大家好，我是二爷，人称保险界马云。
很多人买了保险不合适，想退保。
但记住：退保返还的不是保费，而是现金价值。
今天来说说：现金价值的小秘密。
（二爷说险独家制作，未获授权，禁止转载）
01
现金价值是啥，怎样形成的？
举个例子：

20岁的小明买了一份重疾险，保终身，保额50万，缴费20年，每年需交保费5000块。
事实上，20岁的小明发生重疾的概率非常小，一年所需保费只要1000元。
但是年老之后，80岁的老明患重疾概率非常高，一年需要保费1万元。
那怎么办呢，保费怎么交？
长期险就采用均衡费率。
将小明保障一生所需的总保费10万元，平均分摊到20年，每年都交5000元。
小明在20年的时间，把未来几十年需要的钱都交了。
那么前期，小明每年交的保费其实是有剩余的。
这些剩余的保费不断滚存生息，再扣除保险公司的成本，就形成了现金价值。
可以看到，现金价值对长期险才有意义。
因为短期险采用的是自然费率，每年保费根据你的年龄而定，也就没有现金价值。
02
长期险的现金价值，属于被保人的个人财产。
不管何时，你都可以申请退保，把现金价值拿回来。
因此，现金价值也叫做退保金。
怎么计算呢？
现金价值＝已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。
返还型长期险，带有储蓄功能，持有越久，现金价值就biubiubiu一直往上升。
很多人不知道，其实消费型长期险也有现金价值。
只不过是先增后减，最后变成0，走势如一条抛物线。
03
二爷向来不推荐买返还型保险。
今天就以弘康A为例，分析一下消费型长期险的现金价值。
30岁男，买弘康A，只保重疾，保额50万，保终身，缴费30年，每年保费是5450元。
它的现金价值表是这样：

可以看到，现金价值先由低到高，达到一个最高点后，开始下降，直到保障期结束，变为0。
你会发现两个规律：
1.前几年的现金价值极低
因为保险公司的广告费，佣金等营销成本，都集中在前两年。
2. 缴费期内，现金价值都低于累计保费。
另外，重点关注两个时间点：
a.现金价值大于累计保费的时间点
一般是在缴费结束后第2-7年，现金价值会大于累计保费。
弘康A就是在缴费结束后的第3年，现金价值大于已交保费。
这时候退保，拿回的钱，比你交的保费还多。
b.现金价值最高点
在77岁，弘康A的现金价值达到最高，是累计保费的1.2倍。
这个数字越高，产品越有良心。
最后，总结一下：
买保险，不要忽略现金价值。
它可关系着你白花花的银子喲。
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