我用11年，给大家写一部「私人保险心得」

Hi，大家好，

我是保乎精算君，曾在某人寿保险公司总部工作，做过精算、做过产品，还不小心考了个北美精算师的资格。今年，就是我入行的第十一年了，诶，人生能有多少个十年。不过，回过头看这十一年，其实还是颇多感慨。

十一年间无数人问过我：精算师怎么看保险？为什么大家都说保险是骗人的？精算师买保险吗？买了什么？究竟什么样的保险值得买？哪些产品才是最高性价比的？过几年再买产品会更好吗？

今天这篇文章，我想就自己这十一年的工作经历出发，跟大家说说自己对保险的体会。

感悟1：对于保险，我发现，大部分人都会在 “厌恶”和“需要”的情绪中感到非常矛盾

厌恶，常常出于两点：

1. 自身的经历和见闻

2. 保险行业的负面新闻

关于自身经历和见闻，其实很好理解，年轻、健康且极少经历生老病死，怎么可能会想到要给自己买一份商业保险呢？加上父辈祖辈“言传身教”、习惯有社保加持、国家兜底，保险在中国家庭里从来不像“存款”、“储蓄”那么刚需。

而行业负面新闻就更不用多说了，这跟中国保险行业所处的发展阶段有关，发展初期很容易暴露各种问题，包括不实销售、误导、拒赔等，加上人身险本身就跟每个人的“生老病死”这些大事先关，这些负面新闻的暴露，很容易就会让人觉得保险就是骗人的。

对保险的“需要”，精算君认为也来自于两点：

1. 那个唤醒你保险意识的人

2. 那件唤醒你保险意识的事

曾经有很多小伙伴跟精算君吐槽：看了你的公众号才知道，我过去买的XXX太贵了。我想说，即使买贵了，但至少也获得了一份保障。发生重大变故后，在财务安全上至少没有这么“伤”。从这个角度说，那个唤起你保险意识并让你成功下单投保的人，抛开产品不说，还是应该略微感激一下。

另外，很重要的是那件“唤醒你保险意识的事”，例如成家立业、孩子出生、亲人患病等重大的人身变故，或者近期发现身体异样或住院后，才唤醒了自己要买一份保险的想法。

当然，保险本身就是逆人性的产品，你越想买的时候，可能保险公司就越不想卖给你！因为大部分人身保险（尤其是重疾险、医疗险、定期寿险、护理保险）都有健康告知、健康核保要求。你的体检异常、健康异常、既往病史都可能会影响投保。

感悟2：大家都在等最便宜的产品，殊不知对保险公司，产品迭代已有明显瓶颈，对消费者，等着等着，最佳买保险的时间就过去了

>> 保险公司迭代产品有瓶颈？怎么说？

这几年，层出不穷的互联网保险让我们（包括保险公司的精算人员）都大开了眼界，没想到保险公司还能被挤压到这份上。但是作为长期与再保险公司打交道的人，精算君要说，对比行业最热衷的给付型（罹患重疾一次性赔一笔钱）重大疾病保险，这几年因为理赔经验的逐步恶化（甲状腺恶性肿瘤、乳腺恶性肿瘤等），想要从根上降低疾病发生率、做新低价的产品是越来越难了，这应该是近期产品开发遇到的最大瓶颈。