个优势：透明——投保人非常明确自己的盈亏与什么东西有关（比如指数万能险里就是股票指数），而相对的，大陆在这方面做的就还不算好——许多保险的分红都和保险公司在今年本身的投资盈亏有关。

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