你买保险了吗？保险应该先给大人还是小孩买？买对保险的6个正确打开方式在这里！

编者按：相信大家都知道，在医院看病有没有医保、商保是非常重要的，尤其是有手术住院的情况，不少人除了医保也会搭配商业保险以求全面保障。然而有些不正确的保险姿势，每天都在我们身边发生。

全文共2338字，阅读大约需要6分。

大人还没有任何保单

却给娃买了保险

基础保障没配齐

却被销售洗脑买理财保险

预算不允许买返还险

却各种纠结哪个更好

产品化思维

让你买保险更“危险”

消费者买保险最主要的目的是为了弥补风险事故发生后的经济损失，但是我们买的保险，可能不光弥补不了损失，还有可能给我们“带来”经济损失。

绝大多数的人买保险，都是奔着某个保险产品去的：“我要买个保险，给我推荐一个好保险吧。”什么才是好保险？这个问题很难去回答。每个人的情况都是不同的，脱离这些基本情况去盲目寻找“好”保险，就等于不顾病情而随意让医生开药治疗。

当你买了所谓的“好”保险，但是生大病以后才发现自己买的是理财，这个时候保险起不到任何保障作用，还浪费钱。

买保险，我们需要有“全局”思维，综合考虑我们所面临的风险、预算和偏好等。寿险、重疾、医疗、意外是四大保障刚需，分别起到不同的作用。

比如：重疾险的作用是失能收入补偿，得了重疾，至少两三年不能工作赚钱，因此重疾险的保额应该为年收入的3倍以上；寿险应做到年收入的10倍……这么高的保额需求，但是预算却很有限，没有“全局”思维，是设计不出来好方案的。

想买“万能”保险

却遇事都不“能”

一份 “万能”保险，号称一张保单管一生，不仅能治病救人、从头保到脚，还能妥妥解决教育金、婚嫁金、养老金的问题，还有比这更完美的梦中保险吗？

想要靠一款保险解决所有问题是不现实的，兼顾意味着鸡肋，意味着没有重点。一个年交8000块的保险，能保10万重疾，10万身故，6000医疗，一天100的住院津贴，50年后每年6000养老金，看起来项目很多，但额度都低到没用。

本来我们需要高额度的身故和大病保障，却选择了一个“全家桶”保险，样式多，额度低，还花掉了很多钱。想要一步到位保所有，结果就是白花钱。

买对保险的六个正确打开方式

1.保额的重要程度大于一切

在预算有限的情况下，可以适当的牺牲保障时长，满足额度要求。中国人的平均寿命是76岁，保到70岁，把保额做足，后面可以顺其自然。

2.想要保身故，应该选择定期寿险，而不是意外险

大家总是担心年轻的时候万一挂了怎么办，想要买意外险，但实际上90%以上的身故是由于疾病造成的，意外险只赔由于意外事故而导致的身故。我们真正需要的是定期寿险，30岁的女性买100万保额，也就是600块钱左右的事儿，比意外险贵不了多少。

3.重疾险+医疗险，才是完整解决大病问题

大病有两个影响，一是看病花钱，医疗险解决；二是收入损失，重疾险解决。两个保险的作用完全不同，但相互补充，缺一不可。医疗险以一年期为主，有可能以后买不到，而重疾险保长期，不用担心生病以后买不到的问题，长期也能弥补医疗险的不足。

4.先大人后小孩

大人只要有收入、健康地活着，就是对孩子最大的保障。孩子的保险不能喧宾夺主，大人也不能有侥幸心理，觉得自己不会出问题。

5.先保障后理财

买保险是不能赚钱的！监管三令五申“保险姓保”，目的就是让保险回归保障本质。其实，很多市面上的理财险是没有保障功能的，附加险的保障价格比单买都要贵，理财收益也低过银行，回本期更漫长，在保障买足前最好不要碰。

6.做好健康告知，避免不必要的理赔纠纷

有些业务员会以“两年不可抗辩”等理由让你隐瞒健康问题，但理赔跟价格、公司大小、经营是否亏损都没有关系，只有健康告知是未来能否顺利拿到理赔的关键。保险公司要是在理赔的时候查出当年客户隐瞒了健康状况，就意味着理赔纠纷。

大家对于“理赔难”、“理赔慢”的印象大多来源于此，其实我们完全可以在投保阶段就避免的。买错保险是赔多少的问题，投保的时候不重视健康告知，是赔不赔的问题。

对于有益于我们生存的东西，我们不应该抗拒，但需要正视一个问题：行业人士必须严格要求自己的专业水平，而普通人也当要求自己具备基本的保险常识避免踩坑。

所以为了帮助更多人了解关于保险的基本常识，认清保险行业的那些坑，更好地利用“保险”给自己生活提供最大化的保障。

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