都说美国保险好,到底好在哪里?
最重要的因素包括:
性价比。 人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场,保费在全世界来说也是最便宜的。有公司专门做过比较,发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险,美国的保费只有中国大陆的五分之一,香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说,买同样的保险,在中国大陆所花费的钱是美国的5倍。
例如35岁的女性,每年只需要花费1万美金,连续缴费10年,即可获得高达100万美金的大额保单,10倍的高杠杆是国内保险,乃至香港保险不能达到的。
外国人够买美国保险还有很多其他的好处:
抵消遗产税风险。目前越来越多的中国人来美投资房地产,但他们可能不知道在持有房产的外国人过世后,其在美国的资产(主要指房地产)超过6万美元的就要付遗产税,税率40%,而且人过世后9个月就要填税表706NA,用现金先付清遗产税后方可继承财产。如果生前有购买了人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税,可以直接用赔偿金先交付遗产税即可获得继承的房产,可以起到预防意外风险的作用。
资产保护。在美国,人寿保险上的现金值是不受官司追讨的,享受司法豁免的保障。换句话说这个人就是坐牢了,别人也休想动他保险上的钱,而在中国,这样的保障恐怕是天方夜谭。保单归投保人所有,并且在离婚时,大额人寿保单也不会被分割。
眼看CRS第一轮信息已经交换,不少人有了实实在在的危机感,由于美国不参与CRS,所以在美国购买的保险也不会纳入到CRS的信息交换范围,大可放心购置美元保单而不用担心信息“被泄露”的风险。
另外,美国虽然没有加入CRS,但却自有一套“外国账户税收遵从法”(简称FATCA条款),此条款要求全球金融机构向美国通报美国人在海外的金融资料,但不会把美国金融机构的客户信息向其他国家通报,所以对于非美国国籍的人来说,购买美国保险可以一定程度上地保护资产。
产品好。大陆和香港的人寿保险产品一般为定期寿险,终身寿险,储蓄分红型万能险三种。美国的除了这三种,还有投资型万能险和指数型万能险。其中指数型万能险(IUL)作为一种有保障的投资型保险,可以跟踪股市获得相同的收益而保证只赚不亏,获得了越来越多人的青睐。目前这些产品都还没有出现在中国。
美国人寿保险是移民客户的刚需。如果美国移民购买香港隽升、充裕未来等储蓄(分红)险,由于在美国的保险法规定内实质不属于人寿保险,因此,在持有美国绿卡后,这类储蓄(分红)险保单所产生的收益,会被征收“收入税”。
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