选购人寿保险,越早越好,也越便宜。
人寿保险是大部人觉得自己“变老”之前都不愿意提及的东西。在中国人传统的观念里面,大家不愿意去提及这个敏感话题,也是人之常情。但这并不意味着你不需要提前做准备和规划。 
人寿保险是所有家庭财务规划中非常重要的一部分,越早配置在自己的财务规划中,能够获得的保障和益处则更多。相反的,未来再购买,保费肯定也会比现在高。
人寿保险也并不是什么高精尖的学科,你不需要额外的金融知识就可以弄明白他。 
我们来看看为什么说“现在”是购买人寿保险最好的时候?
1. 保费最便宜
投保人越年轻,所需要支付的保费越低,这个道理不难理解。从保险公司的角度来看,投保人越年轻,她能够健康生活的时间则更长。随着投保人年纪的增加,保费也会逐年增加。
举例来说:
一个30岁的女性,身体状况很不错,需要投保一个交纳十年期的红利型终身寿险「Whole Life」,保额为100万美金,她在30岁这一年投保,保费为$24,890。那么如果她计划晚一点再投保,假设她的身体情况没有变差,每年所需交纳保费的变化:
30岁 — $24,890/年 — 总保费 $248,900
40岁 — $35,430/年 — 总保费 $354,300
50岁 — $50,120/年 — 总保费 $501,200
60岁 — $69,210/年 — 总保费 $692,100
30岁和40岁之间每年保费增加了$11,000/年, 而40岁和50岁之间的差额为$14,690/年。 
如果再等10年的话,每年所需交纳保费又增加了$19,090!
2. 不用担心将来无法核保
除了年纪以外,身体情况也是影响保费的重要因素之一。身体情况越好保费越便宜,反之保费则越昂贵。 如果已经患有什么慢性疾病(糖尿病、高血压)则很有可能无法核保。
世事无常!突入其来的事故,悄然来袭的慢性疾病,这些都可能会拖垮你的身体,让保费变得无比昂贵。如果情况更为严重,则很有可能再也无法购买人寿保险。 
在身体情况最佳的时候尽早购买人寿保险,一旦保单生效,保单就不能被取消了。而且即便投保人的身体情况将来变得很糟糕,保险公司也没有权利提高保费。
(这也是为什么很多家长给小宝宝购买红利型寿险的原因之一。)
再举一个近期客户的案例:
非常年轻的妈妈,28岁,刚有了第一个可爱的小宝宝。家里有了新成员之后,购买人寿保险的需求变得更加迫切。 
妈妈的生活非常健康,我们都觉得她可以获得最好的身体等级,仅需要交纳这个年纪女性最低的保费。 
可我们并没有想到的是,保险公司因为妈妈在怀孕期间有妊娠糖尿病,糖筛时的血糖偏高这一点,差一点没有审核申请。 
最后通过和underwriter多次的沟通,并提交了近期的体检报告,证明了妈妈的血糖已经恢复正常水平,才获得批复,但身体状况等级比预期降了两档。
如果你准备为家人和孩子给自己买一份人寿保险,那么最好的时间是十年前,其次最好的时间,就是现在!
3. 持续的现金价值积累
红利型终身寿险是一个家庭长期财务计划的基石。现金价值积累有保证、可预期且不断增值。同时,对于投保人来说,他可以在任何时候,因为任何原因从保单做免税的现金支取。这也即是人寿保险保的生前利益。
之所以保单现金价值能够每年增长,逐年递增,其核心是因为保单分红每年以复利累积。我们常说“复利是世界第八大奇迹”,人们经常用72法则和115法则来计算,在给定的利率条件下,投资需要多少年可以翻倍或翻三倍。 
假设每年的收益率为10%不变,那么投资额翻倍需要72/10=7.2年,投资额翻三倍需要115/10=11.5年。
1万元变成2万元花了7.2年多,变成3万元则需要再4年(11.5-7.2=4.3)左右的时间。
这也就是说,复利对于财富增长不是一条直线,而是有加速效应的。因此保单复利累积,能够给投保人出乎意料的财富增值。 
你或许有很多不同的原因迟迟不能下定决心购买寿险,比如:
  • 我还很年轻
  • 我没有足够的资金
  • 我没有太多需要尽的义务
  • 我没有计划很快就离开人世...
  • 等等
你不需要马上购买一份人寿保险,但是如果你现在拥有一份红利型的终身寿险,你一定会从复利增值的保单中获益。
4. 风险和意外猝不及防,提前做好规划,保护你所爱的人!
每个家庭都有自己的财务规划,希望这些计划都能够一步一步实现。但明天和意外,你永远不知道哪个会先来。明天一定会到来,只是如果意外先来了,明天就不再是属于你的明天,精心设计的财务规划也不再奏效了。 
购买人寿保险来保障家人未来的财务安全,你是否觉得应该尽早呢?
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