2018年10月，多事之秋。一个月，走了很多人。
主持人李咏，因鼻咽喉类癌症离世。十几个月前，网友大规模讨伐李咏移民卖国，现在才发现人家只是为了出国治病。他才50岁。
去年一篇《流感下的北京中年》文章刷屏，文中一位在北京有房有车的中产精英，因为岳父一场感冒，被逼到卖房卖车。从流感到肺炎、从门诊到ICU，从用药到移植人工肺，短短29天，亲人离世。
中年人健康堪忧，同时中年人又要负担整个家庭的健康。
我们的生活水平越来越高，但大病发生率也越来越高。
一边是身体，一边是钱。
别以为你还很年轻，一人得病，往往整个家庭一起遭殃。
“S叔，你主业做保险，那能否帮我讲讲大陆保险怎么买才对呢？顺便帮我推荐一些具体的保险产品呗。”
这两年，后台一直有类似的提问，咨询量也在这个10月达到顶峰。
所以，今天我想和你们说说自己的几个观点，讲讲如何购买性价比高的产品。
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生病才就医
你的健康意识可能还活在上世纪
我以前一直觉得，生病了再去看医生就行。直到我后来开始卖保险，明白了“先发现，后治理”根本不行，“先预防，后筛查”才是对的。
放心，我今天并不打什么体检广告，我是想说，预防＞筛查＞治疗。
预防好理解，就是保持良好的作息、饮食及运动习惯。
什么是筛查呢？通俗讲就是定期体检。但很多人，把体检等同于“量量体重抽个血”，这是不对的。
我想和大家说，一般的体检抽个血根本查不出早期癌症，胃镜肠镜、胸部螺旋CT、全腹部增强CT，这几个才有用。
然后再说治疗。
2
商业保险和医保的区别，到底在哪？
我最近看了一份报告，说人一生得癌症的概率是72.18%，所以，有时得癌是我们无法避免的，那如果身体真有问题了，该怎么“止损”呢？
最终还是会回到“钱”上。
这里，我要说一个很多年轻人都不知道的常识：医保和商业保险到底有什么区别？
医保，是国家要求用人单位给雇员依法购买，所以医保不需要推销员来卖。
但是，医保的报销范围非常有限。全国19万种药品中，只有2600种甲类药（最常见用药）可以100%报销，癌症治疗中经常会用到的进口药和器材都报不了。
而补充医保的不足，就是商业保险最大的功能。
我们常说的“卖保险的人”，都是卖商业保险。
一般商业保险需要投保人每年交固定数额的保费，比如五千或者一万，我们根据预算选不同的档次，你自己选择连交10年、20年还是30年。
商业保险不仅给付治病的钱，甚至可以作为你因病不能工作时的收入补偿。越好的商业保险，在你需要时给付的保障金越大。所以，如何从数不清的商业保险品种里，找出适合你的那一款，是个难点。
那么，我们应该如何挑选商业保险呢？
买保险，都有哪些坑？
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95%的人都不懂的3个投保技巧
关于商业保险，大家主要有几种疑问：
1、我该挑选哪个公司的保险，是不是只有大公司的才好？
2、该选消费型的，还是返还型的，有什么差别？
3、我得过某某病，买了能保吗？
……
首先，如果你没买过任何商业保险，那先买重疾险。
因为跟寿险、医疗险、意外险等这些相比，重疾险最实用，这是行业共识，不必质疑。
那么，我挑重疾险的准则是什么呢？
1、保险公司不重要，关键看产品性价比
很多人担心小的保险公司会倒闭，完全不必。保险是国家管得最严的行业，我国近代史上还没有保险公司倒闭过，即使公司破产了，保监会也会指定接盘公司，继续为保单理赔。
所以，我们投保看产品就行，很多互联网保险公司不开那么多线下门店，省了钱投入到产品上，让投保人花同样的钱享受性价比更高的产品。
2、选择有豁免权的产品
豁免权是什么？
豁免是指在我们投保过程中一旦达到某些特定情况（如身故、残疾、重症或轻症），剩下的保费就不用交了，保单继续生效。
一般“被保人豁免”是每份保险的标配，但若有投保人豁免，那就是证明这保险更有良心。
“投保人豁免”是指：如果丈夫帮妻子买保险，丈夫确诊重疾/轻症/身故/失能后，丈夫不用再帮妻子交剩下保费，妻子的保险仍继续生效。
所以投保时，优先选择可双重豁免的。
3、选消费型还是返还型，看个人需求
同样条款的产品，消费型和返还型最大的区别是：
消费型每年需要交的保费低，但不管你是否生病，保费在你离世后都不会返还，相当于消费掉了。
而返还型保费高，保障范围广，若合同期内生病则正常理赔；若没有，那被保人身故后保费或保额能返还给家人，就相当于这笔钱帮你做了储蓄。
另外，建议选择最长缴费期限，比如分30年交齐肯定比10年交齐的缴费压力小。以及现在治病贵，选50万起的保额更有性价比。
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重疾险，要如何挑才合适？
买保险最大的两个坑：
一是被推销时以为自己在投资，最后才发现收益和银行定期差不多；
二是买之前没了解透理赔条件，说能赔4次的重疾险，第二次理赔时已经发现没几个病能赔了。
这两年我在后台听了很多关于你们买错保险的吐槽，浪费了钱，最重要是得不到合理的保障，为了回答你们的问题，所以我找来最好的互联网保险公司之一，比较了几十款产品后给大家推荐这两个：
一款是消费型：复星联合的康乐一生C款；
一款是返还型：弘康人寿的哆啦A保。
这两款都是这两年的重疾险明星产品，是市面上豁免最全面、赔付次数最多、保障最全、性价比最高的重疾险。
首先讲讲消费型的康乐一生C的优势：
1、可以选择投保人豁免，双双豁免是很多其他同价位保险没有的。
2、保障期限长，可选择保障到70岁/80岁/终身，缴费方式灵活。
3、可保障80种常见重疾+35种轻症，高发肿瘤都包含在内了。
4、同类中保费最便宜，保障到70岁，30岁的女性只要2865元，男性只要3845元，如果你24岁就买，会更便宜，越早买越划算。
5、支持智能核保，你身体有小毛病也可以在线尝试投保，立即获得核保结论，非常方便而且核保时不用担心留下痕迹。
等等。
所以，这它非常适合经济压力大的童鞋，点击下面图片进入小程序就可以直接咨询购买。
然后讲讲返还型的哆啦A保：
返还型重疾险哆啦A保优势分析：
1、这款产品，最有良心的是它不同重疾可多次赔付：
6组高发重疾被分为4类，A恶性肿瘤类（26种）+B脑部疾病类（33种）+C心血管类（23种）+D肾病及其他（23种），我们稍一比较合同会发现：一共105种重疾涵盖了绝大多数人一生可能遇到的大病，每类重疾可以赔付1次，最多赔付3次不同的重疾。
2、另能保障55种轻症，毕竟小病也越来越浪费钱了，像肿瘤早期，以及需要一直吃药的中轻度糖尿病等等。
3、只需多交几十元，就可附加300万重疾医疗险，治病时不用担心钱不够。
4、是返还型同类配置里保费最低的，30岁购买，女性只需要7700，男性只要8600，同样也能智能核保。
这一类非常适合预算多的家庭支柱，点击下面图片进入小程序就可以直接咨询购买。
我刚开始做保险的时候，听过一个笑话：
你没病的时候，身边人都说让你买保险的是骗子；
你一病发现没钱治了，身边就又围上来问：你怎么没买保险啊？
文章字数有限，大家还有别的问题，那就进入重疾险交流群提问啦，我请了好几位从业多年的专家回答大家。
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最后，希望你买的这份保障，为自己的未来增添拼搏底气，但希望你终身都不会用到它。
若万一用到，我也希望你能打开保单看保额，而不是打开存折看余额。
就这样。
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