一 、美国退休金制度有哪些？
美国的养老体系由三大体系组成，社会保险福利(Social Security Benefit)；部分公司和政府的退休金(Pension Plan)；以及个人参与缴费的401K和IRA。
1. 社会保险福利(Social Security Benefit)
美国普通民众的退休金是SocialSecurity Retirement Benefits （社保退休福利），平时工作要交社保税，个人交收入的6.20%，公司也交同样的比例，如果是自雇的话，个人要交12.40%。美国现在正常退休年龄是66岁，但1960年后出生的是67岁。获取退休金必须积攒40点，每1130收入算一点，但每年最多四点，这样至少要工作十年。 如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以领取少量退休金。如果配偶死亡，配偶对方（必须到退休年龄）以及未成年的孩子也会享受社保，那就不叫退休金 了。
2、部分公司和政府的退休金(Pension Plan)
公司和政府的退休金容易和401K混淆，但其实两者的区别十分明显。首先，退休金不需要雇员参与缴费，而401K则需要员工将自己的收入存入。其次，退休金的福利是由公司负责承担的，在员工退休后支付，如果公司倒闭或经营不善，那么退休金的支付就很容易打水漂；而401K账户里的资金属于员工个人，即使公司倒闭或者员工跳槽也不受影响。
在美国，退休金并不是公司义务承担的。由于退休金福利是公司的一项沉重负担，而且退休员工也不希望自己退休金在公司出问题后就拿不到，因此越来越多的公司对新员工减少或者不提供退休金福利，转而以401K Match（即员工存一笔钱自己的401K账户，公司存入等量资金）作为退休福利。
3、 个人参与缴费的养老金账户：401K和IRA
原本，社会保险福利(Social Security Benefit)和退休金(Pension Plan)并不需要员工自己参与管理，退休后的每月福利也是确定的，但是随着Social Security Benefit)越来越入不敷出，而且公司政府均趋于减少退休金计划(Pension Plan)，对于现在还在工作的年轻一代来说，退休时真正可以依靠的只有401K和IRA这两种养老金计划了。
401K和IRA又各自分为传统型(Traditional)和Roth两种。账户资金先存入、以后提取时再交税(Pre-Tax)的是传统型；先交税、再存入(After-TAX)，取出时不用交税的就是Roth。因此，我们实际上有四种选择：传统型401K、Roth 401K、传统型IRA和ROTH IRA。
二、用终身寿险规划退休计划的优势
您对未来税率的看法可能影响到您的退休策略。
- 如果您认为未来税率会比比现在低一些，那么更有理由进行税前储蓄，例如适合合格计划或者传统个人退休账户。
-如果您人认为未来税率会更高，那么您可能想要考虑免税的退休政策，例如ROTH IRA或者终身人寿保险。
罗斯退休个人账户：很好的选择......如果您符合资格的话。为了给罗斯个人退休账户存款，您调整后的总收入必须低于一个特定的门槛。在2018年，存款被限制在每人每年$5,500，但如果您已经50岁或以上，您可以额外存入$1,000作为追补存款。
问题就来了 - 如果您不符合参与罗斯个人退休账户的条件，或者如果您想要更大的可存款额度，您还有哪些选项呢？
终身人寿保险： 购买终身人寿保险的首要目的是其提供的死亡赔偿金保障。然而，终身寿险能够提供延后纳税的现金价值积累，这种现金价值可以在您退休后作为退休收入的来源，而且可能是免所得税的收入。
终身人寿保险提供：
 - 免所得税的身故保险金
- 延后纳税的现金价值积累
- 可能免税的退休收入
终身人寿保险的其他好处：
- 给另一半保障
如果不幸早逝，免所得税的死亡保险金将会帮助实现您配偶的退休目标。
- 疾病时提取资金
您可以选择提早给付附加条款，无需额外成本，让您可以提取全部或者部分
死亡赔偿金或部分死亡赔偿金来支付与末期、慢性或重大疾病相关的费用。
- 残疾时的保障
许多保单提供可选的保费豁免附加条款，此附加条款需要支付一笔额外费用。
如果您不行终身残疾，这项条款将让您免于继续支付原计划的保险费，而您的
保单仍然有效，您的初始积累目标不变。
四、那么最适合您的是什么？
对于很多人来说，ROTH IRA 是个很好的工具。然而，入之前所述，对于您的可存款额度和您的收入需要位于什么范围以便获得资格来申请ROTH IRA个人账户，这种方式存在一些限制。
终身人寿保险可能是您的解决方案。
如果有人在财务上依赖于你，那么您可能需要人寿保险。除了死亡保险金，终身人寿保险的现金价值还可以作为理财工具，并且具有一些巨大的税务优惠。保险费根据您需要的保险金额来确定，通过免税提现或贷款时间的给付通常可以在保险单生效满一年之后进行。我们的保险经纪人可以帮您确定满足您目标的最佳保险金额。
最适合您的可能是ROTH IRA和人寿保险的组合。
如果您满足ROTH IRA的收入资格要求，但您想存入的金额多于可存入限制，并且您需要保障，那么您可以同时选择ROTH IRA和终身人寿保险。存入ROTH IRA退休账户所允许的最大额度，然后把超出的金额放入人寿保险。
  相关文章：
2019年美国社会安全福利将有5个变化！对你有何影响？
如何挑选美国人寿保险
打算移民美国，购买非美国人寿保险产品要谨慎
什么人适合买美国保险？
为什么美国的保险的保费更便宜?
在美国买了房，为什么还需要买保险
声明：
本公众号竭力确保所提供的信息准确无误，但不保证此类信息的准确性、完整性和时效性。本公众号所提供的所有信息和相关产品，不论是何种性质，都不应视为在建议、诱导或鼓励公众买卖任何股份、股票期权、相似金融产品或其他任何金融工具。不论用户如何使用本公众号提供的信息和相关产品，或是根据这些信息做出了有关买卖股份、股票期权和其他相似金融产品的何种决定，用户必须独自承担责任。本公众号提供的任何信息均不构成针对个人的投资建议，也不构成任何法律、会计、税务或其他专业建议。本文来源网络，版权归原作者所有。如有侵权请与我们联系，我们将及时处理。
我们是一支拥有专业的保险规划师，会计师和律师的美国团队。为美国境内外高净值客户，留学和新移民家庭，提供一站式的高效优质服务。
扫描添加下方微信和我们交流。
继续阅读
阅读原文