有人说保险有着和彩票一样的概率，不发生疾病或意外，投进去的钱等于打水漂。
这里不推销保险产品，纯干货。
想想也没错，普通人每年在车祸中死亡或在车祸中重伤的概率也就是差不多0.05%，而一份50w左右保额的意外险也差不多200元左右/年。
在以往癌症治疗技术欠缺的时候，基本上癌症就等同于「绝症」，五年存活率可能连10%都没有。
但随着如今医疗技术的发展，在可预见的未来，癌症将不再是寿命的终结者，它将渐渐变成一种可管理的慢性病。
那么，回归到保险本身，究竟要不要为一个小概率事件而花钱呢？
曾经看过不少这样的社会新闻：
某个男子，30出头，孩子刚刚出生，突遇车祸变成植物人。本人巨额的治疗费用，孩子出生后新的支出，房贷……这些重担突然就压在了妻子一个人身上。
一个年轻人，数日加班工作后，过劳死亡。这对于这位前辈的父母，精神上的打击固然最重，但理性地从经济角度来分析，培养她的投入和未来损失的收入，何尝不是巨大的损失。
所以，不可否认的是，整个社会系统，增加保险这一项保障，能够减少意外事故或疾病带来的伤害。
可见，对于普通甚至中产家庭，拥有一份保险比什么都迫切。
然而，目前市场上的保险仍然会给人一种“有病治病，没病当投资”的错觉，加上各种推销、拉人头机制，让人避而远之。花了钱买教训的，也大有人在。
保险行业里，存在着各种各样的误区，确实让人有心购买却无意了解。不妨看看我为大家梳理的干货，反正不吃亏。
| 01孩子多买保险，大人裸奔？
咨询保险的人中，很多是即将或者刚刚生完孩子的朋友，他们往往一上来就问：我该给宝宝买啥保险？
问他自己的保险买了吗，90%的人回答：没有。
他们的出发点是好的：孩子是家庭的未来和希望，自己再苦再累，也要给他最好的保障，伴他健康快乐成长。
想法很好，只是太不科学。
保险究竟保啥？保的是一个家庭赚钱的能力，尤其是家庭经济支柱赚钱的能力。
俗话说，皮之不存，毛将焉附？皮，是家里的大人，尤其是经济支柱；毛，是小孩。
换句话说：大人才是孩子的第一重保障，万一家庭经济支柱出事了，又谈何照顾孩子，给孩子一个美好未来？而万一孩子出事，他不创造收入，对家庭经济的影响会相对小得多，这里仅仅指家庭经济的角度。
划重点！家庭保险配置的第一原则是：先大人后小孩。而大人，务必是家庭经济支柱优先。
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| 02家庭经济支柱需要保什么？
家庭经济支柱，往往上有老、下有小，还要殚精竭虑为前途拼搏，责任越大，就越容不得有闪失。
经济不景气，加班、熬夜几乎是常态，健康风险、意外风险是压在家庭经济支柱身上的两座大山。
如果家庭经济支柱不幸发生意外，或者健康状况亮起“红灯”，带给整个家庭的打击是毁灭性的。
而通过提前规划，配置定期寿险、重疾险、意外险和百万医疗险，就能全面覆盖风险。
| 03家庭经济支柱保险配置的黄金公式
家庭经济支柱的保险规划怎么做？小编梳理了几条黄金公式，欢迎对号入座：
1） 保费预算：家庭保费预算的一大半
通常情况下，一个家庭的保费预算为家庭年收入的10%左右。
单经济支柱：两个大人的收入差距超过50%，三分之二的预算要放在经济支柱上面，剩下的解决配偶和孩子的问题；
双经济支柱：两个人的收入差距在50%以下，两个大人的预算要占到四分之三，给孩子最多留四分之一，甚至是五分之一。
2）定寿保额必须是收入的10倍
定寿是小编很推崇的高杠杆保险产品，它以极低的成本，保障整个家庭不会因为失去经济支柱而陷入窘迫。
定寿往往需要考虑收入水平、家庭支出、未还贷款等因素，通常情况下家庭经济支柱定寿的保额必须是年收入的10倍，非经济支柱的定寿保额做到年收入的5倍即可。
与重疾险、医疗险留给自己用不同，定寿是留给家人用的，是一种责任和爱的体现。
3）重疾保额是收入的3~5倍
说到重疾，很多人的关注点都在治疗费用上，这种认识很短视。
重疾的花费确实不菲，保守估算10~50万元左右，体面治疗动辄上百万。不过，这仅仅是重疾的显性损失，我们更应该关注重疾带来的巨大隐性损失——失能收入损失。
一个人万一得了重疾，治疗康复周期起码3~5年，期间和今后很长一段时间内都无法工作，即便治愈，体能、技能也会大不如前，收入会骤减甚至直降为0。
因此，重疾险的作用，主要在于失能收入补偿，家庭经济支柱配置的保额一般为年收入的3~5倍，有条件的建议再买高点。
4）几乎没啥限制的意外险也要买
一旦家庭经济支柱发生意外身故或伤残，会给家庭带来巨大的经济压力。很多交通事故和工伤以外的意外事故，社保基本不能报销。因此，意外险的配置显得尤为重要。
意外险除了职业限制外，几乎没有别的限制，建议家庭成员各买一份。家庭经济支柱购买意外险时，可以考虑带住院津贴的，用于弥补意外住院导致的收入损失。
意外险没必要选什么长期的、返还的，一年一买，选性价比高的就行。意外险更新迭代很快，去年买的那款不咋地了，换一家更好的就是。
5）高免赔额的百万医疗险很有必要
医疗险分为高中低很多档，其作用离不开就医，也就是补偿各种医疗开支。
作为家庭经济支柱，直接上超低保费、高免赔、高保额、百分百报销的百万医疗险，是很有必要的。
百万医疗险通常会有1万的免赔额，可以覆盖社保内外的医疗费用，中青年人买一年保费才几百元，杠杆作用很大。
不过，需要注意的是，百万医疗比的不是价格，而是续保和报销范围，选购时请睁大眼睛。
| 04结语
如果你是家庭经济支柱，要检验另一半是不是真心爱你，看他给你买了什么保险就行了。
爱你的人，不会只给你专买“保死保残”的保险，更不会短时间内一买就是好多份，而且受益人写他。
推荐一个轻松的学习方式：
这里要送给大家一节限时免费公开课——《如何给家庭经济支柱配置保险》现在报名，免费参加。
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收听提示
家庭经济支柱是家人最大保障，那年轻人怎样才能为家庭筑起一道保障的高墙呢？大家常常提到的猝死，究竟是哪种保险可以赔？ 保险价格都不便宜？如何才能用最少的费用获得最大、最全面的保障呢？大家记得准时收听萌萌老师的讲座。
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主讲人介绍
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讲座详情
讲座时间：2019年1月17日（周四）晚7点
讲座地点：保险公开课微信群
讲座类型：0元科普型讲座
听课方法：扫描下方二维码，直接进群。
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讲座常规问题
Q：讲座在哪里进行，是什么形式？
A：本次讲座以微信群的形式举行，我们的主讲人将以文字（语音）、图片的方式授课。 
Q：入群之后能说话吗？
A：可以。在讲座开始前，如有讲座相关的疑问，可以发起话题，与群内的工作人员互动。讲座正式开始前10分钟前为禁言期，除了管理员以外，群员都需要保持禁言哦。
Q：哪些人可以进群？
A：欢迎对讲座感兴趣的朋友进群。但为保持专业客观的交流氛围，本次课程不欢迎保险公司的代理人进群。如果有代理人进群或有代理人私下加微信，请拒绝及举报，如因私加代理人而造成个人财产损失，我们不承担任何责任。违规者将会被警告，严重违规将会被管理员移出群哦。
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