大家好，我是Alex。
在我公众号菜单中，有一个「你问我答」的栏目，有些读者朋友会在里面问一些比较有深度的问题。
未来，我会定期把这些问题整理一下，推送到公众号上。
本期是「你问我答」汇总的第1期，收录了15个问题和解答，供大家学习参考。
大家如果有新的问题，或者对我的回答有不同意见，欢迎在留言区一同讨论。
我一直比较纠结要不要买香港保险！香港的重疾险带分红的功能，所以若干年后保额是比原始保额高很多的，抵抗通货膨胀的功能非常强大，这一点比起内地的重疾险优势是非常明显的！那么问题来了，在这个信息化时代，内地特别是深圳的重疾险市场份额为什么没有被香港的保险公司产品大肆抢占？大部分的深圳居民应该是用脚投票去香港买重疾险的，可是实际情况并非如此，到底是哪里出了问题？
这个问题好简单。比如说，你觉得 iOS 系统比 Android 好用很多，为什么还有很多人用华为和小米？每个人成长的背景和生活的环境都不一样，对于事物的接受能力不一样，看法也不一样。建议不要跟风买东西，自己想清楚自己需要的是什么。
读者问：
好多客户都不相信线上产品，说是怕理赔没保障、还是线下好，至少能自己去到保险公司。另外还说线上是假保险公司假保单，还是线下有经验的业务员靠谱。这个怎么破？？
线上产品出具的也是具有法律效力的电子合同，并不能说是理赔没保障，只不过目前很多网销保险平台的服务做得不够到位，有时候服务存在一定问题（并不绝对）。至于选择线上还是线下，就要看自己的选择了。如果有线下靠谱的顾问服务肯定更好了，如果完全是自己在研究保险产品，找线上的投保也是没问题的。
读者问：
孤儿单是存在的，因为保险行业的人员流动仍旧比较大。一般的情况，如果原保单代理人离职，保险公司会把孤儿单分配给新的业务员来跟进，新的业务员仍旧会用心服务这张保单的。但是据我所知，目前行业里面对于孤儿单管理做得比较出色的公司是少数，所以买保险最好选择一个给人感觉比较靠谱的代理或经纪。
读者问：
您好，我想问一下复归红利和终期红利有什么不一样吗？
复归红利是英式分红中每年派发的红利，一经派发就确定，后续不可更改；终期红利是英式分红中每年宣告的一大笔红利，但是这个金额后续可升可降，每年宣告金额都可变化。
读者问：
代理人是是一家公司的直属代理，仅能代理一家公司的产品，和公司之间的联系更紧密一些，便于后续服务；经纪人从属于一家经纪公司，经纪公司可以代理很多家保险公司的产品，因此可以基于客户的需求给予更加合适的产品推荐和搭配。但实际上，在后续服务方面，并没有一个绝对的答案，我们也不能得出究竟是代理人更好，亦或是经纪人更好。这一切都取决于提供服务的那个人，以及这个人背后的平台如何。
读者问：
①我知道保险是最大诚信合同，但今天有位保险代理人说17年4月1日前就医信息没有联网，所以这之前的看病信息可以不告知，是这样吗？②在专业体检机构而非医院做的体检，是否也会在医保卡上留下记录？
1. 认为没有联网就不告知，这本身就不是最大诚信。不过，具体是不是真的没有联网，很难说啊，你能100%相信他吗？2. 除非这个机构是有承诺记录是完全保密的，否则调查机构都有方法获取得到。
读者问：
“不可抗辩条款”是建立在最大诚信原则之上的。如果有存在欺诈或骗保的嫌疑，保险合同可以是从一开始就不成立的。
读者问：
假设我给一笔钱到父母，然后我父母作为投保人，给我的小孩买一份高额终身寿险，受益人填我。如果我经营的企业发生债务问题，我要负连带责任，那么我父母投保的这份保险会不会被法院强制执行退保？
这就是内地常见的推销大额保单的手法，号称“隔代投保来实现债务隔离”。在实际债务没有发生之前按理说可以做到，问题就是父母投保大额保单资金的来源问题，能不能通过公司的财务核保（因为钱是“赠予”父母的）。如果债务已经发生了，再通过这种操作来“避债”，就牵扯到欺诈问题，通常不可行。
读者问：
你好，健康告知如果补充告知，需不需要申报投保后出现的病症？
重要概念：补充告知是按补充告知时刻投保人的身体状况来算的，而不是第一次投保时的。这样，补充告知时如果有新的病状出现，都是要补交给公司，公司以投保人最新的身体状况重新核保。
读者问：
⾹港重疾险费率⽐⼤陆低，这是精算师依据⾹港常驻居⺠重疾和身故⻛险率为基础的精算结果。听说⾮⾹港常住居⺠投保的⾹港重疾保单，续保费率是不确定的，这是真的么？⾹港重疾险合同真的约定续保费率是可以调整么？⼀旦⼤陆赴港投保群体真实理赔率⾼于⾹港精算预期，⾹港保险公司可以根据这条调⾼续保费率，这是谣言还是事实？
香港的重疾险是均衡费率，但是保险公司在极端情况下保留调整费率的权力。只不过这个调是整个计划的所有人一起调，不会仅针对非香港居民，而且一般情况下保险公司是不会调的。 读者问：
您好，我最近想买香港保险，而且每年都有做体检，最近的一次体检结果都正常，但是对于以前太久远的体检结果，我忘记了，也无从查找，难免可能会忽略一些身体的小问题，在身体状况申报时我是否只需申报最新的体检报告就行？假如我这样子做的话，万一以后理赔时保险公司查到以前体检的问题，会不会因此产生纠纷？谢谢！
读者问：
您好，能不能简单分析比较一下，现在港险比较有代表性的几款分红险的受保人变更功能？
个人认为，变更受保人对于保单价值的传承有一定作用，但是对于绝大部分人而言，这个功能意义不大。首先，时间太久，谁都无法预测几十年甚至一百多年后会发生什么，这个世界有什么变化；其次，如果只是为了储蓄而储蓄，不把钱拿出来用，买这份储蓄的意义又是什么呢？
读者问：
如果核保的时候，某个器官或部位被排除保障，而后期又不幸得了相关器官的疾病身故，这种能得到重疾险的身故赔偿么？谢谢。
身故会赔的，除外的不是身故，是疾病责任。如果保险公司认为这个部位的问题会大大影响身故概率，是不会承保的。
读者问：
请问看到您回答其他的人的问题里提到的说如果外婆给外孙买储蓄产品，如果外婆过世保单持有人会转化成孩子的监护人，因为我知道目前有些公司针对儿童保单会有后备保单持有人委任的，这是因为不同公司针对儿童保单持有人身故的处理方式不同吗？
在香港，给18岁以内的孩子买单，一般都是同时设置保单持有人和第二信托人。如果保单持有人身故，那么自动第二信托人代持。外婆给外孙买单，那么第二信托人可以是孩子妈妈或者爸爸。
读者问：
为什么一谈及保险配置，营销人员首推重疾险而不是医疗险？感觉把重疾的发生概率放大了。针对中产阶级而言，重疾险是必须配置的么？
起码重疾险在我看来比医疗险更有“保底”价值，首先因为医疗险不保证续保，其次因为医疗险后续保费会越涨越高，并不是所有人都能负担得起。而重疾险在缴费期内缴完保费就可以获得终身保障。重疾险是应对大病的核心，医疗险则是辅助。
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