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本节目独家授权“喜马拉雅”电台播出
点击绿标收听音频，文末写留言参与讨论
节目介绍：
本期节目由美国保险经纪人Celina为大家录制，其专栏节目“Celina谈保险”将陆续为听众朋友们介绍美国保险的品类、特点，以及如何做选择。今天的话题将作为“目前可以卖给外国人的美国人寿保险公司及产品”这一主题的第二讲，为大家介绍北美安联人寿保险公司以及安联的IUL产品。
第一讲回顾：
Voya停售后，外国人购买美国寿险还有哪些选择？— Pacific Life篇
除此之外，【Celina谈保险】系列还将陆续围绕这些话题，同感兴趣美国寿险的朋友们交流探讨，话题将涵盖如下主题：
  • 如何选择合适的人寿产品
  • 人寿保险买多少合适
  • 如何读懂人寿保险保单  

  • 美国人寿保险和海外保险比较
系列节目所讨论的话题以播出内容为准，可能会略做调整；听众朋友们在收听过程中有任何疑虑或者感兴趣的话题，可在文末留言处留言，我们都会反馈给Celina，根据听友们的需要调整录制内容。点击上方绿标收听这一期内容，下方为音频文字稿：
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今天跟大家介绍北美安联人寿保险公司以及安联的IUL产品，先谈谈公司，我们从公司的历史，评级和资产规模这三个角度去看：
北美安联人寿保险公司始于1896年，总部设在明尼苏达州，是2019年财富100强最佳公司之一。其母公司，Allianz SE公司总部在德国，是金融服务行业的全球领导者，在80多个国家拥有超过142，000名员工，也是全球收入最高的第31家公司。全球公认的四大信用评级公司的评级：A．M Best: A+（16个评级中位于第2），S&P: AA（21个评级中位于第3），MOODY’S: A1（21个评级中排名第5），Fitch: AA，Comdex: 94。
很多客户对这些评级分数有些困惑，不知道AA或A+到底是什么意思？
今天就介绍一种比较简单容易理解的评级的方法：Comdex. 安联的Comdex是94, 那是什么意思呢？
其实Comdex不是个信用评级，它是公司收到所有评级的一个综合评分。Comdex赋予各保险公司1-100等级，安联Comdex是处于94%等级，说明只有6%的公司排名比它更加好，剩下比它差。
据专业网站Bestlink显示，Allianz SE是2017年全球最高资产的保险公司，2017 Net Non-Banking Assets是$1,027,938,687,超过位于第二AXAS.A. 以及位于第三Prudential Financial Inc.
接下来我们谈下安联IUL的产品特色：
1) 指数收益方法多样，且有特色。
大家当然知道IUL收益是跟某一个指数挂钩，即关联指数当年涨幅多少，那么那年的现金价值的收益率就是多少，上有封顶下有保底。目前可以卖人寿保险给外国人的几家公司中，安联的指数收益方法选择是最多也是最有特色的。大部分保险公司IUL产品都是挂钩标普500。安联指数选择除了跟踪标普500外，还挂钩其他不同的指数，比如：PIMCO和Bloomberg。PIMCO是一家就是1971年在加州成立的，专门做固定收益投资管理的公司。
PIMCO指数是focus on portfolio，主要分三部分：equity，bond和cash。它会监测波动性。当equity的波动性低的时候portfolio资产就会转到equity里面。  
当Bond的波动性低了，equity的市场的波动性高了，资产就会转移到bond。如果equity和bond的波动性都比较高，怎么办？portfolio资产就转移到Cash。所以PIMCO是监测波动性综合指数，以规避风险获取最大收益。
安联独家拥有PIMCO指数，有效期一直到2020年。还有一个指数是Bloomberg，Bloomberg也是focus在股票和债券，主要是根据定量模型分配权重。PIMCO和Bloomberg指数不同其他指数，它们没有封顶率，关键就是说它们的波动性要比标普500低很多，所以可以做到。
安联指数收益方法中，也包含了trigger method。Trigger Method，该指数是跟标普500挂钩，封顶率是6.25%。
什么是Trigger method? 
它很特别，假如客户选择了trigger这种收益方法，只要当年标普500指数涨幅超过零，哪怕就0.1，那么客户的当年收益就是6.25。这种方法是非常适合于经济形式不很明朗，指数涨幅温和情况，对客户非常有利。
另外， 安联指数收益方法中， 还有monthly sum，也就是每月结算，这也是其他家保险公司很少有的结算方法。每月结算，通常比每年结算要好，因为可以更加容易抓住指数每月上下波动点。
2) 保证终生分红 15%
安联的IUL产品一共有14种收益方法，前10种收益方法有保证分红奖励率15%，意思是说如果客户选择了这10种收益方法，那么保证从第一年开始到终生，每年收益将在当年指数收益基础上另外再加15%奖励利率。举例：2018年，假设某客户选择安联某挂钩指数（该指数是前10种有保证奖励率15%，当年涨幅是8%，封顶率是10%），那么当年客户总共收益率：8%*(1+15%)=9.2%，且复利增长。
3) 固定账户利息最高 4.75%
所有保险公司IUL产品，都有固定账户（fixed account）。经济形势不好，比如经融危机来临，那意味着客户收益绑定任何一种指数，该指数涨幅都有可能是负数，那意味着收益就是零。在这种情况下客户就可以选择固定账户，就好像放在银行定存账户，收取每年的固定收益。目前安联IUL产品固定账户收益是4.75%，是这几家可以卖保险产品给外国人中固定收益最高的，其他保险公司通常是3%。    
4) 参与性贷款，固定利率5%
IUL产品有不同的贷款方式，分为：非参与性贷款和参与性贷款。参与贷款也有分三种，第一种是固定利率贷款，第二种是有上限浮动利率贷款，第三种是没有上限的浮动利率。
参与性贷款是指借的钱没有从指数账户里出来的，还在参与赚当年的指数收益，有潜在套利空间。举例，假如当年的指数收益是7%，贷款利率是4%，客户借钱时候等于赚了3%利差。这种贷款方式的风险在于，假如当年指数收益率低于贷款利率，那么客户借钱非但没有赚到利差反而亏了。所以，相对而言固定利率的参与贷款肯定是要比浮动利率参与性贷款更加安全些，而有上限的浮动贷款利率的产品又比没有封顶的浮动贷款利率的产品更加安全些。 
现在市场可以卖保险产品给外国人的公司中，只有三家产品的贷款利率是固定：安联 5%，国家人寿 5%，林肯 5.5%, 安联的固定贷款利率最低。
今天关于安联的公司和产品特色就介绍到这里，美国人寿保险公司和产品众多且竞争激烈，建议大家选择时候，首先要比较公司，公司选择正确那么就成功了一半，之后才比较产品，不仅要看演示保险计划数据，同时还要仔细比较各项内容，比如：指数收益方法选择，分红保证，贷款利率等，只有进行各项类别充分对比，才可以得出最佳方案。
Celina，加利福尼亚州保险协会成员，拥有加利福尼亚州人寿和健康保险执照，专长于遗产规划和外国人保险规划案例设计。
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/节目制作：Mary/
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