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在美国生过娃，体验过美国医院五星级酒店般的服务，也吐槽美国医疗费用之高。即使有医疗保险，看病的自付费用也不少。在网上看到一些段子，一个美国人在路上突然晕倒了，第一时间叫路人不要打救护车（因为美国的救护车起步收费八百美金）……
美国的医疗保险主要包含四大块：Medical （医险），Prescription （处方药），Dental（牙科保险），Vision（视险）。Medical Insurance是法律强制购买项目，否则IRS（美国国税局）会处罚。另外雇佣人数超过50人（全职员工）的公司需要给雇员提供医疗保险，不然也要缴纳Tax Penalty（税收处罚）。Medical Insurance主要涵盖医生访问检查，住院，手术。Prescription卡，拿处方药时会有折扣。小太阳有次感冒，儿医开了处方药。结果我们拿药时忘带处方药卡，最后自掏腰包$35。后来我们拿着处方药卡和发票过去，又把钱退回给我们。Dental牙科保险，每年最多支付$1000，超过部分要自付。Vision视险，涵盖视力检查，配眼镜等，眼镜在美国属于处方。
美国的医疗保险公司有两百多家。保险公司对不同的个人和公司会量身定制保险计划，因此会涉及到不同的Premium（保险费），Copay（共付额），Deductible（自付额），Coinsurance（共同保险），Out-of-pocket maximum（个人最高支付额），以及Health Savings Account（健康储蓄帐户）。
－Premium（保险费）－
Premium（保险费）看不看病都要定期向医疗保险公司支付，一般按月缴纳。交基本保费可以享受保险公司全额报销项目，比如基本的年度体检，打疫苗。具体要看保险合同哪些项目全额报销。小太阳的定期体检和打疫苗，保险公司全额支付。
－Copay（共付额，类似挂号费）－
Copay由个人承担的小额医疗费用。Copay就像看医生的挂号费，有些0挂号费，比如小太阳定期体检就没有Copay。普通医生访问$20，看专家（Specialist）$40，医院急诊室（Emergency Room）$100，紧急护理（Urgent Care）$50。我们用过的两家保险公司Copay都是这个标准。
－Deductible（自付额）－
Deductible是指个人要先支付一定数额的医疗费用，保险公司才开始按照比例支付后续医疗费用。在美国就医后，医生诊所寄Claim（索赔）到你的保险公司，保险公司处理后会寄Explanation of Benefits告诉你诊所打折多少，你要付多少钱，这笔自付费用就计入Deductible。举例Deductible是$400，第一次就医自付$60，第二次$60，那这$120就会累计入Deductible。这一期间，保险公司不会或只会支付很少一部分医疗费用，直到累计达$400以后，保险公司才按照Coinsurance比例支付后续医疗费用。
－Coinsurance（共同保险）－
Coinsurance就是Deductible满额以后，受保人按合同规定的比例支付一定的医疗费用。一般保险公司80%，个人20%，也有按90%和10%分配。例如Coinsurance额度是$3200，个人每次支付的20%医疗费用会累计入$3200的额度，当个人支付部分达到$3200，保险公司就要100%报销后续医疗费用。
－Out-of-pocket maximum（个人最高支付额）－
美国国会在 2010年通过的病人保护和平价医疗法案（Patient Protection And Affordable Care Act），针对美国本土居民的长期医疗保险计划->设立每个保险年度的个人支出最高限额（out-of-pocket maximum）->不能再设定终身最高限额（Life-time maximum）。也就是个人每年最高医疗费用支出达到规定数额，保险公司将全额支付后续医疗费用。例如个人Deductible是$400，Coinsurance是$3200，那么今年个人自付费用超过$3600最高限额，保险公司将百分百支付后续医疗费用。整个家庭的Deductible和Coinsurance稍微有不同。比如三口之家每年的Deductible是$800（不按$400x3计算），Coinsurance是$6700（不按$3200x3计算），也就是说家庭自付医疗费用超过$7500以后保险公司要全额支付医疗费。
－Health Savings Account（HSA，健康储蓄帐户）－
HSA（健康储蓄帐户）属于健康基金。还有一种Health Reimbursement Arrangement（HRA，健康偿付安排） 。HSA帐户和HRA帐户都是免税储蓄，每年有存入限额，且只能用于家庭医疗支出。可支付Copay，Deductible，Coinsurance，Prescription。免税的钱也不是那么好花的，IRS年初会抽查发票，所以保留好用HSA和HRA支付医疗费用的发票，也可提供保险公司的Explanation of Benefits（EOB）。保险公司没有邮寄的，可用账户登录保险公司网站查阅打印。
所以个人买保险要全面了解以上列举的项目。通常情况Premium越低，Deductible和Coinsurance就越高。买这种保险计划，要真的生病去看病，自掏腰包的金额会很高，动辄四五千美金。另外牙科保险、视险和基础医险是分开的，可依据个人情况购买。大公司的医疗保险计划一般都会比较好。选择大一点的保险公司，可能拿到的折扣更低，且和大保险公司合作的诊所医院更多
（原创文章，转载请注明出处）
太阳妈妈，认识L先生，远嫁美国。生子，取名太阳。现居俄亥俄州，全职带娃，和大家分享美国生活故事，育儿，旅行，以及各种碎碎念。更多原创文章，关注公众号：太阳妈妈美国记

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