莫同的第069期分享
作者：莫同（motong6)
个人微信：mtisfly
1
天地不仁，以中年人为刍狗
她看了一眼熟睡中的大女儿，心想：“还是带她一起走吧。”
在生命中最后几分钟，她静静坐在桌前，写下最后几行字：
“走了，我终是个不善言辞的人，临走也不知该说些什么。工作压力大，无法忍受，生活也毫无乐趣，无法接受现在这个面目全非的自己，给亲人带来伤害，真的很抱歉。我是自己走的，孩子是我带走的，我认为这是对她好，一切不再解释。我所有财产、物品、一切都归爱人李国民处理。”
这几行字很快就登上了报纸头条，题目是《35岁女教师携女自杀：无所不能的职场妈妈，早已遍体磷伤》。一向沉默的河南省洛阳市二中女教师张某芳以一种决绝的姿态，告别了这个残酷的世界。
天地不仁，以中年人为刍狗。据她家人说，她刚休完二胎的产假，就被要求带高三。高三课业繁重，照顾完大女儿，再照顾婴儿，备课到深夜，批改卷子到凌晨。她饱受产后抑郁症的折磨，多次找学校请假却无果，终于被疲惫和绝望拖入深渊。
80后中年危机正如火如荼地上演：登上顶楼，纵身一跃只是最激烈的一种。
从华为辞退35岁的员工，到唐山收费站阿姨的失业，80后职场压力与日俱增。打开智联招聘，年龄要求都是“35岁以下”。数据显示，亚马逊员工平均31岁，谷歌员工平均30岁，脸书员工平均28岁。
一位大型集团的人力资源总监私下表示：“ 年龄歧视是我们这个行业公开的秘密。我们都要为失业做好准备。我无时无刻不在提醒自己，今天被劝退的人，很可能就是几年、十几年之后的你和我。”
中年危机的本质是什么？
劳动收入不再提升，甚至减少或丧失，同时又缺乏被动收入。对普通中年人来说，情感危机不是事，没钱才是真要命。
如果35岁的张老师已经财务自由了呢？不再为养家糊口所困，压力太大就换份工作，或许悲剧就不会上演了。
你可能会想：太扯了吧，财务自由能轮到我们普通人吗？
一位读者对我说：我认为自己很难财务自由。我大学想看理财的东西，被我爸看见一顿骂，搞这个有什么用，就凭你？
格局决定命运。正是你对财务自由的误解，耽误了你。
2
你多久可以财务自由？
“4年就财务自由了？还不需要升职加薪？一分钱存款没有也行？我可是月光族哎！” 她张大了嘴，一脸不相信的样子。
我刚见到车女士的时候，28岁的她仿佛也走到了悬崖的边缘。
“我在这家银行呆不下去了，我想离职。有个机会是去给一个摄影师做助理，月薪4000。” 车女士眉头紧锁，彷佛正遭受巨大的折磨。
“我理解你的心情，但如果你现在离职，就是放弃要到手的财务自由，去换取跌落到社会最底层的入场券。” 我说。
她在银行做客户经理已经6年，一直没有升职。她人老实，经验又丰富，所以老板给她安排了好几个客户，工作量是其他人的几倍。其中一个大客户真把自己当上帝了，经常提各种无理要求。车女士每次想讲道理，对方却说：“必须这么做，不做我们就换其他银行。” 可当车女士尝试把客户要求转达给同事，同事们却一点也不配合：“这要求太不合理，我们做不了！” 车女士两头受气，觉得日子过不下去了！
“跌落到社会最底层？” 她瞪大了眼睛。
“这个摄影师每个月收入1到3万。你作为助理，实际上就是打杂的，并不创造额外收入，所以他只愿给你开4000。而自由职业者工作量不固定，有一段时间没活，他可能就不再需要你。你没有积蓄，一旦失业，不是跌落到社会最底层是什么？” 我分析道。
“那财务自由又是怎么回事？”她追问。
“你在银行要解决的问题是你的沟通能力，以及争取升职加薪。但即便你保持现状，实现你的佛系财务自由，也只要4年！”我说。
3
佛系财务自由
如果你理解的财务自由，是花不完的钱，那真的很远！人的欲望是无穷的，多少钱够花？100万？不够！1000万？也不够！1个亿？算了吧，好像这辈子也赚不到！
我希望每个90后，都获得一个新理念——“佛系财务自由”！你的被动收入满足基本开支即可。如果你一个月基本开支是5000，那你被动收入超过5000，你就自由啦！
佛系财务自由不是不工作，而是工作得更有意义！巴菲特在10岁就明白了这个道理：“钱可以让我独立。然后，我就可以用我一生去做我想做的事。而我最想做的事就是为自己工作，我不想让别人主导我。每天做自己想做的事，这对我来说非常重要！”
佛系财务自由不是大富大贵，却能让你远离恐惧！我曾是恐惧的受害者：家境贫困，从小就担心明天有没有饭吃，有没有钱交学费。大学毕业时，明明有个机会去一家超大国企给二把手做助理，却为了多出的几百块工资，去了一家产业链下游利润微薄的外企。
恐惧会带来稀缺心态：你的视野会变窄，只关注短期利益，而忽略长期利益。当你在为生存恐惧，就很难做好其他的。就好像你的电脑同时运行16个程序，所有的速度都会慢下来，因为一次做的太多了。就好像当你挣扎着踩水，计算哪条海岸线最近的能力就变成了奢侈品。
心理学家做过一次实验，印度的甘蔗农民在准备收割前（大多数人钱很少时）和刚刚收割后（大多数人临时钱很多时）去做心理测试。结果表明：收割后，农民的测试成绩好得多。人们面临贫穷的恐惧时，响应速度比富裕状态时慢11%，而且会多犯15%的错。
佛系财务自由不是终点，而是你梦想起飞的地方！当我实现了佛系财务自由之后，我终于有勇气过上了一直渴望的生活：每天阅读、写作、投资、健身，见不同的朋友。每天早晨醒来，又感觉充满无数的可能性和期待。
想要实现你的佛系财务自由吗？
第一步就是掌握复利！
4
复利思维
复利是这个世界的第八大奇迹。
古印度，有一个宰相发明了国际象棋。国王决定赏赐他，就问他要什么。宰相说：“陛下，我只有一个小小的请求。您在棋盘的第一个格子里放1粒麦子，在第2个格子里放2粒，第3个格子里放4粒。依此类推，每个格子里麦子的数量是前一个格子的2倍就行。您可以把摆满棋盘64格的小麦赏赐给我吗？”
国王很痛快地答应了。可是在发放小麦的时候，国王发现自己上当了：就算把全印度甚至全世界的小麦拿过来，都无法满足宰相的要求。这样填满棋盘需要820亿吨小麦，是当时全球小麦年产量的550倍！
我们就像国王一样，往往会忽视复利的力量。1粒小麦在1个小小的棋盘上不断翻倍，又能有多少呢？结果叫人大跌眼镜！
为什么复利这么神奇？
复利的公式是（1+r）^n。r代表收益率，n代表时间。复利是利滚利，第一年的利息在第二年又会产生新的利息。你的回报取决于三个因素：本金的大小，收益率的高低，时间的长短。
小麦的故事告诉我们：哪怕你的本金再少（只有一粒小麦），但是收益率足够高（每次翻一倍，相当于100%的年收益率），持续的时间够长（经过64年），最后的收益是极其恐怖的！（全球小麦年产量的550倍）
这个故事现实中的版本就是巴菲特，巴菲特用一生诠释了什么叫复利。他本金并不多（1957年，巴菲特工作攒了十几万美元），他的收益率比较高（年化收益率22%），持续的时间很长（坚持60年），所以他的财富超过了840亿美元，是地球上最有钱的人之一。
5
为什么是个90后就可以？
“4年就财务自由了？还不需要升职加薪？一分钱存款没有也行？我可是月光族哎！” 车女士张大了嘴，一脸不相信的样子。
“你在北京，我假设你基本开支每个月1万，获得1万的被动收入就是你的目标。月光是因为你从未管理过消费。你每个月收入1万5，同时你基本开支很低：住的是银行免费宿舍，吃的是每月500的单位食堂。即便有其他开销，整体上3000也够了。所以你每个月能剩1万2。”
我帮她算完开支，接着提供了两个方案：
“保守点，按年化收益率10%，每个月投资1万，7年后也就是你35岁能获得125万。这125万能带来每年12万的被动收入，也就是每个月1万。
激进点，按年化收益率15%，每个月投资1万2，4年后也就是你32岁能获得82万。这82万每年带来12万被动收入，也是每个月1万。
这都没有考虑升职加薪。如果你解决了沟通问题，收入提升，会更快实现佛系财务自由！”
这是一种90后人人可实现的自由！
我还帮另一个刚上班的男生算过一笔账。他22岁，月薪6000，希望获得每个月5000的被动收入。
按10%算，他每个月投入2200，32岁就能达到目标；按15%算，他每个月投入2200，30岁就能达到目标！
这一切没有考虑升职加薪。实际上年轻人收入增长很快，佛系财务自由会来的更快！
你可能会问：10%到15%的收益真的可以吗？
我郑重地回答你：可以！
第一，沪深300指数的长期年化收益率在10%到13%之间。统计的时间跨度长达14年（从2004年到2018年）。你不需要复杂的投资策略，单单定投沪深300指数基金就可以。
第二，通过学习，你可以继续提升指数基金收益。例如优化定投策略：从一直定投，变成熊市定投牛市卖出；从每次投一样的钱，变成下跌多投上涨少投；从定投普通基金，到手续费更便宜的etf等等。
第三，持有优质企业的股票会继续提高收益（这一条不是必须，小白做到前两条即可）。注意，不是炒股，而是持有。沪深300指数是300家企业的平均收益，但伟大的公司会超越平均值。我在2012年买入招商银行，一直持有6年，中间未做过任何一次买卖。即便在股灾的今天，这只股票也翻了4倍，6年的年化收益率达到了26%！
6
第一批90后正在分化
自由和奴役的交叉口
晓文刚来北京工作的时候，她先用京东白条买了一部iphone；又因为交房租，开了第一张信用卡。她的同事们都穿得光鲜亮丽，还对她说：你消费了什么就代表你是谁。于是她开始包包要用lv, 口红要买雅诗蓝黛。今年双十一，她48小时内就花了2万多。
跟她品味一起提升的，是她的资源整合能力—— 两份网贷、三张信用卡、花呗借呗、分期白条。拆了东墙补西墙，分期不行就套现。毕业两年，她成功地把存款从三四千折腾到了负的三四万。很快，她的每月还款额就超过了工资。她合租，她挤地铁，她加班，每个月收入却只能勉强支付不断上涨的利息！
收入越多，支出越多，甚至很多支出是在偿还负债。你使劲全力，要么原地踏步，要么越活越累，必须工作更长时间才能维持生活水平。像一只在转轮里奔跑的仓鼠，永无出路。
有一项调查显示，90后的负债额是月收入的18.5倍。已经工作的90后，人均负债12万。90后在借贷市场上的占比高达49%，在亚洲同龄人中排第一。这里面有28%的人使用消费贷款，正是为了偿还其他贷款。每4个人就有1个人使用花呗，每3个买手机的就有2个分期付款。
看到晓文成为利息的奴隶，同为90后的陈东却笑了。晓文这样的90后让银行的信用卡业务飞速发展，而陈东却通过基金和股票持有银行股权，这几年银行的分红和股价飙升，让陈东收获颇丰。
每个人的负债就是别人的资产。或许这个世界不应该是这样，但这个世界就是这样。
不是自由，就是奴役。你别无选择。
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End
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