老有所养是每一个人关心的事儿,
有一个生活安逸、医疗保障、衣食无忧的晚年是人人向往的,
但美国这一代老年人晚年生活却不如所愿......
据华尔街日报报道,美国婴儿潮一代(55岁至73岁之间的老年人)积蓄微薄、债务沉重,是美国数十年来晚年生活最凄惨的一代
美国婴儿潮是特指第二次世界大战后的现象,婴儿潮一代也就是从1946到1964年的18年间出生的人,这期间人口高达7600万人。
那么美国婴儿潮一代老人晚年生活现状如何?为何如此窘迫?背后深藏着怎样的社会问题呢?
美国婴儿潮一代老人现状
1.财务状况欠佳,70岁不能退休
继上世纪50年代保持稳步增长之后,这些人收入(包括社保和退休金收入)的中位数已经连续多年止增。
随着婴儿潮一代老年人人数激增人口老龄化加重可以供养老年人的年壮年劳动力明显减少。未来老人退休年龄将持续延后,可能70岁也不得不再就业,干一些劳动密集型的工作,比如 售货员、清洁工来维持生计。也就是说未来我们会看到更多在外打工的白发老人。
2.基本开支上涨,负债高
医疗成本的提高让很多美国老年人有些吃不消...据华尔街时报报道,凯撒家族基金会(George Kaiser Family Foundation)数据显示,美国劳动者平均缴纳的个人医疗保险费比1999年上涨了281%,达$1231。
2018年6月,美国雇员福利研究所(Employee Benefit Research Institute)调查了1518名劳动者的医疗消费状况,有一半的人表示医疗成本变多,导致1/4的人因此削减退休储蓄,一般人减少其他储蓄。
就连大企业提供的退休医疗保险比例也有所下降,只达到25%,1990年有40%。凯撒家族基金会显示,人们的钱从社保账户流出,去支付联邦医疗保险费和保险不覆盖的费用。
除了医疗之外,不断上涨的住房、教育开支,加上长期利率走低,也造成美国婴儿潮一代债台高筑。由于平均寿命的增长,年过60的老人除了要支付家里年幼孩子的学费,还要照顾年迈的长辈,这对于已经退休的他们无疑是雪上加霜。
3.养老金难以做到提前规划
美国战后很长一段时间内,除社保外,美国固定的政府和企业养老金让很多人有社会保障,加上经济带动收入上涨,那时很多美国人退休的日子比他们父母过的要好。然而近年来,老年人富足的退休生活被颠覆,婴儿潮一代是政府鼓励自主管理401(k)账户及类似工具的第一代美国人,许多人在自主管理的时代,难以做到提前规划,存入401(k)账户的钱不够多,或是开始储存的时间太晚
由此看来,没有提前规划好退休金是婴儿潮一代老年人老无所养的重要原因。
我们每一个人都会希望自己能有一个安逸的晚年生活,那到底应该怎么做呢?
如何在年轻时做好养老计划
虽然现在对于中青年的我们来说谈养老似乎还比较遥远, 但我们都需要未雨绸缪,提前规划好退休金,才能给老年生活一个保障。除了401k外,还有一种适用于所有人的退休金账户类别,它就是IRA个人退休金计划。
一.什么是IRA
IRA全名为 Individual Retirement Account,无论你有没有参加其他养老金计划,只要有收入(Earned Income)、未满70.5岁的个人都可以申请IRA账户,如果配偶没有收入,也可以设立共同账户。
每年存入上限:2018年要求50岁以下最高存$5500,55岁以上$6500(上限会根据通货膨胀调整)
最低提取年龄:59.5岁才能提出,否则会有10%的罚款
强制提取年龄:70.5岁后,每年要取出最低领款金额,且无法再存入,否则会罚款。
二.IRA优势
1.IRA可以省税
省税!省税!省税!夫妻2018年共有8万美金的年收入,按照川普最新的个人所得税来算,两人需要缴纳22%的税收,但是如果两人都开设了IRA账户,且都存到了上限共$11,000,那就只需要缴纳省下的$69,000的税,税率降到了12%!
2.账户中的理财投资所得不需要缴税
IRA最大的一个优势是账户中的理财投资所得不需要缴税!但对于绝大部分工薪阶层,特别是刚入职场的年轻人推荐使用Roth IRA,因为目前需要缴纳的税较低,将来随着收入增加,需要缴纳的税金会更高。而存如Roth IRA里的钱现在就可以用来投资,将来利滚利,将会是一笔不小的收益。
对于已经开始工作的新移民来说,Roth IRA也是无需犹豫的选择,账户满5年后可以将401K转入到Roth IRA中,之后不管是留在美国还是回到国内,Roth IRA的自由度都高了很多。
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在美国颇受欢迎的
第一证券Firstrade
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Firstrade开设IRA账户非常简单,只需要简单4步,几分钟的时间就能拥有属于你的IRA账户,今天城市君就手把手地来教你吧!
1. 开设账户
进入Fristrade的官方首页就可以看到”开通无费用IRA账户“的按钮。
进入后即可看到这样的页面,注意,
只有拥有SSN(社会安全号)才可以开设IRA账户

2. 选择账户
你可以按照自己的需要选择传统IRA账户或是Roth IRA账户,然后按照要求填写信息即可。
3. 选择转账银行
4. 提交信息并确认,IRA账户开通成功!
最后确认信息即可。至此,属于你的IRA账户就开通啦!恭喜你,你为省钱跨出了一大步。
Firstrade除了IRA退休账户,
还提供多种投资类账户,
例如公司现金账户信托账户LLC账户等等账户类型。
即使你并不在美国工作,或者身在国内,同样可以开通投资账户用于理财投资。美国的股票(阿里巴巴、苹果、谷歌等众多世界一流公司)、基金、债券等上万种理财产品一键购买。但要注意,没有SSN是不能开设退休账户!
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第一证券Firstrade成立于1985年,至今已有30多年的历史第一证券一直以来都为客户提供最优质的服务以及最实惠的价格。曾被多家美国主流媒体例如Barron's、Forbes以及Smart Money评为最佳网络券商之一。
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作为美国金融业监管机构FINRA以及美国证券投资保障公司SIPC的成员,每一位客户都有SIPC提供的50万美金的基本保险,另外,客户账户还想有由伦敦多家保险公司(Lloyd's of London Syndicates 为主保险公司)集体负责提供的上限$150,000,000的"SIPC 额外保险”
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