原来美国贷款可以买低利率,还可以抵税
摘要
美国申请房贷流程;
长期持有房产买点更划算;
买点可以抵税
你可能已经知道,就算是没有美国身份的外国人,在美国买房也可以贷款。但是很多人不了解,在美国贷款,还可以提前支付一笔钱,来降低还款时的利率,被称为“买点”。买点时支付的费用还可以用来抵税。今天优投房就带大家回顾一下中国人在美国买房时的贷款流程,以及怎样判断贷款的时候买点是否划算?
点击查看往期文章:美国购房指南-申请房贷前的准备手册
我们先用一张图来看在美国如何贷款?
申请贷款需要准备哪些材料?
一般来说,需要先填写贷款申请表,包括贷款种类、期限、房产信息、贷款目的、贷款人信息、月收入和支出、资产与负债以及房产交易明细;另外还要准备个人信用报告、近两年的报税单、近1个月的工资单、近期银行账单以及其他要求的补充材料。
申请贷款有哪些实际费用?
下面我们就为大家介绍买点具体是怎样操作的:
什么是点数?
1个点数其实就是房屋的贷款额的1%。比如向银行贷款20万美元,那么1个点数(1 Point)就是20万美元的1%,也就是2000美元; 2个点数(2 Points)就是4000美元。
什么是买点?
可以把买点想像成购买折扣券,买了这个折扣券之后的还款利率会打折。一般来说,购买一个“点数”会降低大概0.25%的利息,两个“点数”会降低大概0.50%的利息,但具体利率降低的幅度要根据具体市场来定。 贷款机构通常会随着贷款利率公布可以购买的点数。根据房地美(Freddie Mac)的数据,上周全美贷款中平均可购买0.4点。如果向银行贷款20万美元,正常的贷款利率是4.5%的话,购买一个“点数”(花费2000美元)可以使得贷款利率降低到4.25%,0.5个“点数”(花费1000美元)可以使贷款利率降低到4.375%。
买点对我来说划算吗?
买点虽然听起来像是打折,但毕竟是羊毛出在羊身上,那什么样的情况下买点比较划算?我们还是来看一个具体的例子。
假设贷款20万美元,
0点 | 1点 | 2点 | |
买点费用 | 0 | $2,000 | $4,000 |
利率 | 4.5% | 4.25% | 4% |
月供 | $1,013 | $984 | $955 |
每月节省费用 | - | $29 | $59 |
持平时间 | - | 68个月 | 68个月 |
总共节省费用 | - | $10,616 | $21,074 |
注:此处不考虑税务和保险费用,具体结果可根据市场情况变化。
我们可以看到,如果花费2000美元买一个点,还款利率从4.5%降低至4.25%,每月可以节省29美元。如果不考虑时间成本,买点时候花费的2000美元在68个月之后就可以收回。
那如果不选择买点,而是直接把买点的钱去付首付呢?还是假设贷款20万美元,如果买点的2000美元支付首付,贷款变成了19.8万美元,虽然还款利率不变,但是因为贷款数量减少,每个月也节省了10美元,但与花费同样的钱买点节省29美元相比较,买点还是比多支付首付来的划算。
贷款20万美元 | 贷款19.8万美元 | 买1点 | |
利率 | 4.5% | 4.5% | 4.25% |
月供 | $1,013 | $1,003 | $984 |
每月节省费用 | - | $10 | $29 |
持平时间 | - | 200月 | 68个月 |
所以说,如果打算长期持有房产或者在近期内不会选择重新贷款的情况下,买点还是划算的。
点数可以扣税吗?
如果贷款是用于购买自住房或用于自住房改扩建,那么点数可在支付的当年全额抵税,其他情况下要根据贷款的年限分期摊销抵扣。比如,再融资抵押贷款(Refinance)时买点花费了2000美元,年限为10年,那么在这10年中,每年可以将200(2000/10)美元用于抵税。
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