Grit Founder
最近关于Fintech的讨论热浪层出不穷，周围很多人从银行和四大跳到互联网做事。人流的方向似乎说明了群众的态度，人们的脚步可从来不骗人。
实际上，近年来，华尔街人工被AI冲击的程度可谓是相当得惨烈：

（图为AI替代华尔街人工的行业分布）
在Fintech的出海方面，我国也正在迅速拓展：
关于为什么要出海？
公开数据显示，过去两年，金融应用的APP全球总下载量增加了100%。在亚太地区的主要市场，金融应用的APP下载量增长率，超过了所有非游戏类应用的增长率。
美国商务部曾在《2016顶尖金融科技市场报告》里表示，预测中国将成为2017年全球支付产品和服务的最大出口市场。未来，东南亚和南美是Fintech出海的重点竞争地，各家都摩拳擦掌，准备占领新兴市场。
（图为中国Fintech公司的市场份额）
目前，中国Fintech公司出海的方式一般是和当地机构合资，建立海外子公司，引入海外资金来丰富资金池，或是在中国人多的地方去布置场景（例如酒店或者著名景点）。

（图为Fintech明星企业名单）
出海的市场非常宽阔，但也随处可能会碰到暗礁。总结起来，海外市场的难点和痛点是需要去解决这几个问题：
  1. 系统上的问题，比如市场规模、人口、智能手机普及率
  2. 监管上的问题，考验企业的随机应变的能力
  3. 当地消费习惯
这些问题很好解释了目前国内科技金融App的出海方向，以及很多市场为什么让国内投资人望而却步。例如，除了英国的欧洲市场的智能手机占有率就不高，中东的局势不够稳定，以及一些政治动荡，还有穆斯林法在的地方不可以收取利息。这些因素统统让中国Fintech公司锁定了东南亚市场和南美。
Fintech在美国
反观美国市场，也是非常有意思的。作为在美国生活的小编，很奇怪为什么在美国大家已经接受信用卡支付这么久了，却迟迟不用发展不出类似支付宝或者微信这样的互联网金融巨头。在美国，除了Apple pay，大家之外很少使用手机第三方支付，关于跨行转账也并不是非常方便。
究其原因，美国的金融历史悠久，传统金融的根深深的扎牢在土壤里，美国监管也更偏向于传统金融。在这样的市场下，Fintech的余地就非常得窄了。
美国著名的Fintech公司Lending Club（以下简称LC）从2007年5月成立首次出现在Facebook的第一批应用名单里，到2014年12月顺利上市，历时七年半。LC的整体运作模式是自身仅作为借贷双方的中介，对借款人进行信用评级，根据其信用和借款期限确定贷款利率后，将贷款需求放到平台上。当贷款需求被成功认购后，借款人向Web Bank签发贷款本票，Web Bank向借款人发放相应金额的贷款，并将该笔债权转让给LC，LC再将这些贷款以收益权凭证的形式卖给投资人，这样投资人就成了LC的“债权人”（更加严格的说法是“收益权人”，因为LC发行的是收益权凭证），而非借款人的债权人。
（图为Lending Club的商业模式）
另一个发展迅速的Fintech公司是Prosper。它的早期模式类似拍卖，借款方希望寻找愿意以最低利率出借的出资人，出资人则希望找到愿意支付更高利率的借款人，个人信用评分是借贷双方的主要参考指标。Prosper也把风险等级划分为7大类，贷款利率在6%~36%之间，利率越高风险越大。不同风险等级也对应不同的最高借款额度，Prosper的借款金额范围在1,000~35,000美元。Prosper并不承担坏账风险。平台的收入来自借贷双方，向借款人收取每笔借款额的1%~3%，向出借人按年度总投资额的1%收取服务费。
（图为Prosper官网）
在互联网支付方面，1998年美国的PayPal首创电子支付，然而依托电子邮箱的电子支付让整个美国的互联网支付业务显得步履蹒跚，远不如依托社交媒体的中国互联网支付来得便捷。
美国20多年来的互联网金融方面成功的经验以及失败的教训，无疑会给中国互联网金融公司以启发和借鉴。 
Fintech：中国 vs 美国
中美的Fintech区别很明显：
  • Fintech在美国更多地是在搜索一些被传统金融所忽略的行业；
  • 中国的Fintech则因为金融市场本身的不成熟，得到了更多的发展机会，所以进入市场毫无阻力、极其迅猛。
正因为两国金融和科技环境的巨大差异，美国没有一家Fintech对传统银行产生威胁，而在中国，互联网公司跨界做金融确实给中国金融业带来巨大的压力。

同时，在中国，金融体系需求侧，金融压抑使得客户得到的金融服务因为品种少、价格高、质量差等因素而压抑了客户的金融需求。压抑越强反弹空间就越大，在这种变化的过程中，中国互联网金融让那些以前没有享受到金融服务的人享受到金融服务，以前享受到金融服务的人享受到更好的服务。互联网金融能以更低的价格产生更好的客户体验。
Fintech不是单纯的从搬砖换成点鼠标。在许多P2P平台把自己招牌砸了之后就急着转型，把P2P甚至当成敏感词，员工不小心说了就要掌嘴的时期，你要搞清楚科技并不是投机。数字货币，用货币结尾，说到底却应该是一种科技。
用科技去倒逼体制的进步，去优化整个信贷体系，让金融行业可以朝着更智能更有效地方向去发展，最终造福我们的生活，是不是很激动？
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