【超简单实用的科普】如何甄别分期产品的好坏？

最近不少同学咨询西游帮老司机关于分期车贷和相关金融的问题，比如APR是什么，利息怎么计算，提前还款是否要交额外的利息或罚金等等。

看到这么多同学对这些最基本的信贷分期名词如此陌生，

作为一名长者，老司机觉得是时候要给你们传授一些人生经验了。

老司机不谈高深的金融概念，不抛复杂的数学公式，不做教科书的冗长定义。

毕竟老司机只是一名司机而已...

今天就跟大家简单聊聊，作为小白，我们应该怎么武装起自己的“火眼金睛”。

Interest Rate vs. Annual Percentage Rate (APR)

提到分期产品，同学们最关心的肯定是利率了。但很多时候我们发现美国的银行、信用卡、车贷、包括西游分期都一直用APR来作为计算基础，那么到底在美国我们应该看利率（Interest Rate）还是APR呢？

老司机这里可以明确告诉你们，最简单明了的答案就是看APR。

我们都知道Interest Rate是利息计算的利率标准。然而市场上很多信贷分期产品都会收取用户利息以外的各项手续费，一些刚了解信贷的新用户被看似很低的Interest Rate 利率吸引，最后多付了成百上千的手续费才发现着了道。

为了规范美国市场的统一标准，也为了照顾广大美帝吃瓜群众的脑细胞,

美国法规规定所有美国的信贷公司统一采用APR作为计算标准。

APR就像一把标准的尺子，它反映了包含利息、手续费等所有费用加起来的最真实的借贷成本。

根据美国法律，所有信贷公司都必须在借贷合同中明确标明：

APR
总共最后要交的借贷费用（Finance Charge）

所以以后在美国选择申请分期、信用卡、车贷、乃至以后的房贷，我们基本上只需要无脑地对比APR大小就可以啦！

这时有些同学又跟老司机说了，有些借贷公司我自始至没发现它有提供或标明APR这个数字啊？

这时候你得在心里亮个红灯了。

在美国，你是有权要求信贷公司提供标明APR的借贷合同的。如果信贷公司坚持不肯，那老司机建议你赶紧像快银一样，有多远跑多远，千万别回头！

当然，市面上也不乏一些公司在宣传的时候把年利率换成什么1%的月利率，0.03%的日利率作为噱头来博人眼球。这种数字把戏大家看看就是了，千万不要图样图森破，归根结底你还是需要用APR来衡量你真实的借贷成本。

利息的正确计算方式

我们现在明白了，选信贷产品，看APR就对了。

这时候，很多同学又要问，

那么APR到底是怎么计算的呢？

接下来，老司机要纠正一个同学们常见的误区。比如很多同学来申请西游车贷时候看到的APR是9.5%, 自然而然就理解成贷1万美金一年的利息就是$950美金。

实际上，如果你只分期一年（12期），每个月等额本息(本金+利息)的还款金额应该是$877美金左右。一年下来，你要付的总的利息其实差不多只有$552，平均每个月的利息则不到$46美金

那么这400多美刀的差异是怎么造成的呢？

这个差异是因为你每个月在进行还款的时候，其实你都在不断地降低你尚未还清的本金部分（Principal），而每个月的利息(Interest) 都是基于当月你尚未还清的本金部分而进行计算的，而不是一直基于你最初贷款的那个数额。

所以，随着你偿还的本金越来越多，你每个月所欠的本金就越来越少，你每个月需要还的利息也就随之降低了。

很多

不正规的信贷公司

用这个方式忽悠客户，比如声称月利率1%，贷款1万美金每月利息$100美金。也就是说，不管你怎么还本金，你的利息总是用你原来的一万美金来进行计算。这就是明显钻了漏洞来用文字游戏忽悠消费者的。

对于一部分想要自己计算利息的同学，如果你想自己计算每月的还款，可以用下面这个链接（点击阅读原文）：

http://www.bankrate.com/calculators/auto/auto-loan-calculator.aspx

举个简单的栗子：

老王想要分期$10,000美金购车分24个月还款。

A公司宣传的口号是月利率1%，年利率12%，但是每个月的利息计算都不扣本金，则每月还款：

$10,000/24 + $10,000x1% = $517

那么24个月本息总计$12,400

B公司则标明分期贷款是APR 12%, 按照上文提供的APR计算器，可以得出每月还款按照正规计算得出约$471 （APR具体计算公式可以回复“APR”至订阅号）

那么24个月本息总计

$11,298

24个月下来利息差了$1,100美金左右。A公司的实际的APR接近22%。

老王只看到所谓的月利率的1%就去选择了A公司，最后才发现自己多交了一大笔利息，真是蓝瘦，香菇....

III

提前还款的罚金 (Prepayment Penalty)

介绍完分期产品最重要的利率的计算，接下来你还需要知道的一点就是，你的提前还款可能会被收取罚金。

而最关键的是，这个罚金不会反映在APR的计算里面！

因为这笔费用是你决定提前还款之后才会产生的费用！但具体罚金的数额或计算应该在借贷合同里有明确解释。美国很多州的法律明令禁止信贷公司收取客户Prepayment Penalty，因为客户有自主掌握自己的财产管理的权利。但是这个不是绝对的。

所以老司机提醒你，当选择信贷公司的时候，一定要了解清楚这个罚金的条款，以避免后期不必要的支出！

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