问：怎么更好地将房产等财富传给下一代？
Joanna：上期我们讲了美国高额的遗产税和增值税，那么对于父母来说，应该怎样更好地将财富传给下一代呢？一般来说有以下几种形式：
1. 期限寿险(Term Life)
期限人寿保险是“基础型”保险，只在相应的受保时间内生效。例如5年、10年、20年...如果受保人在保单内死亡，就可以获得赔偿。这只是一份纯保险，没有任何现金价值，只为一份安心和放心。
期限寿险有一个缺点，固定保费期满后保险费会随着受保人年龄上升而大幅上涨，这常常造成投保人年老时陷入进退两难的困境。
2. 终身寿险(Permanent Life Insurance)
终身寿险是目前美国人最普遍的避债避税的方法。在美国，人寿保险的现金值不受官司追讨，享受司法豁免保障。也就是说无论投保人破产、坐牢或发生不幸，别人也休想动他保险上的钱。就算是离婚，大额保单也不会被分割。
另外，美国人通常是用人寿保险的理赔金来支付巨额的遗产税和增值税。美国保险公司人寿保险理赔速度相当快，一般几个礼拜就可以完成，完全不需要担心现金流或者9个月缴税期限的问题。
终身寿险的保单具有现金价值，其投资回报根据不同的产品类型而不同。传统的whole life 约为3~4%，投资股票基金的VUL可以达到12%，但风险较大，跟踪指数并且保证只涨不跌的IUL普遍在6~8%左右。在需要的时候，客户可以提前从保单里提前领取现金价值使用，也就是常说的生前福利。
3. 生前信托(Living Trust)
很多人觉得信托都只是富豪们的标配，但其实，信托的种类多种多样。许多美国人都会选择用终身寿险+生前信托这样的配置来来保障自己辛苦积累的财富和孩子今后的生活。
首先，生前信托可以帮你的子女规避法庭遗产认证的冗长繁琐过程和避免不必要的认证费用。举个例子，你百年后如果想将价值100万的房子留给孩子，但没有成立生前信托，那就必须走一道“法院遗嘱认证”的程序，通常需要九个月至一年半甚至更长的时间。费用是财产总额的3%-10%。也就是说，你的子女必须先交纳3万到10万去完成整个法庭认证过程后，得到法庭的确认才能合法地继承您的财产。
当成立人不幸离世，生前信托将会转为不可撤销信托，信托文件可以决定子女以什么样的方式继承财产。相信大家也听到过不少例子，一些获得父母巨额遗产的孩子开始肆意挥霍，更有甚者会沾染上一些不良恶习，原本作为生活保障的资金成为了摧毁孩子的恶魔。
但父母可以通过信托规定孩子在什么情况下可以从信托里取钱，例如您可以订立子女可分几个不同年龄段获取财产；或者子女只可以从信托财产中取钱用于医疗、教育和维持日常生活所需。留在信托内的财产，万一将来子女离婚，他们的配偶将不能从信托内拿到任何父母留下的财产；如果遇到官司，只要处理适当，债权人将无法从信托里拿到任何钱用于抵债。


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