(本文转自vista看天下)


2018年年底的一个周末,我参加了一个专为“高净值人群”举办的小型沙龙。


作为现场为数不多的“低净值人士”,我还是很认真地听讲,并被现场的很多内容深深吸引,其中一部分就是美国保险。

1. 保险历史
中国内地保险的历史只有三十几年,而美国保险的历史可以追溯到1752年,美国国父本杰明•富兰克林成立了费城互助联盟(Philadelphia Contributorship),主要负责在殖民地建立火灾保险,故而富兰克林有时会被称为“保险之父”。

之后,他并没有局限在火灾保险领域,而是将业务范围扩展至农作物、人寿保险,以及针对寡妇与孤儿的保险。


费城互助联盟在运营的第一年就签署了143份保单。


如今,经历了近260多年的发展后,美国保险已经发展为非常成熟的系统,并有很多显著优势。


令我印象最深刻的是美国保险的免责条款,因为我至今都没有记住,我自己的那份保单上免责条款都有哪些,因为太多了。


在国内,只要买过保险的人就知道,保单里都有一些不可抗外力的规定,比如自然灾害、战争,如果发生这些不可抗外力,很多保险公司都会拒绝理赔。
中国内地保险公司拒保的条款都洋洋洒洒好多条,虽然保险销售在你签约时,会逐条念给你听,但能清楚记得的人,估计没有几个。


而美国保险普遍只有一种情况拒赔,那就是购买保单之后,两年内自杀。
除此之外,就算你欺诈、被枪毙,美国保险都不会拒赔。仅此一条,简直太好记了。


还有很重要的一点,美国保险它的杠杆是国内保险的五倍,这意味着同样的钱,美国保险可以撬动更多资金,得到更大保障。


内心的小火种就这样被点燃了——活动结束后,走在回家的路上,我的脑袋里一直盘旋着一句话:我想买一份美国保险。

2. 保险咨询

为了实现这个2019年的“小目标”,我专门找到具有保险精算师资格的专家来做了一次详细“咨询”。


精算师是保险公司雇用的数学专业人员,主要从事保险费、赔付准备金、分红、保险额、退休金等的计算。


专家详细地分析了美国保险的优势,除了理赔额度高、免责条款少,美国保险还能做到“量体裁衣”。


与国内保险一个险种卖给所有人不同,美国的人寿保险可以根据个人的实际情况,在保单里配置不同的东西。


比如说,受保人现在有一些疾病,担心自己年迈后会需要一些长期护理,他就可以在保单里设置一些相关保障。
此外,美国的人寿保险还可以在身故前,取出部分资金,获得更体面的生活。


美国保险好处多多,不过,非美籍人士需要满足一些条件才有购买资格。


第一种在连续的12个月里,在美国持续生活8个月以上,年龄在18岁-70岁。


长期在美国工作学习,有合法签证的人基本都可以购买。


如果不符合上述条件,就需要证明你与美国有“关系”,这些关系包括,在美国拥有不动产、不少于50万美金的投资、在美国开设公司、与居住在美国的美国公民结婚。


有些保险公司对以上四点划分得更详细,如果客户在美国有税务方面的关系,与美国有生意往来,在美国纳税,也可以视为符合购买条件。



3. 选择保险公司

满足购买美国保险的条件,接下来,选对保险公司也很重要。


在美国,会有专门的评级公司为保险公司排名,建议购买时选择A类的保险公司,最大限度地保证资产安全。


在美国,有一个普遍的说法是,保险公司比银行还要保险一点。


因为美国的保险公司要受到州立法的监管,如果一家保险公司的总部在纽约,但它想去其他州出售人寿保险,就需要接受每一个州的立法监管。

有些州对保险公司的监管非常严格,每年都会都检查它的财务状况,监管条款也很苛刻。


如果保险公司的财务状况不够健康,面临风险,所在州会强迫它卖给更大的保险公司。


此外,美国的保险公司即便倒闭了,还是有很多立法保护受保人。


对于已经符合条件,并有购买意愿的人,专家还提供了一些非常实用的买前须知,比如要先弄清自己的需求;爱喝酒的人去美国买保险的前半年,最好要节制,积极锻炼身体;很多保险公司客户以往的就医、体检档案,这些最好能随身携带。


因为作为一个国外客户,本人必须来美国签约、体检,从申请到批准,一般需要几个星期,如果你做不好准备,就要一拖再拖,来回跑好几趟,这样就会浪费时间、精力。


以上,是一份较基础的美国保险购买指南。



了解清楚后,我心中买美国保险的小火种也随之熄灭了。作为“低净值人士”,显然资格不够。于是,我又立了一个大目标——变成高净值人士。
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