导读:如何从工薪跨入中产,精算君是这么做的!
作为工薪阶层,保乎精算君跟绝大多数正在看保乎笔记的你们一样,每天朝九晚七地上下班,一直幻想自己能提前退休,但是每次看着自己的银行卡余额、看着家里两个嗷嗷待哺的小宝宝,总感觉鸭梨无比山大。
普通工薪阶层如何才能从简单的菜市场财务自由到超市财务自由、再到赚它个几千万,正式跨入中产、实现“到99%的地方都随意买买买”呢?
今天,精算君想分享下自己的想法和经验,供大家参考。
一、投资自己是“中产”敲门砖
很多人可能会认为,工作之余克制消费、努力攒钱,应该是迈入中产最佳的路径。攒钱当然很重要,那么攒下来的钱,要怎么办?精算君认为,有两方面值得你投资。
对个人的投资
从小到大,巨额的教育投入的最终目的就是为了提高个人在职场的竞争力,获得一份好工作获得得到一个。进入职场后,可以选择通过继续教育提高职业技能,博取晋升和加薪的机会。
对资本金的投资
年轻人通过工资收入和偶然的外快收入的累积,再加上父母的赠予,形成了自己的投资本金。在参与理财的过程中,通过对投资知识、方法和技巧的学习,尽可能控制风险并且提高投资回报率。
对于年轻人来讲,上述两种投资方式,有什么不同呢?精算君给大家算一下:
假设小君毕业后:年收入是5万元,以后每年按照6%递增。第一年全年支出(含保险支出)是3.5万元,以后每年按照8%递增。剩下的钱做投资理财,年化收益率4%。
精算君用这些假设模拟了小君在接下来的25年内的财务状况:
在这组假设下面,第25年末小君的资产总值是40.5万元。这是在小君正常上班,并且做些简单理财能获得的回报。
另一种情形:小君受股灾刺激,决定潜心学习理财和投资,将年化收益率从原来的4%提高到8%。在收入和支出条件不变的情况下,25年后小君的资产总值达到了84.3万元,较之前有了明显改善。
还有一种情形:小君受到了前辈们升职加薪的激励,决定通过投资自己获得晋升,提高收入。假设年收入增长比例从原来6%提高到8%。在投资回报率4%不变的情况下,25年后小君的资产总值提高到156.8万元,改善就更加明显
以上的模拟测算,精算君只是想告诉大家,对于大部分刚入职场的年轻人,可能因为投资理财技巧还不够成熟、本金也不够多,在收入还不算很高的情况下,还不如把有限的储蓄拿出来,通过投资自己提高职场竞争力,从而获得晋升并提高收入,这可能是我们追求财务自由的“敲门砖”一步。
就像精算君过往一边参加工作一边努力准备精算考试一样,虽然每周末呆在图书馆看书学习的时光很苦(精算君为了完成最后两门的考试,足足花了三年时间,每周的周末和节假日都全天泡图书馆学习),但是却让我拿下了北美精算师的资格,让我之后的工作有了更多的选择,收入也有了持续的提高,得到了区别于投资之外的满足感和长远效益。
二、做好投资理财,迈入“中产”关键
就上面小君的例子而言,投资自己之后,更高的经济起点和投资本金,如果能辅佐更有效的理财,结果会是怎样呢?
小君一方面对个人投资博取升值,工资增长速度达8%,同时通过适当的理财学习提高收益率到8%,这样25年后她的资产为237万元。这两个改变能让她更接近自己财务自由的目标。
很明显在投资收益率不高的时候,投资个人(例如学习技巧或者像精算君那样学习精算参加考试并且入行)导致的个人收入提升,会让我们的财富增长更快,更容易实现梦寐以求的“财务自由”。
当然,学习理财也是一门提升自我竞争力的必修课,精算君自己追求的,就是能稳定地在未来20年内获得年平均接近双位数的投资回报率。
所以,投资自己与投资本金,两个方向的学习是可以共存的,通过投资自己提升收入,尽快存到足够的本金,就可以开始尝试做投资理财了。
但是,投资理财究竟要做什么?
精算君认为:投资理财的根本,就是要从储蓄到理财、到投资,关键在现金流的规划,知道了自己要花多少钱,然后定出自己想要实现的财富目标,做出不同风险资产的组合来支持。
下面我们来接着细说。
三、保险是最天然的“奠基石”
首先,精算君建议可以适当运用保险这种“天然具有高杠杆”的金融工具来转移财务恐惧
刚毕业时精算君孤身前往深圳工作,父亲偷偷帮我投保了一份保险。无论这份保险怎么样,精算君还是很佩服父亲的理财哲学。因为他明白,对于一个漂泊在外、储蓄不多的年轻人来讲,一份保险让他至少有个底。
精算君认为,对年轻人来说,比较刚需的保险有这些:
精算君的配置建议:
>> 刚入职场的时候,预算有限,建议选择中短保险期限的产品,例如1年期意外险、1年期百万医疗险、10年期定期寿险、保20或30年的重疾险。
>> 陆续成家后,作为家庭支柱,建议增加各种产品的保额,并且购买更长的保险期间,例如可以考虑20年-30年期的高保额定期寿险、保至70岁甚至保障终身的重疾险。如果为了方便续保,还可以考虑选择长期10-20年的意外险。
精算君给家庭经济支柱设计的几套按照不同年交保费预算的综合保障方案,供参考《我给家庭支柱设计了5套方案,至少能帮你省5000元》
用好保险这类具有高杠杆效应的金融工具,其实对年轻人来讲非常重要,有了保险做奠基石,我们就可以更放心去“浪”了!
四、理财和投资,我认为是不同的
说完保险,我们来看理财和投资。
理财和投资的目的是什么,精算君上面已经说了,是为了去满足某些重要的财务目标,更直白地翻译过来就是,想买房、买车、结婚、生孩子、给孩子上私立学校甚至出国深造、给自己提前退休或找乐子(摄影、旅行、滑雪、探险)的时候,都有足够的钱,而且这些钱平常还能持续生钱!
而理财和投资,按精算君自己的认知,是两件事情,用的金融工具也不同。
一、理财,要把必须的钱都刚性兑付了
精算君认为理财是用中低风险、稳定回报的金融工具,去满足自己当下和未来的刚性现金流支出,简单说就是“给自己存笔钱,保个底”。
那么,有什么支出是需要“保底”的呢?当下的基本生活基本开支,未来或者当下的孩子基本教育开支、以及未来退休后必要的生活开支。这三项开支,精算君认为是必须保底的!
这三笔开支保住了,至少满足自己不用借钱过日子。
要满足这三笔开支,有我们正常每月到手工资的贡献,有我们强制购买的国家养老保险的贡献,也有我们定期存下来的钱通过理财工具“钱生钱”以后的贡献。
当然,作为保底现金流,理财过程中,精算君倾向于会使用中低风险、有稳定回报和现金流产出的金融工具,例如国债、实物黄金、银行固收、大型互金平台固收、以及小部分大盘指数基金等,当然还有给未来长期退休现金流做准备的养老保险。
关于养老保险,参考《那些号称“骗人”的年金险,能为我所用吗?》,或者点击阅读原文,看看精算君推荐的“真”养老年金是怎么样的。
大家发现了没有?上面精算君提到的各种理财工具,其实都是“把钱交给靠谱的机构去管”,跟保险其实道理相同。买保险,我们把钱集合给保险公司,在遭遇人生重大变故时,保险公司刚性兑付保险金,过去财务困局。理财,同样也是交钱给机构管理,然后尽可能低风险地实现未来必要现金开支时的兑付。
所以,精算君认为,做理财会比投资相对轻松,更适合起步阶段暂时不具备很强投资技巧的普通人。
二、做投资,你准备好了么?
往往要实现所谓“具体财富值”的爆发增长,可能还真的要靠做投资。那么投资靠什么?精算君认为,有两点:1. 把握趋势;2. 有本钱。
关于把握趋势,这里精算君想引用国内著名经济学家周金涛先生三个观点跟大家说说:
1. 人生的财富不是靠工资,而是靠你对资产价格的投资。
2. 一个人的一生中,你所能够获得的机会,理论上来讲只有三次,如果每一个机会都没抓到,你一生的财富就没有了。如果抓住其中一个机会,你就至少是个中产阶级。
3. 人生发财靠康波。我们人生的财富轨迹是有迹可循的。人生的财富轨迹就是康德拉季耶夫周期。
精算君反思了自己过去10年的投资经验,这几个观点可以被验证一些。
十年前当我有本金在深圳买一套房子的时候,如果我把本金拆成4份做首付,加上银行贷款买下4套房子,现在深圳的房子至少比10年前涨5倍,这5倍涨幅带来的资产增值,精算君工作30年甚至40年估计都挣不到。精算君理解,就是对资产价格的投资
当然,现在深圳的房子绝对不是一个很好的买入时机,2019年可能还会持续下探,一切要看2019年3-4月份的市场走势,再次建议,深圳买房,请持币观望!
当然,人一辈子获得的投资机会是否只有三次,精算君认为也不一定。首先,我们可用于投资的资产其实很多,例如房地产、股票、可转债、大宗商品等,这些资产的价格波动都有自己固定的规律,而且资产价格的波动弹性也足够大,让我们有充分的低买高卖的赚钱空间。
例如A股,集思录就做了一个A股全市场温度计,用于监控市场的投资趋势。
注意橙色的A股市场温度曲线,按照这条曲线,A股从1995年到2018年,我们在市场在尽可能低的20度或者10度以下开始买入,在60-70度左右的点位开始卖出,30年下来,大概可以做4次大的波段投资。
除了抓住趋势,我们还要有一定甚至很多的投资本金
问题:我只有1万元的本金,能靠投资完成1000万的财富累积吗?要多久?
回答:虽然你能把握住正确方向,但本金投入太少,如果还不能用上杠杆,收益即便翻10倍,1万也只能变成10万。所以,还不如拿这1万元投资自己,通过提高工资收入存下更多本金后,再来考虑理财和投资。
所以,把握住了方向,本金的投资、适当的杠杆运用同样很重要。当然,如何控制好自己贪婪的欲望,做好风险预判和及时盈利或止损离场,这就需要我们通过长期的投资实践来学会了!
  保乎·小结  
写保乎笔记这么久,真正静下心前面地跟大家一起聊聊投资、谈谈理财的机会真心不多,这篇文章算是最近一年最用心的一篇了。
投资有风险,理财需谨慎!精算君这13年下来总体的投资理财经验总结如下:
1. 坚持投资自己,快速在职场站稳脚跟,实现收入有效增长。
2. 有多余的钱,先做好风险保障,然后对需要刚性兑付的现金开支,通过中低风险的稳健金融工具来规划理财。
3. 积极学习并且参与到投资当中,把握好趋势,适当使用杠杆。
最后提醒一点:“发财”是财务自由的象征吗?未必。即使成为“土豪”只要不善“理财”或者无法控制不合理的欲望,就很有可能会“破财”,从而导致财务上的最终失败。
2019年,祝愿所有朋友都生财有道!
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