我们在上一篇文章里跟大家讲了做大病医疗保障的重要性，并着重介绍了商业医疗险，今天我们来说说重疾险。
医疗险和重疾险的关系就像米饭和鲍鱼，两者搭配可以做出可口的鲍汁捞饭。而只买医疗险，不买重疾险，就像只吃米饭一样，能吃饱，但只限于温饱；而只买重疾险，不买医疗险，就像靠吃鲍鱼填饱肚子，吃100只鲍鱼也能吃饱，只是太奢侈了，胃口也未必舒服。
#重疾险的基础功能
重疾险，就是一旦患了一些重大疾病，或者做一些重大手术，保险公司就会按照合同中约定的保额赔你一笔钱，给钱的时候不需要你提供发票，也不问钱用在什么地方。所谓重大疾病，那就不是一般的疾病，通常重大疾病都包括癌症系列、心脑血管疾病系列、器官功能衰竭系列、肢体严重残疾和昏迷等。
当然，我只是讲了几个重点的方向，实际上疾病的种类远不止于此。目前市场上的重疾险能保障的疾病种类在100种左右就，由于保监会要求重疾险里必须包含发病率较高的重大疾病，因此各家保险公司的产品对于重大疾病的保障上差异不大。比如能保障80种重疾的产品，可能可以覆盖发病率99.8%的重大疾病；而能保障120种重疾的产品，可能也只能覆盖发病率99.9%的重大疾病。
这里有一个很严重的误区，有些人买了重疾险后患病，却没有得到理赔，就骂保险公司是骗子。但真相却是，按照合同条款的叙述，这个客户的情况就不应该得到理赔。
举个例子，重大疾病保险都可以对急性心肌埂塞进行理赔，但理赔时需要病人满足一些条件。比如某款产品要求病人达到以下四个条件中的三个以上：1、有典型的临床表现，如胸痛；2、心电图显示心肌梗塞；3、心肌酶或肌钙蛋白升高，符合心肌梗塞特征；4、发病90天后，左心室功能降低。但假如客户出现胸痛后没有去医院医治，或者还没来得及做检查就身故了，那么能按照重大疾病做理赔吗？不能！
所以大家在购买保险是一定要仔细看条款，同时保险销售人员也要负起讲解责任。
#重疾险的附加功能
这几年重疾险里面除了保障重大疾病以外，还涵盖了中症、轻症、前症、疾病终末期、恶性肿瘤二次赔付等概念。所谓轻症，就是程度较轻的疾病，比如心脏搭桥属于重疾，心脏支架属于轻症。中症就是严重程度介于重疾和轻症之间的疾病，当然，中症、轻症不一定是重大疾病的轻量版，也可能是独立的病症。而疾病终末期往往指的疾病是不在保障范围内，但的确已经没办法救治了，比如之前的“非典”，这种情况下，会按照疾病终末期赔付。
另外，大部分重疾险里包含了身故责任，也就是寿险功能，就是身故后赔付的意思。当然，如果因为发生重大疾病，已经被保险公司赔付了，则身故功能自动取消了。如果发生中症和轻症，则身故责任不会取消。
#怎样选购重疾险
首先我们来分析一下怎样购买多少保额合适？
上文简单讲了重疾险的作用，其实就是三块内容：1、有些没有发票、报销不了的医疗服务和药品，需要重疾险的理赔资金做补偿；2、在患重疾时提供流动性支持，也就是说会在你用钱之前就把钱给你，而不是事后报销；3、弥补因病无法工作造成的经济损失。
可以看出，重疾险的保额不是越高越好，在已经配置医疗险的前提下，重疾险的理赔无非就是用于从海外买特效药的钱、换器官等无发票项目的钱、患病后三五年的生活保障，因此50万-100万的保额也就够用了。当然，如果房贷压力大的人群，保额可以适当高一些；如果个人存款多的话，保额也可以再降一些。
在确定完保额后，就可以像上篇文章分析医疗险一样，按照不同指标来分析重疾险的优劣了。
覆盖疾病的数量：能够保障的重疾数量越多当然就越好，同时也就越贵。同样，能够涵盖中症、轻症等责任的重疾险，要比只包含重大疾病的好。
赔付次数：人在患上重大疾病以后，由于身体机能下降，也就较容易换上其它疾病。因此能赔2次的重疾险就比只能赔1次的要好，目前我见过能赔付次数最多的是赔6次重疾+2次中症+4次轻症的。很多重疾险在多次赔付时要求分组，也就是相关的疾病不能赔付两次以上，也有的保险产品没有这个要求，总之对赔付多次没有限制的会更好些。
保终身还是保定期：也就是这个保险是你这辈子只要得重疾就赔付，还是只在一段时间内（比如20年内）得重疾会赔付。当然，终身得到保障肯定是更好的，但二者的价格不是一个数量级的，因此对于经济条件尚处于积累期的年轻人，可以有更多的选择。
总之，重疾险的分类较多，价格差异也很大，因此在投保时，最好能拿到3只以上重疾产品的报价，再结合自己的需要，统一进行比较。而且各家保险公司的核保要求也不一样，对于身体健康条件略有瑕疵的人们，最好同时选择几家保险公司进行投保，以免被拒保后影响之后的投保。
前几年香港保险非常火爆，主要原因是内地的重疾险性价比远低于香港保险。但经过几年的产品升级，目前内地重疾险产品的保障项目已经和港险类似，甚至一些领域已经超过香港的重疾险，比如香港重疾险规定发生轻症理赔后，重疾的保额要相应减少，而内地的保险不用减少重疾保额。
目前香港保险的优势主要是两点：一是港险属于美元资产，对于分散投资有帮助；二是港险的分红率较高，主要是由于香港险资投资于美股等海外市场，收益率比国内股市要高，但未来这一点是不确定的。
总之无论是医疗险还是重疾险，早买比晚买好，一方面年龄越轻价格越便宜，成人的价格比儿童贵好几倍；另一方面，一旦被查出哪怕是很轻微的一些疾病，都会影响投保的。所以，保险可不是想买就能买的。
关于医疗保障的内容先讲到这里，以后还会有关于养老、传承、资产保全方面的知识介绍。
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