保险一直是我们后台咨询的热点话题,但我们选题却一直很少涉猎到。这主要来自两方面的原因:

一方面商业保险是理财投资的一部分,这是因人而异的,每个家庭的情况不同,是否应该参保,需要保险的种类和金额都是不同。这是一个高度定制化的行业,很难给出通用的意见。
另一方面虽然保险本身是一个正常的行业,但在现实中,我国的保险销售们往往会走一些极端甚至违规的路子。这也是我们不想接触这个行业的原因。比如今天我们提到的这种 —— 用体检模式来销售保险。
需要先说明的是,我们的态度是,保险本身并没有问题,甚至在中国属于应该更被普及,需要大家更加去学习了解的东西。但正是因为我们期待保险行业在中国能有更好的良性的发展,我们才希望能努力去清除一些现在寄生在保险行业中的毒瘤。
和医疗、人寿相关的保险,是和身体健康有紧密关系的,因此在购买保险的时候,往往也需要和体检结果挂钩。这个是正常的,我们今天说的是另外一个事情,就是保险销售人员,用各种伪科学“体检”来忽悠用户买保险。

前几天我们发了一篇相关文章(点击阅读:从气功到量子健康检测,中国人真的很好骗),然后有多个用户反馈了类似的情况,就是自己或者家人被保险公司的销售拉去做一些奇葩的体检项目,有些被“检查”出各种奇怪的问题,然后被教育要买保险。
上文中提到的所谓量子体检、电阻体检等奇葩概念并不是今天的主角,我们更关心的是,保险公司带用户去参加这些奇葩伪科学体检的背后,是怎样的商业逻辑。
虽然都是理财投资的一种,保险公司同银行、证券、基金公司是不同的,后者这些代客理财的中介,他们的利润基本是和投资者捆绑的,我们赚的多,这些投资中介就也赚得多。而虽然保险是一种“风险共担”的模式,但本质上保险公司和投保人是站在对立面的 —— 简单的说,一个保单的成立,一方面在于投保人认可自己有较大的风险,并且需要用保险来进行分担;另一方面则是保险公司认为投保人的风险并不算太大,因此才愿意投保。
再说回到健康类保险的范围,我们什么时候最需要保险?那就是我们明确自己有一系列严重的、长期性的疾病需要治疗花钱的时候。而保险公司则最讨厌这样的客户,最喜欢的则是身体健康,最好一辈子别生病别理赔的好客户。
保险的双方谁更有概率“赢”,其实在于信息的掌握,谁最能有效评估出投保人未来是健康,还是会生大病,谁就能在这次“对赌”中占据上风。
因为更清楚自己的身体情况,投保人在“赌局”里有天然的优势,因为我们可以更准确地预估出自己未来的生病概率,毕竟只有自己才最了解以前有什么病史,现在有什么问题,自己家人有什么家族病,从而评估患大病的风险。
而保险公司为了抵消用户的这种优势,也会有对应的方式:保险公司最大优势,是在于他们有一堆年薪百万的精算师来计算风险更低的保费比例。此外,保险公司还要求投保人提供完整、准确的既往病史、家族病情况等等,来评估投保人的风险。
但这仍然无法解决这些险种最本质的问题 —— 身体好的人不愿意投保。就像开车经验最多,习惯最良好,上路最少的司机,最不容易出险,是车险公司最爱的客户,但这些用户在上车险时候,往往也是最不愿意上“全险”的。同样身体良好、饮食健康、热爱锻炼、不抽烟喝酒、家族还长寿的用户,是健康保险最喜欢的用户,因为他们不生病不去理赔。但这些人也是投保意愿最低的。
怎么办?那吓唬他们就好了呗。
于是就出现了前面截图留言里的这些手段,用一些骗人的“体检”,来吓唬用户,让他们误以为自己身体出了大毛病,对自己患病的风险出现误判,从而赶快去买保险,买比自己正常需要的保额多更多的保险。
正经的保险销售,是不会带客户做这些奇奇怪怪的伪科学检查的 ,而是会要求投保人去正规体检机构做全面体检,充分了解客户身体存在的问题,从而合理地判断客户是否可以投保、需要何种保险、以及保费赔率。
而不去正规的体检机构,来做这些奇怪体检,就是保险销售开启了忽悠模式。不过这些奇葩体检机器最忠实的采购方还不是保险公司,而是保健品公司,尤其是保健品传销机构。和这些三流保险销售一样,保健品销售、传销XX总监们也期盼着用户误以为自己生了大病甚至命不久矣,于是好购买他们那些“包治百病、起死回生”的神奇产品。
但不管是什么场景,这些“体检仪器”所发挥的都是一种作用:可以根据保险销售或者传销公司的要求,随心所欲地给用户“定制”一份吓人的结果出来。
下次被保险公司拉去做体检,被说身体有各种严重问题,需要买保险的时候,你要明确清楚一点就够了
你的身体要是真有大问题,可能要花大钱看病,怕赔钱的保险公司才不会屁颠屁颠地追着你推销保单,而是赶快把你轰走,死也不肯卖保险给你。
保险公司是要赚钱的,不是开善堂的。

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