干货 | OPT期间，有保险才能安心工作啊！

☀️哈喽同学们！

各位的 OPT 都陆陆续续收到了吧？除了工作走上正轨，可以安心工作等待明年抽签之外，买保险这件事，是不是该赶紧提上日程？

作为歪果仁的留学生，在学校是被强制买了保险的，但是一毕业，就要靠自己了！很多公司是不会提供给实习生工作医疗保险的哦！毕竟在没有保险的情况下，稍微生个病就会“倾家荡产”呢！最最最重要的是，如果已经开始工作领工资，没有健康保险在报税时可能会被罚款哟！

Tips：虽然每个州每年的政策都不一样，但是有加州的童鞋去年就被罚款了呢！😢

如果你的学校提供opt保险

有些善良的大学规定只要你还是F1学生身份，即使用着OPT，不再上学，也会要求一直Offer大家学生保险。如果你工作了，雇主提供了新的保险，还可以申请替换掉学校的保险。不过这种情况是非非非非常少的，常见的情况比如南加大 USC 和 UC Berkeley 会至少提供 1~3 个月的过渡期，给大家自己选择购买保险的时间。

如果你的学校不提供opt保险

当然，第二种情况是大部分刚毕业的同学都面临的问题：学校不提供保险，需要尽快自己购买保险！毕竟延续学校保险不是长远之计，如果新工作不提供健康保险的话，还是建议申请个人健康保险。但有两点一定要记住：

1、和国内完全不同是，美国的健康保险不是随时想买就能买得到！只有每年的11月到第二年的1月底才可以投保哦。但是对于毕业生来说，如果学校保险中断，你便有了一个为期60天的“过渡期”，但是在学校保险中断的60天后，你就只能等到11月开放投保期才能加入咯！所以买保险一定要抓紧时间！

2、没有SSN（社安号）就不能买保险？答案是否定的！不管你有没有SSN，现在只要抓住断保后的60天内开始行动就没有问题。

选保险时，你必须知道

选保险一定要记住：

1、自付额要低，赔付比例要高；

2、共付额要低，最高自付限额要低；

3、最高赔付限额要高，赔付限制要少。

保险的保单文件的英文是Policy Brochure，选购保险的时候，需要注意一下几个方面哟：

自付额Deductible

自付额的意思是：在保险公司开始赔付前，投保人自己要先付给诊所或者医院一笔钱。自付额一般是按照每年Policy Year计算的，也就是说一年内给够这笔钱就不用再支付。但是也有少数比较坑的保险公司是按照每次计算的，每次看病都要给。学生保险的自付额在$50左右，工作保险的自付额低于$200比较合理，高于$500的话，说明你被坑了。

赔付比例Co-insurance

赔付比例的意思是：保险公司给医疗费赔付的百分比（报销的百分比）。通常留学保险都是80%，比较好的是90%。

共付额Copayment

共付额的意思是：对某些特定医疗项目，比如医生问诊、开处方药、急诊等，每次看病时自己需要支付的一定金额，就相当于国内的挂号费。比方说看专科医生，在加州通常看一次要先给$0~$40的共付额，一般的诊所和 Urgent Care 都是$10。

给大家举个现实的例子：你有了医疗保险，第一次去诊所见医生，做了一个血液检查。医生问诊的费用是$500，血液检查的费用是$500，而你的保险的自付额$100，赔付比例80%，而医生问诊的共付额（挂号费）是$20。

那么，医生问诊支付费$500 - 共付额$20再乘以赔付比例20%+共付额$20=$116；血液检查费用$500 - 自付额$100再乘以赔付比例20%+自付额$100=$180。

那么这次看医生的费用，需要你自己付的是$296，保险公司为你报销$704。

是不是看起来贵得肉疼？但是一般比较大的保险公司都和医院有合作，看病是有折扣的。支付的钱也按照折扣价计算，所以不到$100就能搞定哟。

最高自付限额Out-of-Pocket Maximum

有的同学会问了，如果不小心受伤或者阑尾炎这种 emergency 的情况住院了，账单分分钟十几万美金，按照比例报销，自己承担的那部分岂不是...天价？？？

放心啦！比较好的保险都有最高自付限额，看病再贵也不至于倾家荡产。“最高自付限额”可以说是美国保险最最最良心的政策了！只要你在一年里自付够一定数额的钱，保险公司就会为你赔付100%医疗费。

举个例子，比方说之前那个收到Stanford hospital$170万账单的留学生，如果她买的保险最高自付限额是$1000。那么只要她只需要交给保险公司1000美金，剩下的钱保险公司都会搞定。

保险计划有这四种

医疗网络就是保险公司在各地的合作医院体系，保险计划根据医疗网络类型不同，分为4种：

1、Exclusive Provider Organization (EPO)：在合作医院看病才能报销，急诊除外。

2、Health Maintenance Organization (HMO)：在合作医院看病才能报销，看专科医生需要主治医师推荐函。

3、Point of Service (POS)：在哪儿都能看病报销，看专科医生需要主治医师推荐函。

4、Preferred Provider Organization (PPO) ：市面上最常见的类型，哪里都能看病，但是合作医院看病保障更多。

买保险前一定要清楚需求

美国有200多家保险公司，提供几千种保险计划。建议刚毕业的宝宝们，找到保险中介时，一定要考虑：

1、投保人应该考虑自己是否有已存在疾病；

2、是否经常看病；

3、是否更希望自由选择医生，因为有的HMO每半年或者一年才能换一次健保医生；

4、是否需要跨州看病；

5、注意条款中的不报销项目；

6、对比各大保险公司提供的条款，价格。

关于平价医疗法案

没错，平价医疗法案Affordable Care Act（ACA）就是在文章开头，小编提到“不买保险会被罚款”的相关法规。平价法案是Obamacare的规定：只要你是美国合法居民，包括美国公民、合法移民（绿卡）、以及其他合法的长期居民，都必须参加符合ACA法标准的医疗保险。如果在工作后没有参加医疗保险或者医疗保险不符合ACA法的标准，政府将通过 IRS 国税局给予罚款。2016年的罚款标准为成年人每人$695美元。