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一起来做行动派!

有人月薪三万,一半用来还房贷,一半用来生活;有人月收三万,一半用来买包,一半用来吃喝租房。这两者的消费结构完全不一样,他们的抗风险能力当然也不一样,唯有优化财务结构,才能做到未雨绸缪的心安。
——为钱花点心思的小黄瓜
来源:国馆文化,ID:guoguanwenhua
主播:牟晨,微信:muce_006

 ☝ 配乐:张靓颖 - 我的梦

看到一则新闻,一位宁波准妈妈,已经怀孕,是个需要被照顾的弱势群体。

7月份的时候,公司负责人在微信群里发布消息,要求上报当月营业额,并且强调10分钟之内上报。
当时是10点23分,已经深夜了,这位母亲早已经入睡,未能及时回复。
10分钟之后,负责人在微信群里通知她:“你已经被解雇了。”
她醒来之后一脸懵,怎么睡个觉醒来,突然就被解雇了?
知道事情之后,她非常愤怒。
都10点23分了,有什么工作,不能等到明天吗?很多人这个时候都已经睡觉了,更何况她是孕妇,更是早早上床了。
10点23分,早就已经下班,员工已经从工作状态调整为生活状态,时间不属于公司,而属于个人。
你凭什么要求我在深夜,10分钟之内回复你的工作安排?
事情最后的处理结果是:这位妈妈把公司起诉到法院,获得18000块钱赔偿。
赔偿是拿到了,工作也丢了。
另一个新闻,相信很多人都也关注过。
厦门一家物流公司的高管,在公司呆了24年,兢兢业业,陪伴公司一路成长,职位和薪水,也水涨船高。
2015年9月,他在一次体检中,被确诊为肝癌,万念俱灰,好不容易鼓起勇气,积极接受治疗,公司却给了他一击重击:
住院后第二个月,薪水从25000,直接掉到1200。
由于他每个月社保金有4000多块,也就是说,工资发下来,就被公司拿去交社保了,他还得再倒贴3000多块钱给公司缴纳社保。
是不是很寒心?是真的很寒心。
寒心归寒心,但这就是真真切切发生的新闻事件。
两年治疗期,花光了他所有积蓄,还向亲戚朋友借了不少钱。
迫于经济压力,他打算回去工作,但当他回去的时候,公司已经没有他的岗位了。
他与上海总部沟通,得到答复是:这是遵照地方规定处理的,是完全符合法律要求的。
要你拼命的时候,跟你谈使命;你出事时,跟你谈法律。
但你能怎么办?起诉赔偿,起诉赔偿之后呢?依旧无可奈何。
01
死工资不是稳定
而是危机重重
想象这样一种生活,你从毕业就来到一家公司,每个月拿固定工资,到了年底还有年终奖。
你辛劳工作,升职加薪,算不上大富大贵,但衣食无忧,过得也很体面。
你是不是觉得生活很安稳,偶尔,还能体会到岁月静好的美感。
但这种安稳的背后,其实隐藏着巨大危机:
你全部的收入,都来自于用劳动力赚钱,那你有没有想过,如果无法再提供劳动力,你靠什么生活?
每个人都有家庭,有孩子,也会有生病这样的特殊时期,大多数人面临的情况是,生病了,怀孕了,没法工作,死工资没了,收入骤降为零,只能吃存款。
这个时候,你还会觉得稳定吗?
不仅不稳定,而且不安全。你不知道意外什么时候到来,而结婚生子,家庭儿女,又是你绕不开的存在。
稳定,只是表象,背后,是巨大的危机。
这危机的根本原因在于:收入渠道太过单一。
02
这才是最健康的财务结构
职场作家周生生曾给大学生作演讲,一个观点很深刻:
人们对于财富最大的认知误区,就在于收入是最重要的,其实收入不是最重要的,优秀的财务结构,才是最重要的。
什么叫财务结构呢?举个例子吧。
你一个月的收入,是6000块钱。这6000块钱,可以有很多种组成方式,最常见的,是两种。
第一种,很简单,你有一份稳定的工作,做事也比较努力,工资扣除税费五险一金之后,到手就是6000块。
第二种,6000块钱来自三种不同途径。
你有一份工作,比较清闲,压力不大,很容易就能做好,到手工资2000块;
除了本职工作,你还做了一些理财,有股票,也有固定资产,也有小额投资一家店铺,这些收入,加起来,2000块钱;
此外,你还会做一些兼职,哪怕周末去开滴滴,去做一些插画兼职,等等,这些收入,加起来,2000块。
同样是月入6000,收入渠道不同,财务结构也就不同。
哪一种财务结构好呢?
答案是第二种。
巴菲特有一句话很经典,众所周知,不要把鸡蛋放在同一个篮子里。这是讲投资,别把钱都砸在一只股票上。
他的老搭档,同为投资大师的芒格说得更透彻:
“我的生活,不止在一条赛道上。”
言下之意,要用多条赛道,来保持生活足够的动力,当一条发生故障时,生活会有一些坎坷与障碍,但不会停滞不前,你也不会因此焦虑,而至于绝望。
没有任何意外发生,能按部就班正常上班时,靠死工资,单一的财务结构当然没什么问题。
但不好意思,这种情况,少见。
别说生病,结婚生子,这类无法避免的事情,会让你工作分心。
你总会某个时刻,觉得公司无情,想怒而辞职;
你也总会在某个时刻,觉得生活单调,工作疲乏,想停下来歇歇。
但收入只有工资,辞职,停下来,房贷车贷怎么办?孩子学费怎么办?老婆化妆品费怎么办?
只有你收入来自多渠道时,才有底气辞职,停下来,结婚生子,才能安心地、丝毫不用焦虑地陪伴在她身边,好好爱她。
对你而言,停下一份工作,只是少了一份收入,而不是收入彻底失去,生活质量也许会稍微下降,但不至于垮掉,让全家人笼罩在断炊的恐慌中。
周生生说:“宁可要三种收入来源,一个月挣7000的生活,不要单一收入来源,一个月挣10000的生活。”
这才是最健康的财务结构,你的收入至少来源于三种渠道,并且工资收入占比不超过三分之一。
03
 第一:想办法让自己的工资
上涨到一个水平线
想优化自己的财务结构,使其更加健康,抗风险能力更强,第一步,并不是着急忙慌地去拓展其他收入渠道,相反,是让自己工资先上涨到一个水平线上。
这段时间,有一个概念特别火,斜杠青年。
所谓斜杠青年,就是指拥有多重身份的青年,有比较多的收入来源,不单只靠工资,简单来说,做了比较多的兼职。
很多人觉得很酷,趋之如骛。
演说家葛嘉老师讲过一个故事,他的一位学员,本职做二次元内容运营,但同时做了4分兼职。
一开始是做滴滴司机,因为自己有辆小车;
不满足,接着利用下班时间去做网校兼职教师;
依然不满足,又找了其它网站业余时间写稿,甚至占用上班时间写稿。
即使已经这么多份工作,他还抽出时间来学习演讲,准备做一名兼职演讲培训师。
葛嘉问他:“工作这么繁重,你还有时间学演讲吗?”
他回答:“没事,上班活儿少,一个上午就搞定了,其它时间都可以做其它的。”
学了一个月,课程还没结束,学员告诉葛嘉:“老师,我被公司开除了。”
开除的原因是,工作做得太烂,明显的错误犯得太严重。
他并不心慌,觉得自己能挣到钱,再找一份工作就好了,这一次,没有好公司再愿意要他了。
原因很简单,他唯一的正职工作,因为不专心,既没有让自己的能力得到训练,也没有让经验得到增长,至于整个岗位知识体系的搭建,更是没影的事。
如此履历出去,怎么奢求好公司接纳?
至于兼职,再怎么用心,也只是一份兼职,而且还跨不同行业,没办法为你的简历增添色彩。
想做斜杠青年,先做单杠青年。想优化自己的财务结构,先让自己本职工作的工资上涨到一定水平线。
这不仅仅意味着你工资提升,更重要的意义在于,在拓展自己其它能力之前,你有必要先深耕自己在本职工作上的能力。
这将是你生活最基本的保障。
你的职业规划,在开枝散叶之前,一定需要有一条主干,这条主干,就是你的本职工作能力。
它意味着你在某个领域深耕,积累足够丰富的经验,可以轮换不同公司而不用担心被拒之门外。
如此基础,再去拓展收入来源,才算得上是优化财务结构,而不是增加更多风险——毕竟连本职的基本工作都无法做好,其它工作,大概率不大可能做好。
04
第二:你得有一定存款
第二步:在你的工资线不断上涨同时,你的存款,也得同步积累。
月光族是最可怕的,每次月初工资发下来,到月末,剩余为零。
西南财经大学的一份报告指出,中国有55%的家庭,储蓄是0 ,其中,绝大多数是年轻人。
这意味着什么,意味着都算是月光。
当然可以为花钱找很多理由,例如提高生活质量,例如为自己而活,例如过得精致一点,带来的结果,也确实如此,多花钱,生活质量会更高,更精致。
问题在于,这同时也意味着,他们抗风险的能力几乎为0,一旦生病,或者无法工作,丧失劳动力,生活瞬间坠入深渊。
有人说,我每个月就是要花这么多钱啊,我存钱了,我活不下去。
这是为自己无节制消费找的绝佳借口。
日本极简主义生活大师山下英子写过一本书,《断舍离》,总结出一个现象,生活二八原则。
意思是说,你生活中80%的时间,在使用常见的20%的物件,而剩下80%的物件,只是在20%的时间中,被偶尔使用,很多东西,扔在角落里,压根就没用过。
翻一番你的购物车,这个包包真的必买不可吗?这件衣服真的必买不可吗?这场演唱会真的必听不可吗?
所谓的必需品,在强制性理性思考之后,你会发现,都是非必需品。
吴晓波提供过一个存钱方法,很有用,每次工资或者奖金发下来,都将20%的金额存入一张卡,此卡不绑定微信和支付宝,也不用于任何消费。
你5000块钱一个月,就按照4000块钱一个月的工资水平去生活,一样可以生活下去,会花钱的话,生活质量未必会大打折扣。
0存款,是可怕的。这不仅意味着零抗风险能力,还意味着,你变成了一个彻头彻尾的打工者,所有你挣的钱,挣的资产,又全部交付出去。
财富只是从你手中流通,并未产生丝毫价值。
有一定基数的存款,不仅意味着有抗风险能力,你同时可以利用这笔钱,投资、理财、小额参股加盟店,等等,拓展新的收入渠道。
财富被积累之后,在你手中,产生了收益,更有价值。
05
第三:开拓收入新渠道
第三,工资涨到一定程度,也有了存款,目光需要转向其它领域,拓展新的,收入渠道。
财经作家欧成效写过一本书,《中产阶级如何守卫自己的财富》,里面讲了一个故事。
他的一个朋友,跟着欧成效,学习投资房产。
有次中介放出一套绝好的笋盘,所谓笋盘,就是大有增值空间的房产。
欧成效兴奋极了,认定这是一个投资机会,忙打电话给自己的朋友,让他过来一起看房子。
朋友接了电话,听说要现在去看房子,一下子就纠结了:
“我现在还在上班,还得等一会儿才下班,现在出不去啊,被公司发现了可怎么办!”
欧成效说:“你请个假出来啊。”
朋友说:“现在请假出去要扣钱,而且影响很坏,要不改个时间吧。”
欧成效气得不行:“你放着几十万的投资机会不抓住,却在纠结上班请假影响好不好?”
他一气之下,挂掉电话,自己筹钱买下了这套房产,投资大获成功。
我对这个故事记忆深刻,这代表一种现象:
很多人到了一定年龄,职位和收入也到了一个台阶后,思维没有更开放,相反,更加保守,更加囿于三尺天地,被工作捆得扎扎实实。
欧成效说得好,影响再不好,最多批评你几句,过了几年,你努力一把,该加工资,还是得给你加工资,但这种投资机会,长期收入渠道,放弃了,就很难再碰到了。
企业薪酬体系一样符合金字塔原则,只有极少部分人,能站在收入顶端,拿着令人羡艳的高薪酬。
绝大多数人,一辈子,可能也是停留在中间,拿着不上不下的工资。
这个时候,你努力,你奋进,依然有种种客观条件,例如学历,例如眼界,例如三观限制着你,你很难再往上一步。
不如把这些精力与时间,放在拓展新的收入渠道上,学习理财知识,投资一些小金额项目,让财富增值。
学习其它技能,例如好好健身,为自己带来健康的同时,周末还能做兼职健身教练,再不行,从做个滴滴司机开始,也可以。
人到中年,每多一份收入来源,就是多一份保障。
06
第四:挣慢钱,别挣快钱
这是巴菲特的理财理念:慢慢挣钱,总是比较容易的,一夜暴富,总是很难的,但很多人,总喜欢做很难的事情,最后,变得很穷。
严格来说,这并不是你优化财务结构中的一部,只是一种理念,是一种稳健而健康的财富观念。
经济学家们总结巴菲特的财富增长曲线,发现是一条指数型曲线:
这张图,你可以看到,巴菲特曾经一度是世界首富,但他一半的财富,都是50岁之后,才得到的。
也就是说,50岁之前,他和普通人一样,是一名普通中产阶级,或者,是一名普通富豪。
巴菲特的真正厉害的地方在于,他能够让自己的财富,每年递增。
这也符合他一贯的财富观念:慢慢挣钱,像滚雪球一样,到后面,雪球会越滚越大。
巴菲特最忌惮一夜暴富之类的话题,在他看来,挣快钱,仿佛犯罪一样不可取。
事实也的确如此,那些一夜暴富的人,最后的结局,往往比没有富起来的时候更惨。
你经常可以听到这样的新闻,某地拆迁,补偿款一下来,整个村子里的人,都变成了百万富翁。
他们拿着这笔钱去干嘛呢?不懂得投资理财,也不懂得经营公司,于是,很多人拿着这笔钱,会澳门赌博,企图能够翻番,赢得更多。
大多数人的结局,不仅是输得倾家荡产,还欠下一屁股债。
不挣快钱,这点对于年轻人来说,尤为重要。
抖音被封的网红温婉,是典型例子,高一辍学,泡夜店,整容,频繁换富二代男朋友,让他们给自己买奢侈品,为自己花钱。
再以美貌博关注,获取流量。
看起来,这些并没有错,没有违法,也没有违背道德,是啊,整容辍学,是个人自由权,有什么可值得批评的呢。
我想说的是她一夜爆红之后的故事,一夜爆红之后的温婉,留下什么了呢?什么也没留下,除了一地鸡毛。
一夜暴富,很诱人,确实很诱人,不用劳动,不用积累,不用付出,只要上帝垂青,瞬间可以拥有堪称改变命运的财富,多诱人。
但这个词语,在行为经济学家埃尔德·莎菲尔看来,是个可恶的贬义词,他的《稀缺》一书中写道:
那些长期陷入贫穷的人们,即使给他们一笔钱,他们的运用方式也会导致最后的结果往往是破产,从而陷入长期贫困。
换句话说,一夜暴富,除了带来刚开始的兴奋,之后的,恐怕诸多风险,你的欲念、冲动、放纵的想法,都会被调起来,当你被这些控制之后,贫困很快就会再次到来。
所以,警惕一夜暴富这种想法,慢慢挣钱,靠本事挣钱,这样得来的财富,才会健康;这样的财富观,才会让你的财富更加细水长流。
07
第五:真正的财务自由
是现金流的健康持续
讲一个我朋友肖妔的例子吧。
她的本职是一名设计师,从很早时,就意识到财务结构的问题。
“我绝对不会让我的收入,只剩下一个来源。”
工作4年后,她有了一笔存款,工资也达到小康水准。她开始不以谋求升职加薪为目标,而是把存款的三分之二,投入到朋友开的一家时尚穿搭网店。
剩下三分之一的存款,拿出一部分交给理财基金打理,虽然不多,但也能带来收益。
工作不算忙,工作内容轻车熟路,她能很轻松搞定。空出来的时间,她去网校做了一名兼职设计教师,收入不多,一个月才3000多块。
重心偏离工作之后,她工资上涨缓慢,但收入上涨却很快,网店每个月分红,接着抖音流量,蹭蹭上涨,做兼职教师的时候,认识一批学生,有固定生源,收入也很稳定。
上半年时,她怀孕了,没有休产假,而是直接向公司提出离职。
“没关系,做做网校的兼职,再加上网店分红,够生活了。”
前段时间在一起喝茶时,丝毫看不出焦虑不安,反而透露着一种少有的安然、淡定、从容的气质,我知道,她是有底气的。
这底气,就来自于她健康的财务结构。
一个不靠死工资也能体面生活的人,辞职,有什么可焦虑的呢?即使被开除,又有什么可崩溃的呢?
现在特别流行一个词,财务自由。
很多人认为,财务自由,是有一大笔钱,想怎么花,就怎么花。
这是没有经济学常识的理解。
真正的财务自由,应该拥有是健康持续的现金流。
无论在什么时候,无论什么情况,你的账上,始终有钱进来,可多可少,你可以自由花费,生活水平,可奢可俭。
无论奢俭,这都是自由的。
你没有断炊的焦虑,你没有收入断崖式下跌的绝望,你不用为房贷车贷生活费担忧,你不会崩溃,你只会降低一点点生活水准,每个月少买几件衣服,少买几个包。
好的财务结构,才会带来真正意义上的财富,直接提高你的幸福指数,而不是即使月薪五万,依然活得像条狗那般的狼狈。
优化你的财务结构,比获取财富本身,更重要。
*来源:国馆文化(guoguanwenhua),用文化温暖人心,让好书滋养心灵,以好物点缀生活。每天10点,分享有深度的好文,品味有内涵的好书,遇见精致有品的美物。原文标题《深夜被辞退,只因10分钟没回领导微信:人到中年,避免崩溃的五种方法》
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