说到买车险,说简单也简单,说复杂,也很复杂,尤其是对于第一次购买保险的同学,就算是已经购买了保险的同学,也为保险的里面不同的法律条款,不同的定价伤透了脑筋。
今天请到了专家AC Insurance Agency,把大家一直不明白的想不清楚的问题,给梳理梳理,让大家了解一下车险背后的原理。
>>保险常见问题解答<<
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1.保险是谁算的?
你定的?我定的?还是他定的?
保险是由精算师定价,输入大概100个变量 ,通过系统算的。所以非专业人员很难有一个快速的准确估价。
精算师就是保险公司里面专门研究定价的。如果拿下 CPCU(Chartered Property Casualty Underwriter (CPCU),据笔者了解至少年薪超过12万美元。惊不惊喜,意不意外,分分钟走上了人生巅峰!
(图片源自pixabay,版权属于原作者)
每个保险公司的定价都是需要给各州的DOI上报(Department of Insurnce) 和获得批准。下面的表格就选择一家全美前三的公司DOI申报文件节选。
当客户输入个人信息后,保险公司会根据跟个人信息从base rate选择一个值你的保费 premium=aX+bY+cZ,  x,y,z是每种peril的rate,然后根据个人的信息分类到固定的class,获得a,b,c 的值,经过复杂的推算之后,得到保费。是不是听不懂,很复杂的样子,没关系,你找专业的AC Insurance Agency就对了
很多小伙伴可能还不清楚,车险可以按天计费,随时换公司也是没有问题的,保险公司也会安排退款事宜!
下面表格的截图就是说在Collision这个保项中500免赔额对应的rate。Class是对应的车子,territory是对应的地点。这个的表格存在于每一个保项。
2.到底为什么我的室友比我保费便宜?
这你还用问,你室友肯定比你帅啊,长得帅连保险都便宜...
和保险金额主要相关的因素包括:驾龄,年龄,住址,学历, insurance credit score(主要来自 LexisNexis 保险公司通过购买第三方的信息来获取客户的保险信用分数) 和车辆信息(车的年份,里程数等)。
当然不同的保险公司也会有不同的喜好,这个喜好主要是根据之前的出险记录。如果同一款车型在这一年Claim记录非常多,那么保险公司就会针对这款车型整体涨价。
同样的道理,如果在一个zip code下,这个地区的居民Claim记录很多,也会针对这个地区整体涨价。其实这个也很好理解,大城市,市中心,人多车多,事故也会多,保费就会很贵。同理,一般乡村郊区的地方,同一个人同一种车型,保费就会相对便宜。
(图片源自pixabay,版权属于原作者)
3. 被警察Pull Over,我的保费会不会涨?
被警察Pull Over,即使没有扣分(SDIP)也是有可能影响保费的。所以你被pull over之后要干什么?? 已经影响保费了,当然要和警察硬刚一下,争取让他只给你个warning...没有啦,被警察pull了一定要好好说话,切记不能和警察互怼。
下面这个表格解释了如果有被扣分,保费是如何受到影响的。
(以上图片来源于Mass.Gov官网)
4. 如果我的车子太贵,扣分太多,保险不给保怎么办?
那你买这么贵的车子干嘛! 买便宜的不就没事了?
可是,这么优秀的我,条件不允许啊!
放心不会让你没保险的,所有汽车的商业保险公司都需要强制加入一个叫MAIP(Massachusetts Automobile Insurance Plan)的计划里面,当你的车子没有公司愿意承保的时候,你的车可以通过这个计划从某一个公司获得商业保险,MAIP仅能通过Agency购买。有疑问的小朋友可以通过下方微信联系AC Insurance 进行咨询~
5. 我的保险会不会越变越便宜?
不会......哦,没有,我开玩笑的。
原则上,如果表现良好,应该是随着驾龄的增长保费会逐渐降低,一般保费的高低可以取决于以下的条件:
  • 同样的条件,结婚的人比单身汉的保费便宜
  • 同样的条件,车子价值低,保费便宜。反之也如此。
  • 同样的条件,大农村比大城市便宜
  • 同样的条件,有房子的(homeowner)比没房子的便宜
  • 同样的条件,学习好的比学习差的便宜
这样的原理其实是经过历史数据证明的,具备这个条件的人,他的风险要比其他条件的人低。
看了这么多科普,是不是还觉得超级麻烦?别担心,AC Insurance Agency帮您一键对比+购买最适合您的车险,赶快和客服君聊起来吧~
AC Insurance Agency
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