2003年,在香港向内地开放自由行的同时,也将香港保险市场的大门一并打开,高净值人群是第一批南下吃螃蟹的群体。
香港保险业监管局数据显示,从2004年到2018年,内地访客发出的新造保单保费占比从5%左右一路提升至30%,金额也从2004年的18亿港元逐步提升至2016年的727亿港元。
那么对于高净值人士来说,为什么会选择香港保险?
原因一:配置外币资产
高净值客户的生活日趋国际化,投资日趋国际化,他们会有很高的外币资产需求。

其实跟高净值客户沟通,你会发现他们的孩子可能遍布在世界各地,留学、旅行、移民的都有,随着他们自己的生活越来越国际化,越来越多的家庭成员国际化,越来越多的外币资产提上了他们的投资日程。
因为由于中国可换汇额度的严格管制,每人每年只有5万美金的额度,根本无法满足需求。
为什么说买香港保险能实现外币配置呢?香港保单的币种要么是港币,要么是美元,港币和美元是联汇制,不会有大的相对汇率浮动,几乎有95%的内地居民买的都是美元保单,因为他们有这样一个现实的外币需求。
当然,这样的产品不是高净值家庭的专利,香港保险是门槛较低的海外资产投资渠道之一,投资门槛不高,几万美金就可以配置,适合广大中产家庭安排自己的长期储蓄计划。
综上所述,这样的储蓄分红类产品,凭借自己“安全稳健、美金投资”这些投资特点,不断吸引客户们不远万里来香港投保。
原因二:高端医疗险
高端医疗险适合高薪人士,或者期待未来可以获得更好的医疗服务的人士。
高端医疗险的可报销额度比普通医疗险要高很多,且一般分为两档:
1.中端医疗
保额每年1000万港币,终身3000万港币;保障范围为亚太地区,包含中国内地、中国香港、中国台湾地区、日本、韩国、东南亚、澳大利亚及新西兰等。
病房级别为半私家病房(即双人病房)。
2.高端医疗
保额每年2000万港币,终身5000万港币。保障范围为全球。一般美国会除外,以获得较低的保费。如果包含美国,则保费会更贵一些。
病房级别为私家病房(即单人病房)。
由于高端医疗险的可报销额度较高,因此几乎无论出现什么疾病,只要在可接受治疗的地区医治,一般高昂的医疗费都可以被医疗险几乎完全覆盖(需要除去垫底费)。
原因三:免征遗产税
我们发现,从2000年开始,每年都有遗产税要开征的说法,很多高净值人士很担心这一点。
在近些年的两会期间,关于遗产税开征的呼声也是越来越高。甚至有学者建议在深圳进行开征遗产税的试点。鉴于这一点,越来越多的富人也意识到,如果不做好相应准备的话,未来很有可能自己的资产要被开征遗产税,会有很大一部分钱变成政府资产。


请注意,绝大多数国家的遗产税的法案中,都会有相应的规定:遗产税追溯期。遗产税开征的前5或前3年,有资产转移的迹象和动作,都将面临遗产税追溯期的考查。所以,更需要有钱人提前做好相应的规划,防止自己的钱因遗产税而缩水。
原因四:债务避险
保险理赔金不属于遗产,不需要开征遗产税。同时,也因为不属于遗产,也不需要对被继承人的债务负责。
之前传统的观点说“父债子偿”,但父债子偿其实在现行的法律中是不被接纳的。父债子偿只有一个原因,那就是儿子继承了父亲的遗产。如果父亲没有可继承的遗产,那么父债就不需要子偿。
鉴于这一点,如果给孩子留的只有保单,没有其他可抵债务资产的话,因为他没有可继承遗产,所以说保险受益金不属于已继承的遗产及已继承的资产,受益权大于债权。



高端客户大多属于专业精英人士或私营企业主,私营企业主在经营过程中,大部分靠债务杠杆撬动财务资产,不少人都会涉及很多的复杂三角债务。如果未来自己因身体等意外原因不幸去世的话,很容易产生一些债务纠纷,会让子女背上债务负担。去买一个大额保单,就成为了一个债务筹划功能。
原因五:指定受益人可不限于法定继承人
在国内,第一顺位继承人包括配偶、父母和子女。第二顺位继承人是祖父母,外祖父母和兄弟姐妹。如果第一顺位继承人在位的话,第二顺位继承人是没有任何权利的。
鉴于这样一个法律规定,在各大保险公司基本也这样规定,除非第一顺位继承人都不在了,才可以指定第二顺位继承人。只有极个别的保险公司,可以指定第二顺位继承人作为保单的受益人。


在香港的话就不必受这个限制,指定到自己想要指定的人作为保单受益人,是受法律允许和保护的。通过这样一种安排,可以把资产转移给自己想要转移给的人。这也是富裕人士选择香港保险的原因之一。
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