导读：2019年春季好险推荐
不知道大家是否还记得精算君跟大家建议的：“一定要定期对自己的保险做下整体复盘，找出空隙，填补起来”。
为什么，是因为如果你只有某一个种类的保险，那么它只能转移某些风险带来的财务威胁，例如你只有重疾险，那么重疾险只能是在罹患特定严重疾病后，通过重疾保险金解决罹患重疾期间的收入补偿问题。但是从发病、治疗、到延续到重疾的过程中的医疗费用，重疾险是解决不了的。
这段时间，也有很多小伙伴突然跑来微信问我，例如我的保障方案有漏洞吗？还有什么好产品可以推荐给我？
好吧，为了帮助大家节省选保险的时间，留更多精力去浪，我准备开这样的一个系列《在20XX年，有哪些产品最值得推荐》，然后每季度或每半年更新一次。
当然，我也知道，应该会有不少人留言Diss我：你推荐的未必适合每一个人！为啥XXXX公司的产品不推荐呢！
我想说的是，我做产品开发也有些年头，大胆一点说，我应该能比正在看文章的99%以上的人都能对国内保险产品要更熟悉一些，不同产品有几斤几两，我还是能掂量下的。当然，这些产品是否真适合你买，除了产品外还有很多真实因素要考虑。
好，在说产品前，下面我列举的几个问题，建议大家先认真看看，应该能帮助你进一步了解我下面选产品的逻辑。
1. 为什么互联网上的产品能更便宜？
参考《怎么定义所谓“最佳性价比”的保险》
2. 网上这些产品都是小公司出品，安全吗？
参考《从保监的“成绩单”来看，大小保险公司真的有差吗？》、《怎么更懂保险？精算君回答了这6个问题（上）》
3. 我应该给自己买保终身还是定期的产品？
参考《五分钟，了解你究竟适合选定期还是终身重疾险》、《寿险应该选定期还是终身，精算君是怎么说的》
4. 有医保还需要买商业保险吗？
参考《怎么更懂保险？精算君回答了这6个问题（上）》
5. 我加入支付宝相互宝就行了，干嘛还要买保险？
参考《一起加入支付宝“相互保”的我们，最后会怎么样？》、《就在刚刚，京东相互保被下架了》
如果你认同我对上述问题的解答，那接下来不妨开始看看2019年春季，有什么保险产品最值得买。
定期寿险
先说定期寿险，是因为这款产品一说大家都明白：死了就赔钱！产品简单粗暴，性价比分析同样如此。
在同样保险同期限和同样缴费期内，如果都买同样保额，哪款产品花钱最少，谁就是最好的。
而且，按照现行互联网保险监管办法，保险公司通过互联网可以无区域限制销售定期寿险，换句话说，开机构的钱都省下来了！所以，定期寿险几乎成为了国内新成立的寿险公司必须开发、必然竞争的产品！
2018年年底，有两家公司启动了新一轮降价，当然，这也是得益于国内再保险公司这几年对中国定期寿险的数据累积和行业观察。敢于吃螃蟹的这两款产品，是今天我重点推荐的。
第一款是弘康人寿大白智能定期寿险，这款产品尤其推荐给工作生活在一线城市、BMI在17-23之间、不抽烟、有社保的人群，价格会超出你意料之外的便宜！不过请注意，大白智能对不同地域的人，也有价格差异。
点击打开弘康大白智能定寿
第二款是华贵人寿大麦定期寿险，这款产品目前有跟瑞泰瑞和差不多宽松的健康告知要求（上面的大白智能略微严格）、同时标准健康体的价格也达到了很多定期寿险优选体的定价水平。
点击打开华贵大麦定寿
意外险
意外险的文章刚刚本周一写完，这里重点推荐四款，三款1年期产品，一款定期产品。
1年期产品：
从事1-3类低风险职业，建议选择小米金融app（自己下载哈）里面的小米个人综合意外险，国泰财险作为承保公司。50万意外身故/残疾+30万突发性疾病身故+2万意外医疗报销，169元一年。
还可以考虑国寿成年人综合意外险（保乎笔记->好险推荐->严选产品->意外），50万意外身故/残疾+2万意外医疗报销额，男性160元/女性150元一年。
从事4-6类中高风险职业，优先推荐人保财险5-6类职业意外保险（保乎笔记->好险推荐->严选产品->意外），然后这款产品名字写着5-6类职业，但其实1-4类都可以买。
定期产品：
推荐昆仑健康金刚保长期意外险，消费型，不带两全返还责任，可选责任丰富，有交通意外额外赔、有突发性疾病身故，与上面两款不同是，这款长期意外险不带意外医疗报销责任。
点击打开金刚保长期意外险
重疾险/防癌险
这里推荐三款长期重疾险和一款长期防癌险。
长期险，顾名思义就是长期保证续保：即只要我们按时、按固定不变的金额缴纳完保费，保险公司无条件提供保障，不存在一年期重疾险还要考察产品稳定性、能否持续投保、费率每年涨到老可能买不起的问题。
很多人问，保险公司卖这么极致的长期重疾险，会亏损吗？我认为，因为重疾险对抗的是长期自然风险，加上有再保险的风险分担机制，保险公司经营长期重疾险的风险还是可控的。
我依旧从“保障性价比”和“如实告知的方便程度”来做综合推荐。
第一款是来自百年人寿康惠保旗舰版，无论如何，这款产品目前的重疾+轻症+中症的组合，是目前国内性价比最好的单次赔付纯重疾险，加上有智能核保+在线人工核保系统的加持，给我们提供了如实告知的方便通道，值得推荐。
点击打开百年康惠保旗舰版
第二款是来自复星健康的达尔文1号重疾险，保险责任比较创新，重疾+轻症+身故+80岁前轻症赔付后增加重疾保额，同样支持在线智能核保和人工邮件预核保。另外，在保障终身情况下，现金价值跟其他纯重疾险不同，一路升高，属于一款比较另类的“纯重疾价格”+“储蓄型现价”的产品。
点击打开达尔文1号
第三款我们考虑特定重疾保障，来自复星保德信人寿的星悦重疾险。如果60岁罹患特定重疾，额外赔30%；60岁罹患额外赔100%。针对孩子，如果18岁前罹患白血病后提供二次癌症保障。轻症疾病赔三次，保额逐次递增，从30%递增到40%。乳腺和甲状腺结节，有条件情况下可以标体通过核保（核保最宽松）。
点击打开复保星悦重疾险
第四款我们考虑重疾多次赔，来自瑞泰人寿的阿童木儿童多次多倍重疾险，作为儿童专属的多次赔付重疾险，目前这款产品的分组比较合理，癌症单独分组，而且对于30岁前罹患儿童常见重疾的，保额还能翻倍。跟达尔文一样，保终身的情况下，现金价值一路升高，没有赔付任何重疾保险金的情况下，可以领回非常多现金价值。目前有更高保费预算下，这款产品是给孩子买长期多次赔重疾保障的最佳选择。
点击打开阿童木儿童专属重疾
第五款我们考虑癌症多次赔，来自中荷人寿的惠加宝癌症多次赔，首次癌症返保费，解决了甲状腺癌超赔问题，实现了降价，3年间隔期要求，第二、第三次癌症赔保额。但这款产品不支持预核保和在线智能核保，是硬伤。同时，这款产品必须搭配重疾险一起购买，作为癌症多次复发、转移和持续治疗的保障。
长按二维码，进入中荷惠加宝
医疗险
推荐四款，排名不分前后。它们都有自己的优势，也有自己的潜在问题，我并不避讳。但是从产品保障福利、销售规模、连续投保稳定性、产品持续升级迭代、支持智能核保等角度看，这四款产品仍然是百万医疗险中最值得推荐的。
第一款是支付宝独家的人保健康6年期保证续保医疗险（支付宝app搜“好医保”），条款全名《人保健康健康金福悠享保个人医疗保险（2018款）》，这款产品作为大佬加持（这里的大佬是支付宝，不是人保健康）的行业标杆，目前已经是凤毛麟角的产品了，市场最长的保证续保期间，以及比较极致的保障性价比。
要知道，目前监管窗口指导的百万医疗险最长保证续保期间为4年。
不过，精算君唯一比较担心的是这款产品“6年保证续保期间共用1万元免赔额”虽然是一项对消费者很赞的保障福利，但也给产品带来赔付率爆表的潜在风险，希望支付宝能有效hold住。
第二款是复星健康乐享一生5年长期百万医疗险（保乎笔记好险推荐->严选产品->医疗）。作为复星集团的亲儿子，复星健康肩负着整合福星医药和保险的重任，因此，医疗险+药结合+医疗资源结合+5年长期险，是我推荐这款产品的原因。
作为5年期长期险，跟目前1年期+保证续保不同的是，在5年保险期限内，每年保费都是均衡一致的，每次到期进入下一个5年期时，才会调整保费。
另外两款就是大家都很熟悉的了，来自平安健康险的E生保保证续保版和众安财险的尊享E生旗舰版（保乎笔记好险推荐->严选产品->医疗），他们累的计销售规模和产品稳定性，是我推荐的理由。
受限于财险牌照导致的经营范围限制，众安尊享E生无法升级成保证续保产品，所以，众安就只能拼了命地迭代附加险，丰富各种可选保障福利，并且维持好主产品可持续投保的稳定性，这是精算君推荐它的特别理由。
而平安E生保升级保证续保后，价格略有上涨，但基本维持了原来的保障福利。产品稳定性及维持一定性价比，是精算君推荐它的理由。
点击打开平安e生保保证续保版
可惜的是，首次罹患癌症后所发生的医疗费用，只有在首次罹患癌症当年被“免除了”10000元的免赔额，后续保单年度无论是否在保证续保期间，免赔额正常恢复到10000元。而旧版的E生保则约定，首次罹患癌症后，当年以及未来各续保年度的医疗费用报销都不再计算免赔额。目前平安E生保暂时不支持医疗费提前垫付。
  保乎·小结  
今天的文章受限于篇幅，我并没有把每个品类中最顶尖的前五款都写出来，所以，并不说明你已经买的不是好产品，只不过暂时放不下而已。
而且，这几年的产品虽然略有降价，但是从16年后的好产品，每推新款的降价幅度都不大，没有必要为了追逐性价比而退保重买，毕竟退保损失可能会比你换产品后少交的那点保费还要多。不如等经济实力再充足一点，人生负债更多一点的时候，选择合适产品加保。
如果想了解其他好产品，传送门：
《2019年网红消费型重疾险怎么买》
《最新9款定期寿险，我来做一次全面测评》
《从国寿到人保，我测评了17款意外险》
《听说这两家公司要在百万医疗上”搞点事“》
《买不了重疾险，不妨试试这四款防癌险》
未完，待续…
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