-第27期-
今天的攻略主题是:强积金
「新同事,请你填写这份强积金表格。」你接过表格,明明一头雾水,但为了不露怯,就答应道「好的,没问题」。
又或者,你请教完HR和其他同事后,发现大家都一知半解,是随便填的,于是你也跟大部队一样,乱填一通。
此情此景,相信不少职场小鲜肉都经历过。
马上又是新的一轮招聘季了,又有一批毕业生陆续步入职场,开始每月用5%的薪水供强积金。很多人觉得,强积金要等到退休才可以领,所以并不重视。
但其实,越早妥善管理强积金,在复利率的雪球效应之下,对财富积累的效果就越显著。所以,职场小鲜肉们应该从做的第一份工作开始,就认真对待强积金
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什么是强积金
强积金的全称为强制性公积金计划(Mandatory Provident Fund Schemes,MPF),是香港政府于1995年7月27日通过,并在2000年12月1日正式实行的一项退休保障政策
除了少数人士获豁免外,政府强制18至65岁在香港就业的所有人,都必须参加强积金计划。公司和员工双方共同供款成立基金,在一般情况下,要到65岁退休后(或其他个别原因),才可取回供款,作为养老金
2018年强积金年化率为4.1%
(图源:星岛日报)
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什么人需要交强基金
香港法律规定,所有18至64岁雇员,只要受雇满60日无论全职还是兼职都必须参加强积金计划。最低供款额为雇主和雇员各供5%,最高上限分别为$1,500。(即公司和你一个月最多只需要缴纳3000元)如果月薪低于$7,100,则员工无须供款,但公司仍然需要为雇员提供相等于月薪5%的供款。
另外员工还享有免供款期,即入职首30日及之后的首个不完整工作月无须供款。简单的说,就是你入职前两个月都不需要自己交强积金,但老板仍会为你供款。
根据积金局最新统计,全香港72%的就业人口都受到强积金计划的保障。
(图源:网络)
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强基金有多重要
自从香港强积金制度推行以来,扣除日常运营开支后平均回报率为4.4%
假设你由23岁开始工作,起薪$15,000,每年平均加3.8%工资(香港统计处过去10年平均值),根据积金局的强积金累算权益计算机计算得出,强积金在你退休时将给你带来如下帮助:
如果强积金年回报率保持在4.4%,到你65岁退休时,会收到$409万的退休金。如果回报率达到8%,退休时可有将近982万;如果运气不好,到时强积金回报率只有2%,退休时也能拿到大约250万
但是,按过去10年平均3.2%的通胀率计算,982万、409万和250万,只相等于今天的256万、106万和66万的价值。难以应付退休所需,你可能仍需要强积金以外的储蓄和投资。
(图源:网络)
尽管如此,我们仍然可以清楚地看到,妥善管理强积金,对增加退休金确实有着显著的效果。相反,倘若你对强积金爱理不理,只会让原本就不足够应付你老年生活的退休金变得更加捉襟见肘。
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强积金分为哪几类
强积金可分为以下5大类,风险由高至低排列如下:
(数据来源:积金局2000-2018.6.30统计数据)
一、股票基金(较高风险)
股票基金用作投资单一地方、地区或全球股市(如香港股票基金、亚洲股票基金、环球股票基金等)基金升跌受股票市场波动及汇率变化等因素影响。股票基金风险及回报都较高,根据积金局资料,平均回报率为5.2%
二、混合资产基金(中高风险)
混合资产基金主要投资股票及债券,以分散投资风险。风险根据基金公司不同投资方案而定,一般而言投资股票比例越高,风险亦随之增加。混合资产基金普遍风险属中至高水平,平均回报率为4.4%
三、债券基金(中低风险)
债券基金投资的主要是由政府、银行、商业机构或世界银行等国际机构所发行的债券或债务工具。回报主要来自债券利息收入,或是市场上买卖债券的利润。遇上加息周期,债券价格会下跌,汇率波动及债券信贷评级也是影响回报率的因素。债券基金风险属中至低,平均回报率为2.6%
四、保证基金(较低风险)
保证基金为计划成员提供最低回报保证(保本),但大部份基金都设置附加条件(如雇员在保证期内提取资产或转换计划、供款次数未符合要求等,都可能使保证条件失效)。保证基金风险程度较低,平均回报率为1.2%
五、强积金保守基金(最低风险)
强积金保守基金是货币市场基金中的一种,基金投资短期银行存款和债券等港币资产,目标是赚取与银行港币储蓄存款利率相当的回报,风险程度最低,但可能抵抗不了通货膨胀,平均回报率为0.7%
(图源:网络)
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如何分配强积金
强积金是我们持续数十年的长远投资,职场小鲜肉们有时间承受市场升跌周期的动荡,因此多数人会选择回报率较高股票基金或混合资产基金
但是,高回报也意味着高风险,大家应该慎重考虑自己承受风险的能力。也可以可分散投资,以降低风险。
(图源:网络)
积金局也提供了不同的例子,供承受风险能力不同的我们参考:
(图源:积金局)
一、基金便览
购买强积金之后,我们会收到一份叫做「基金便览」的小册子。
(图源:积金局)
好多人收到之后,会和广告一样,看都不看就把它丢了。但其实,我们可以通过阅读基金便览,以了解更多关于某个基金的重要资讯,以便我们挑选适合自己的强积金基金组合。
投资政策及目标:说明基金以保本还是资产增值为目标,让你知道基金投资方针是否符合期望。
基金规模 / 资产值:列出基金总资产减去负债的价值。
基金类型描述:简单介绍基金投资地区,以及基金是属于股票、债券或是混合资产中的哪一个类别。
投资组合分布:用图表介绍基金投资的工具(如股票、债券)地区(如日本、欧洲、香港)比重。
十大资产:列出占基金净资产值最高的大投资对象,反映基金是如何部署的基金的投资策略
风险指标:基金在过去3年的波动幅度,一般来说,数值越高,基金潜在的风险和回报也越高。
基金开支比率:基金总开支占总资产的百份比,这会影响投资者的回报。
基金表现:基金在最近1年、5年、10年和推出以来的回报率。
基金评论:就基金表现和市场走势作出分析和评价,并解释在基金作部署时考虑的因素,帮助你了解市场及作出正确的投资决策。
(图源:网络)
二、基金表现平台
积金局还设有一个基金表现平台,方便我们快速查阅各个基金的基本资料过往业绩。你可以筛选基金计划和基金类别,再查看基金在过去1年、5年和10年回报率,以及基金的管理费、基金开支比例等重要数据。强积金属长远投资,不应只看短期表现,如果你目标是保本,就更应该留意基金5年和10年回报率,判断基金是否合适。
(基金表现平台,图源:积金局)
三、注意基金收费
我们在选强积金组合时,除了要关注基金回报率之外,更要留意基金收费。否则,如果你选择了收费高昂的基金,会令你实际回报大打折扣。(积金局设有低收费基金列表,入选标准为基金开支比率≦1.3%或现行管理费≦1%,截至2018年12月24日,这类基金共有232个)
(图源:网络)
如果你没有对你的强基金做任何指示,基金会以「预设投资策略」(DIS,即俗称「懒人基金」)管理。
四、基金规模大未必好
很多时候,并不是基金的规模越大越好,反而较小规模的基金往往有出乎意料的表现。因为基金市场中大型基金投资者往往大手笔买入或抛售股票。而小型基金投资者比较谨慎,往往能给基金带来不错的表现。
(图源:网络)
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离职后强积金该如何处理
职场小鲜肉们头几年跳槽可能比较频繁。跳槽归跳槽,但千万别忘记忘记处理你在上家公司的强积金户口呀。
如果你在离职之后没有任何指示,旧公司的强积金计划供款就会转移到你的个人户口,继续进行投资。这样,在你跳槽N次之后,你可能就会拥有N个强积金个人户口。
为方便管理,你最好整合你拥有的强积金户口,方法主要有两种:
1.将旧账户转入新公司的强积金供款账户
2.每次转工后,都将旧公司累积的强积金转移至同一个人账户,方便统一管理
要整合强积金账户,首先要填妥「 计划成员整合个人帐户申请表 」,交给新公司。如果不记得自己有多少个强积金账户,则需要向积金局递交「 个人帐户资料查询表格」进行查询,或是到积金局个人电子账户查询网站查阅自己的强积金个人账户。
(图源:网络)
圈妹把职场小鲜肉们在面对强基金计划时会遇到的问题基本都和大家解释了一遍啦,希望能帮到大家!新年马上要到了,祝大家在新的一年里升职加薪,步入人生巅峰!
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Anyway,攻略会陆续更新完善,敬请期待!
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