美国养老，到底是天堂还是地狱？

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曾经听过这样一句话：“美国是孩子的天堂，中年人的战场，老年人的地狱。“

大多数孩子满18岁之后，会从父母家中搬出来，自力更生，父母也不需要他们的照顾，也有一些孩子工作了供不起房子暂时和父母同住，但也不意味着他们最后会赡养老人，这就造成美国养小不养老的说法。

美国是发达国家中生育率最高和人口增长最快的国家之一，早在20世纪40年代，美国就开始进入了人口老龄化社会。

根据美国人口统计局(Census Gov)的最新数据显示，美国到2015年65岁以上的老年人口约占人口总数的14.9%，从2014年增长了160万。预计到2060年美国65岁以上老年人口将达到982万人，占全美总人数的1/4，85岁及以上人口将有197万。

其实美国养小不养老的现象并非子女不孝，很多老年人是自己独立居住，子女要照顾老人还真有现实的困难，特别是那些与父母居住地隔着几百英里的子女，很难放弃工作而搬到父母居住地来照顾老人。美国老人爱独居，具有这种思想的美国人，白人占72%，非裔占68%，西裔占60%，亚裔最少占49%。

那么美国人都是怎么养老的？美国的养老体制到底是他们倾家荡产的“地狱”？还是保障他们老有所养，衣食无忧的“天堂”？

美国人养老的主要形式

一、居家养老护理（Home Care）

所谓居家养老，是将居家与社会服务相结合的养老方式。具体又分为：

1.会员制多元化服务模式

老年居民们缴纳一定的会员年费，就可以享受志愿者提供的交通搬运、购物、家政、房屋维护等服务。

2.NORCs（Naturally Occurring Retirement Communities）社区支持的多元化服务模式

这就是常见的退休社区，大多数老年人聚集，自然形成的社区，囊括家政、健康保健护理、医疗服务提供商，政府机构与慈善组织等，倡导老年人建立社区、独立生活、健康养老。

3.Co-housing合作居住模式

类似于中国的四合院模式，在享有私人住宅的基础上，让居民共享公共设备。比如公共厨房、餐饮区、休息区、洗衣房、图书馆、花园等，便于老年人邻里互动。

4.PACE（Program of All-Inclusive Care for the Elderly）医疗护理模式

老年人全面护理项目PACE,只要是55岁以上，得到州政府认定需要疗养护理的老人，若在政府登记能在社区里平安生活，就可以住到PACE服务区。服务都由美国联邦医疗保险Medicare与医疗补助Medicaid网络覆盖的服务商提供，而且费用由Medicare/Medicaid承担。

二、持续护理退休社区CCRC（Continuing Care Retirement Communities）

如果老人身体健康，现在可以独立生活，希望在今后生活的每一个阶段都得到照料，即生活服务有保障，可以选择连续照料退休社区居住。一般个人付给社区一次性费用和月租费来支付生活开销。社区为老人提供住房、活动、服务、医疗照料。

不同的是，它提供老年不同阶段的连续照料，从独立生活到必要时的辅助生活和护理院,一般连续照料退休社区需要州政府的许可。

三、辅助生活社区（Assisted Living Facility / Community）

主要提供给可以自理，但需要一定帮助的老人。在这些社区里，老人可以得到基本日常生活所需的一日三餐、穿衣洗澡、寻医问药等。大多数辅助生活社区还提供家政服务、健康服务、老年痴呆护理、24小时保安，紧急事物呼叫系统、还会定期举办社交和娱乐活动。

四、独立生活社区（Independent Living Community）

如果老年人能够独立生活，但想要居住更安全一些，喜欢同其他老人住在一起，就可以选择独立生活的方式。这种方式的代表环境是两种：老年公寓和老年聚集住宅。

五、专业理疗养老院（Nursing Home / Skilled Nursing Facility）

如果老人需要24小时护理照料，不能自己完成日常生活，到了老年痴呆晚期阶段，需要治疗和恢复设施，患有长期或慢性病，选择护理院居住是合适的。提供常规的医药监督和康复治疗，不同的护理院各有专长。由于护理院受联邦、州政府的规定管辖，护理院必须满足标准，有适当的工作人员。

对于那些生活自理职能，例如吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和自制（指不会大小便失禁），有两项基本生活需要人帮忙的老人这是大多数就会选择长期护理，引起长期护理的原因很多，包括衰老，事故/意外、或是疾病。

根据美国最大长期护理保险公司Genworth的报告指出，2010年，在年龄65以上的美国人中，需要长期护理的比率高达81%；平均每人需要长期护理3-4年。

美国长期护理究竟有多贵？

毫无疑问，在美国养老，无论硬件还是软件都是世界一流水平，问题是，一流的服务同时对应着一流的价格。

一、护理院费用

在2016年，美国护理院半开放式房间的平均费用为一个月$6,844，一天大概$225。而如果是完全私人房间的话一个月平均费用则要到$7,698。

来源：LongTermCare.gov，https://longtermcare.acl.gov/costs-how-to-pay/costs-of-care.html

二、临终关怀机构

根据Genworth Financial的最新统计，临终关怀机构每月所需的费用约$2,537至$6,700（每州价格不同，例如加州平均每月为$4,000，纽约为$4,136）。

来源：https://www.seniorliving.org/retirement/assisted-living-facilities/

三、家中护理

据最新统计，2018年非医疗家中基本护理花费为每小时$20.5，如果请的是专业的护士，那么费用可能会贵。费用还会被其他因素所影响，比如说希望护士每周来几次，每天来几个小时等。各州平均为每小时$15至$27.5。

这样高昂的费用，不要说普通百姓，就算是颇有家底的中产阶级恐怕也难以负担几年如一日的支出。

医疗保险能支付长期护理费吗？

中国的医疗保险通常不包含长期护理的费用，这一部分需要病人自掏腰包。那么美国呢？可惜的是，美国的医疗保险也并不能完全覆盖长期护理。以Medicare(医疗保险)和Medicaid(低收入医疗补助计划)为例：

一、Medicare医疗保险

Medicare是政府为美国65岁以上老人和残障人士支付急性的医疗护理费用，比如看病，住院，手术，药物及其他医疗专业护理，但并不包括日常生活照顾，如进食，穿衣，洗澡，如厕等等。

具体来说就是，病人必须已经在医院住院至少3天，并且在30天内被Medicare认证的长期护理中心接收，才能享受其护理优惠。Medicare最多提供100天的专业护理服务，头20天费用由Medicare全包，但从21天到100天的费用必须由病人自行承担，最高自付额是每天161美元(2016年标准)。如果100天后病人还需要护理，则需要全额自费。

二、Medicaid医疗补助计划

Medicaid可为一些老人提供长期护理福利，但它只适用于美国贫困的家庭。但Medicaid的要求非常严苛：没有退休金、储蓄、银行账户低于2000的存款，所以普通家庭都被排除在外。而Medicaid所提供的护理等级也偏低，如果你想要享受中等偏上的服务，那就想都不要想了。

是否有必要购买长期护理险？

如果你属于以下几种情况，应该考虑购买长期护理保险：

不希望用自己的积蓄浪费在护理；

不希望靠别人或是小孩的经济资源；

没有固定的养老金。

所以不同的险种所包含的服务内容各不相同，那么最好的办法是多收集资料，多听多项，选择一个与自己思想理念相近，经验丰富、专业、敬业、可靠的财务规划团队来设计一份最适合自己的保单，帮助自己守护好家庭的财富。

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