美国人最大的理财遗憾都与储蓄不够有关,包括退休金、应急金或子女的大学学费 。(取自推特)

多数人都听过一个重要的个人理财建议,那就是需要规划预算,这建议的背后想法直截了当,亦即:知道钱用到哪里去?规划预算可做到这一点。规吃预算有各种不同方法,适合不同的人使用。
而近年来,为了有效规划预算,市面上不断出现数字化工具,诸如Mint以及You Need a Budget等应用程序,只要在智能型手机上点几下,弹指之间就可轻松理财;问题在于,这些工具虽可综观财务状况,却未必能帮助您控制支出、了解所有资金的去向。
反倒有许多传统预算策略可帮得上忙,所达到的效果超过智能型手机应用程序。
以下四种传统预算策略,至今仍适用:
第一种是零余额或传统预算规划。这是许多人在考虑预算时所采用的方式;简单来说,就是列出费用类别表,包括“食物”、“水电公用事业”和“租金”等等,并列出各类别花费的目标金额。理想情况下,所有类别的花费总额低于设定月份的收入,便可得到些许喘息空间、或者转为储蓄。
这种方法很彻底,可掌握每一元的动向。如果正确设定预算,将可充份了解日常金钱习惯,并可设定切合实际的目标、进而降低未必需要的花费;这种方法需投注大量工作和注意力才能发挥价值,而许多数字化的应用程序试图提供快捷方式,通常无法精确掌握支出动向。对于注重细节的人来说,值得投入时间研究每一元花费、采用传统预算方法。
第二是“信封预算”(envelope budge)。对于努力维持生计的人来说,这是非常简单的预算策略;只需要将您领到的每一张薪资单兑现,然后依照用途将现金分装到信封里,好比说,标注“租金”、“水电公用事业”、“食物”等用途的信封,一一分装好之后,每当需要为特定用途花钱,就从标注该用途的信封取钱,万一信封里所剩不多,就该上紧发条、弄清楚如何使用。
这种方法可直接接触到金钱,安排起预算简单又务实,而且可轻松了解为了必要开支应如何调度眼前的现金,并立即感觉到是否有余力自我犒赏、休闲享受,还可特别准备一个信封装入理财资金,有助于实现财务目标。
第三是“优先付钱给自己”(Pay-Yourself-First Budget)。作法是,拿到薪资后,第一件事是为长期目标预留一些钱,剩下的资金另作安排。一旦把钱投入401(k)或其他退休计划,便自然而然采用这种策略,等于把薪资优先用来付钱给自己,而后被迫用剩余资金有计划的花费度日;对于心怀大目标的人来说,是强有力的策略。
第四是50/30/20或经验法则预算。这是如何处理资金的指导原则,由参议员沃伦(Elizabeth Warren)和身为商业管理专家及作家的女儿沃伦.特吉(Amelia Warren Tyagi)在专书《All Your Worth》中首次推广,表明指出,将50%收入用于基本生活开支、30%用于个人有兴趣的消费、20%用来储蓄。只要遵循这个法则,便可很快累积资金。对于被账单淹没、却还要将基本生活开支降低至50%的人来说,是一大挑战。但对于刚进入劳力市场赚钱、正寻找薪资管理之道的人来说非常棒,而且很简单。
以上策略已存在多年,至今仍然有效,都顾及了预算规划的核心,也就是平衡想要和需要的花费;不同方法各有诉求,人人可根据需要选用,凡事喜欢自己动手做的人适合传统预算规划,重触觉的人可使用信封预算模式,有明确目标要努力的人适合优先付钱给自己,而正在寻找预算安排方法的人不妨采用50/30/20法则。(周方澄)
来源:世界日报
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