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源自：美国中文网
你知道在2018年，65岁以上申请破产的人比1991年翻了一倍吗？如今人的寿命越来越长，退休后的时间也就越来越长，如果退休前不准备充足，还真是很难撑过二三十年的日子。
不过，有人钱不够，也有人钱特别够。和1989年比起来，现在的退休人士里百万富翁的数量也是大增，达到了六分之一。如果你想增加自己跻身这一族群的概率，那就要在人生的不同阶段里各有侧重点地进行筹划。
以下就是一些理财专家给出的建议，在20多岁、30多岁、以及40多岁的时候，你最应该注意的是什么。
20多岁

退休账户

理财方面有一个著名的50/30/20法则——收入的50%给房租和吃饭，30%自由支配，20%存起来。不是每个人都能存下20%的工资，但好好利用各种退休账户却是存钱的好途径。
401(k)可以说是最简单的方式了，2019年国税局规定的401(k)自存上限是19000元，如果你的开支不大，或者工资比较高，每月都有闲钱，完全可以好好利用401(k)及雇主的匹配额，为自己的退休生活存钱。即使你手头比较紧也不用气馁，存一点是一点。
如果你没有开401(k)账户的条件，那也还有很多退休账户可以选择，比如Roth IRA、传统IRA或是SEP IRA。

还清卡债

亿万富翁Mark Cuban曾说，如果能回到过去给20多岁的自己一个建议，那就是：信用卡是最差劲的投资。
这话当然比较绝对，其实只要每个月都按时还卡债，不用多付罚款的利息，信用卡还是利大于弊的。而要做到每个月都能还上款，那就要养成各方面节约的习惯，比如能坐公交就不开车，能带剩饭去公司就不要花钱买午饭，觉得账单有问题就别怕麻烦去argue等等。
另外，你还可以考虑开一个存款收益高的储蓄账户，把一部分钱都放进去赚利息。

保持信用积分

信用积分高可以让你未来有更高的信用额度、更低的贷款利率、更低的保费等等，因此20多岁时就打造起良好的积分，对一生都有好处。为了做到这一点，你应该按时付账、按时还卡债，信用卡消费也最好不要超过信用额度的30%。
30多岁
增加收入来源
30多岁时，大多数人的职业已经比较稳定，应该考虑增加收入来源了。投资自然是其中的一种，炒股、买基金（沃伦•巴菲特的建议是投资低成本的指数基金）等等，可以开一个投资账户。除此以外，还有很多方式可以增加收入，比如做兼职，或是卖掉不用的二手货。在自己的工作上，你也可以在合理范围内要求加薪，或是寻找薪水更高的工作机会。

增加退休账户投入

如果你已经有401(k)了，30多岁时就是应该每月往里面多存钱的时候。除此之外，你还可以考虑再多开一些退休储蓄账户，比如Roth IRA和传统IRA。另外还可以考虑开一个健康储蓄账户，也就是HSA——要知道根据统计，一对夫妻在退休以后平均要花28万元在医疗费上。

和伴侣谈谈钱的问题

这一点其实也不是30多岁才做的事情，只要你有一段稳定、认真的关系，那就应该两个人谈一谈各自的消费和理财习惯，调和互相有矛盾的地方。
如果你们打算结婚，婚前协议的问题也有可能应该提上议程，尽管谈这个协议感觉很伤感情，但如果两人够理性，这有时是有必要的。婚前协议并不是富人的专利，也是为了未来缩短离婚的处理时间，毕竟在美国，离婚律师的平均收费是每小时250元，而很多夫妻需要与律师花50个小时左右的时间才能处理完离婚程序，也就等于花了12000多块钱，如果你住在加州或是纽约，这个费用就更高了。
40多岁

克制消费

很多人到了40多岁，赚的钱比以前多了，花钱也就变得更大手大脚。但这正是你应该尤其注意自己消费习惯的时候，比如，当你想要换房、换车的时候，你应该仔细想想自己是不是需要换新，并且仔细计算自己应该拿出多少预算。《下一个邻家百万富翁(The Next Millionaire Next Door: Enduring Strategies for Building Wealth)》的作者Sarah Stanley Fallaw提醒说，很少有百万富翁花在房子上的钱会超过收入的30%。

教孩子理财

现在有越来越多的人在孩子成年后继续给他们钱，这笔钱很多是从自己的退休存款里来的，有时候是不得已而为之。事实上，有72%的人都在一项调查中说，自己后悔没在孩子小时候教会他们理财。所以你现在可以做的是，诚实告诉他们家里的经济状况，给他们开一个储蓄账户和支票账户，让他们早早就了解理财工具。

保持健康

健康是最大的财富，上了岁数尤其如此，因此到40多岁时，你应该特别注意饮食和运动，预防糖尿病、心脏病等隐患，减少退休后花钱在治病吃药上的几率。

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