【2018.10 更新】Ally 现在搞了一个超级给力的活动：不管你是新用户还是老用户，10/21/2018前点击这个链接（https://allypaybacktime.com）注册活动之后，10/31/2018之前存一些钱进Ally Savings，存到1/15/2019，2/15/2019就会收到存入金额1%的奖励，up to $1000！也就是说存进去$10k可以拿$100，存进去$100k的话则可以拿满$1,000！因为Ally的Savings利率一直属于比较高的，钱放在Ally并没有什么损失，因此这个奖励真的是非常良心的！
美国银行众多，但主要使用比较多的就是Checking账户和Savings账户。线下大银行（例如 Chase, BoA, Citi, Wells Fargo 等）有真人为你服务却费用繁杂，存款也几乎没有利息。网上银行（例如 Ally, Discover, Barclays, Marcus 等）存款利息高一些，往往又有各种限制或者没有那么方便。每个银行都有各自的优点，如果开户过多，更是需要一个主银行来连接所有的分支银行，跟航空公司的机场类似，我们也叫它Hub银行。在众多银行账户中，我现在个人选择 Ally Bank 作为Hub银行。
Ally Bank 简介
Ally Bank 的前身是是通用汽车的金融部门，2010年改名Ally，2014年重新上市。现在有超过8000个员工，大概1700亿美金资产。虽然名气没有Discover那么大，但也绝不是小银行，甚至其资产规模是大于Discover的。个人使用下来，Ally Bank能提供你对银行需要的一切
Checking和Savings二合一
Ally提供Checking和Savings，而且两者之间转账是秒转。可以把所有的存款都放在Savings里拿高利息，临时需要的时候把钱转到Checking就行了。并且Checking可以选择开启免费的Overdraft保护，这就很好了，这样哪怕操作失误，Checking的钱用完了也不用担心，自动会帮你从Savings里转。当然Savings还是有每个月免费6次转出的限制，这和所有其他Savings账户是一样的。
在众多纯线上银行中，同时提供Checking+Savings的且资产规模比较大的，除了 Ally 基本也就剩 Discover 了。
  存款利息高  
Ally目前Savings的利息是属于最高一档的，目前（2018年8月）有1.80%。虽然不是所有银行中最高的，但是其他很多更高利息的银行真的可谓都是野鸡银行，没有任何名声，没使用过不做评价。其他的一些竞争对手如Barclays、Marcus没有Checking。Capital one 360、Discover没有Ally利息高。另外，Ally的Checkcing也有0.1%的利息。
收费
纯线上银行的收费普遍比较低，拿它们跟 Chase BoA 等实体银行对比的话简直是全方位的碾压。
Ally和很多网上银行一样，除了一些特殊的情况，基本没有任何费用：
  • 0月费，没有最小存款的限制。

  • 0 incoming wire transfer fee，甚至连 international incoming wire transfer fee 都是0。
  • 支票也是免费的，用完了网上提交申请，10天寄到家。
Zelle即时转账
Ally难能可贵的一点是它是Zelle转账的一员，也就是Ally有和上百个其他银行的用户进行即时转账功能。其他知名的网上银行例如 Discover Barclays 基本都没有这个优势。Zelle转账的成员包括Chase，Boa，Citi，US Bank等等，基本囊括了所有主流银行。就连Venmo也不能跟Zelle比速度，更不要说Paypal了。
有部分人反应 Ally 的 Zelle 到账很慢，几天时间都不到账，这应该是因为触发了银行的审核，审核过后以后再使用就不会再这么慢了。
其实自己的不同银行之间也可以用Zelle进行快速转账，不过需要不同的邮箱来注册。因为一个邮箱只能绑定一个Zelle/Bank账户。
  ACH转账方便且上限大
ACH转账是在自己同名的不同银行账户之间进行的转账（更多信息请参考转账方式辨析）。Ally提供方便的ACH转账功能，你可以把你所有的银行都关联到Ally，没有个数限制，也可以给每个银行取很方便的昵称。转出基本1-2天到账，转入一般会慢一天。这也是Ally作为Hub银行最基本的要素。
但这不是全部，我相信有些读者可能会开过一些诸如Mango，Netspend这样的需要定期转入一些钱来维持高利息，或者免除手续费的账户，Ally可以设置周期转账，这样的话一次设置，就不用再担心它们了。想到的时候过去收一下利息就行了，再用Ally ACH Pull回来。这也是Ally适合做Hub的原因，省心方便的满足其他一些银行的转账要求。
这还不是全部，Ally还有牛B的一点是，它家的ACH转账上限完爆其他银行。比如Chase的上限是$10,000一笔/$25,000一天；而Ally是$150,000一天/$600,000每30天，整整大了一个数量级。Discover 的上限是$250,000每30天，也比 Ally 小很多。具体见下图：
Wire汇款
Ally接受汇款是免费的。发出汇款会收一笔$20手续费。Ally不能发出国际汇款。接受国际汇款是通过Chase作为中转，所以填表的时候需要稍微变通一下。注意，本人实际操作发现汇Ally是比汇Chase省钱的。因为Ally帮你省去了一笔费用：
  1. 直接汇Chase：国内银行–>中间行（$10）–>Chase($15)，一共支付$25
  2. 汇Ally：国内银行–>中间行（$10）–>Chase($0) –> Ally($0)，一共支付$10
当然如果你是Chase或者其他一些银行的高级用户也可以免income wire的手续费。Discover 的 incoming wire transfer fee 也是0。中间行价格可能会波动。
存支票
Ally的存支票功能也是比其他银行的一个重要的优势项目。既然没有实体店，网上银行的普遍做法就是支持手机APP即拍即存，还支持网上浏览器直接上传支票图片。Ally可以每天用 APP 存最高$50,000上限的支票！而Discover每天的限额是$5,000，Chase则更小只有$2,000。这个用途想必在很多情况下用得到，毕竟不是总能线下拿到别人给的支票的，远程直接给照片的话方便的多了。另外，Ally的Deposit功能可以存 MO (Money Order)，就跟存支票一样。这是很多银行不支持的。支票第二天会到账，当天就会计算利息，非常方便快速。
取现
Debit Card在All Point网点取现无手续费，在其他ATM取现，每个月月底返还最高累计$10的手续费。也就是一般一个月能有3-4次任意取钱。基本对我们来说也够用了。
客服
Ally提供包括电话，站内信，和即时Chat。可以说唯一的缺点就是没有线下的网点。电话基本都是很快就接了。网站上也会显示预计等待时间，基本都是1分钟。有一点也放在这里提一嘴，Ally在极少时候，比如给完全陌生的人转账时，会需要你致电客服来验证是你的本人操作，这应该是安全性加分，方便性减分。但考虑到客服接通速度很快，应该也算是优点吧。
缺点
  • 目前没有任何开户奖励。而且似乎历史上也从来没有过开户奖励。
  • Zelle 向外转账有时会 3 business days 才到账，ACH push 转账也比 Chase 等银行慢一两天。
  • 不能无限无手续费ATM取款，拿出美国使用费用高。
  • 不能发出国际汇款。
  • 没有给力的信用卡。
注意事项
对于美国几乎所有的 checking/savings accounts 有以下注意事项：
  1. Non-Resident Alien (NRA) 无法网上开户，必须去实体店。关于自己是不是 Resident Alien (RA)，请参考《报税身份辨析》，如果谎称身份银行应该不会去查，但是对于可能存在的未知风险请自负。
  2. 开户奖励要交税，会发 Form 1099-int (for US Person) 或者 Form 1042-s (for Non-Resident Alien (NRA))，这两张税表对各种身份都是很安全的不必有任何担忧。
总结
Ally 基本上可以满足对 Checking Account 的所有要求：和高利率 Savings 账户关联，支持 Zelle，各种转账存钱的上限超大… 当然，它的 debit card 出国就成了普通的渣渣了，还是需要 Charles Schwab 或者 Fidelity 来应对出国的情况。不能发出国际汇款，也需要搭配另外的 Checking 以备不时之需。总而言之，这是个非常适合做Hub的银行。
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