1、外国人购买是否受限？
无论任何国籍,只要合法入境美国，在美国有居住地址,便可以在美国买人寿保险（需要在美国做保险体检）。
美国有数十家保险公司卖人寿保险给外国人。按照投保人的意愿,选择保险公司和符合投保人意愿的产品。
2、外国人和本国人理赔有什么不同
很多海外的朋友在咨询美国寿险的时候对于理赔流程都非常重视：
理赔时需要提供什么信息？
在美国境外身故是否影响理赔结果？
什么身故原因属于不理赔事项？
受益人是否需要飞到美国境内申请理赔？
理赔金是否需要纳税等等。
就此为大家总结一下详细的理赔流程及大家关注的重点信息：
身故理赔需要提供的信息：
  • 理赔申请表
  • 身故证明（官方原件），一般为大陆的公安局开出
  • 身故证明之英文翻译件
  • 翻译件之公证文件
  • 以上文件快递到保险公司即可，无需受益人飞往美国申请理赔。
3. 理赔金额如何支付给受益人？
若受益人身故发生在美国境外，一般理赔时间为4-8周。保险公司最常用的支付方式为：
  • 开支票寄至受益人指定地址。受益人可以存入任何国家的任何银行账户内。
  • 存入保险公司为受益人开设的账户内，受益人可以随时支取部分或全部金额。如只支取部分，保险公司将支付固定利息于剩下的余额。
4. 理赔金额是否免税？
***若保单持有人为外国人，无论理赔金额大小，无论受益人国籍/身份，保险理赔金全额免遗产税。
注意事项：如果选择受益金为上述2.b, 受益人拿到的理赔金余额将有利息收益，收益部分是要缴纳所得税的。（根据过往经验，客人都选择支票方式一次性收取理赔金额。）
***若保单持有人为美国人，其理赔金额及其海内外资产将被计入遗产税免税额内。超出免税额部分必须被征收遗产税。
很多保险经纪人粗略的告诉客人：寿险理赔金都是免遗产税的。 
这一说法非常误导客人。如您的寿险理赔金加上现有资产超出今年（2018）的遗产税免税额1100万美金（每年的遗产税免税额上限不一），身故时，超出部分将被征收40%的联邦遗产税，还不计入某些州的州遗产税，还有法院的公证费用。
如何规避这一重税呢？
很简单。为保单设置一不可撤销寿险信托（ILIT）即可。该信托内的寿险理赔金全免遗产税.外国人买美国人寿保险的保单,其所有权益与美国人一样。
5. 香港的美元保单和美国保险相同？
很多人以为香港的美元保单就等同于美国保险, 殊不知美国保险的构造和原理与大陆或香港的保险有着很大的不同。
首先我们看看以下香港和美国保单的真实报表：
（香港报表）
（美国报表）
香港：缴纳第一年保费43170美金， 受保人不幸身故，理赔金仅为43170美金的本金！而美国的保险的第一年理赔可以比本金多出N倍！
美国：缴纳第一年保费18030美金， 受保人不幸身故，理赔金为100万美金！第一年发生理赔，金额可以比本金多出N倍！
可以从以上报表看出，香港的保单是没有杠杆理赔的，如果受保人不幸身故，受益人只能拿到本金的理赔。
6. 美国人寿保险公司以什么因素，来做审核的考量呢？
审核是在经过一系列的数据/事实对风险进行评估，最后再决定是否承保，承保金额上限，承保费用。

(1) 年龄：年龄越大，距离正常寿命终点就越近，风险也越高；
(2) 性别：一般而言，女性的寿险风险成本要比男性低，因为其平均寿命更长；
(3) 身高体重：根据每个人的身高来计算，如果过胖或过瘦，保费都有可能增加甚至被拒保；
(4) 身体的健康历史：至少过往5年的就医记录---是否有任何疾病，住过院，做过手术......这些都能直接影响保费的高低；
(5)家族病史：是否有直系亲属在60岁以前因疾病身故；任何直系亲属现有严重疾病等等；
(6)上保原因：保险公司需要知道购买保险的目的---是需要提供家庭保障，还是资产传承，规避税务等等。
(7) 职业：
对于很多高风险职业，不少保险公司是可以直接被拒保的。比如警察，军官，政府要员，演艺界名人等等。对于这些高风险职业的受保人，某些保险公司可以在多加保费的情况下承保。如面额过大，也会与其他再保公司共同承保。

(8)收入：
为什么需要考量收入呢？

举例：如果40岁的受保人年收入为5万美金，申请200万美金的寿险 – 保险公司直接降低保额。美国的法定退休年龄为65岁，假设该受保人还可以工作25年，其总收入为125万。那么他的经济价值就不能超过125万，保险公司最多只能审批125万的寿险。
注意：保险是用来规避经济风险，而不是用其来投机或牟取暴利的。
如果一个人的经济价值为125万，其身故所带来的损失为125万，那么保险公司只是为其家人承担一个相对应的经济风险，而不是让其谋取更多的利益。

(9)是否已有寿险/面额：
根据受保人的上保目的，收入，资产来综合考量到底其需要多少面额的保险来达到他/她上保的目的。如果投保人年轻，或者投保额小，投保人只需回答申请表上所问的有关健康的问题，无需体检。要求更高的，保险公司会委托专门的、独立的体检公司派人上门给投保人做免费的体检，内容就是验血，验尿和量血压。一般的体检都是由有执照的医护人员进行。体检人员和化验室一般不棣属于保险公司，他们的技术和操作一般不受保险公司控制, 从而保证了结果的独立性和客观。

比如就以上案例：
如受保人最多只需要125万的寿险，他已经购买了100万的寿险，保险公司最多只能再批25万的寿险。除非其经济情况，需求发生改变。

(10)受益人的确定：美国的保险受益人是投保人指定，而不是法定的。也不是任何人作为受益人保险公司都可以接受。保险公司要确认受保人与受益人之间要有合理的“承保利益”--“Insurable Interest”。
来源：网络

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Joanna Sheng
巴黎第一大学MBA
美国财税规划师RFP
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