之前有个朋友告诉我，有一次跟他父亲闲聊，说到饮食安全问题，提醒父亲要注意健康饮食，多吃水果、少油少盐，吧啦吧啦......没想到他的父亲当时轻描淡写地说了这样一句话，让他一时语噻：等我老了得了重病就放弃治疗，不用你们帮我治。
当时我将信将疑，直到看到这个采访视频：
拍摄组分别采访了七个不同家庭，在面对“如果你生了一场大病超出了多少钱你就会放弃？”这一个问题时，孩子们的回答是：七八十万左右。
而父母们的回答则是：一二十万、不想给孩子添麻烦......
但是问到“如果孩子生病了，花费超过多少就放弃？”时，结果没有一个父母选择放弃，不管花多少钱都要治。
这个视频看哭了无数人，父母对孩子的爱总是那么毫无保留、倾尽所有，而大部分子女只有在自己为人父母之后，才会懂得。
“如果父母得了大病，花费超过多少你会放弃？”这个问题采访中并没有提到，大家可以扪心自问一下。

01
只有进了医院，
才知道什么叫花钱如流水
巨额的医疗费用已经成为了中国人肩上最沉重的负担之一。
随着现代医疗技术的不断进步，大病并非不能治疗。重大疾病并不可怕，但可怕的是庞大的医疗费用。目前重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费用和误工费用）。
常见的重大疾病，大约需要以下费用：
癌症（恶性肿瘤）：10～30万元
慢性肾功能衰竭：透析每周1～2次，每次400元左右
肾移植手术费用及头一年术后抗排斥药物：15～30万元
肝脏移植手术费用：30～50万元
冠状动脉搭桥手术费用：6～8万元
冠状动脉支架治疗：国产支架在1.5万元左右，进口支架在3万元左右
心肌梗塞早期发现治疗：5万元左右
血管复通手术：10万元左右
脑中风后遗症：8～10万元
严重烧伤：换肤，完全医愈需要20万元以上，平均10万元左右
瘫痪：治疗费、住院费、护理费，平均500元左右/天
但疾病好治，穷病难医。
2016年国务院扶贫办建档立卡的统计结果显示，因病致贫、因病返贫的贫困户占建档贫困户总数的42%，总共牵涉到七百多万人。而这还不包括那些虽然最终情况还不至于沦落到贫困的范畴、但也花掉了不少家底的人，也不包括连治疗的钱都没有的人。
当一个家庭必须通过降低生活水平来支付医疗费用的时候，就认为该家庭发生了“灾难性卫生支出”。全中国有多少人有自信不需要靠降低生活水平省钱看病，永远不需要面对这样的灾难性卫生支出？
根据2008年第四次国家卫生服务调查的数据，当将中国家庭按照收入分为五个层次的时候，最贫困组、次贫困组、一般组、次富裕组到最富裕组发生灾难性卫生支出的比例分别为15.8%，14.4%，12.8%，11.4%，10.7%，情况比越南还差。
可见即便是富贵人家，也不见得能经得起病魔的折腾，因病致贫甚至放弃治疗的例子比比皆是。
正如《我不是药神》里面的假药贩子张长林说的：世界上只有一种病，就是穷病，这病没法治，也治不好！
02
提前做好规划，

不要让贫穷夺走你爱的人
明天和意外不知谁先来，我们能做的，就是在今天做好规划，转嫁风险，让保险接过肩上的重任，维护生活质量，维护一份尊严。不拖累生你的人，不连累你生的人。
那么如何合理地为自己的家庭配置一套合适的保险计划呢？我们建议在不同阶段，随着家庭财富的积累，不断完善抗风险能力。
首先为自己购买一份重疾险和意外险，根据经济能力可再选择住院医疗，为经济支柱撑起保护伞。
对于父母而言
购买重疾险已经“不划算”了，这里也要再次说明，保险费率和年龄挂钩，年纪越大保费越贵，越早买越划算。
那么该怎样给父母买保险呢？老年防癌险是不二的选择。老年防癌险的投保年龄在50岁到75岁，虽然和重大疾病保险相比保障范围要小一些，但保费相对便宜很多，不会给家庭带来经济负担。
如经济条件许可的情况下，可再购买一年期的保证续保的高保额中高端医疗险，满足日常就诊的需要，享受高品质的医疗保险。比如老年恶性肿瘤危重疾病保险+高额医疗住院保险（60岁以内）+老年意外保险。
对于年轻的夫妇而言
建议首先购买保障型保险，首先高额意外险必不可少；其次是健康险，条件允许情况下可以购买50万以上保额的重大疾病保险+高额医疗保险，让保障更加全面。因为一旦发生重疾，高额医疗保险可以将医院的费用大部分报销，而购买的重大疾病保险理赔金可以用于后期的调养，补偿收入损失。
在此基础上，如果您有闲置的资金，还可以通过保险为未来的养老生活添砖加瓦。
对于孩子而言
首先，健康险和医疗险是首选，一份高额的重疾+高额的医疗保险，保障万一发生特大医疗情况下，因为没钱治疗而遗憾终生。
其次可以考虑教育金保险，道理很简单，未雨绸缪，提前准备。
一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平，子女教育规划，未来养老都有很大影响。对医疗费用的认知，还要考虑到因重大疾病造成的收入损失，给家庭带来的影响。
一个人的重疾保障=治疗费用+2-5年的工作收入损失。
有人认为我有50万存款就够了，其实真正到医院时100万存款你也未必够，即使够用，难道你愿意辛辛苦苦几十年的积蓄送给医院吗？以后家人的生活怎么办？十年努力奔小康，可能一场大病后就全泡汤，所以大病保险、高端医疗这种健康保险是解决因病致贫、返贫的最有效途径。
小帮补充：
国内的保险由于发展时间较短，并不是特别完善，并不能满足大家的所有需求，因此，香港保险、美国保险等也是必不可少的补充。而且相对于内地，香港和美国的保险市场更成熟，具有保费低、保额高、收益高、全球理赔等优势。
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