【信用101】如何快速建立美国信用评级？

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对于美国人来说，信用评级可以说是与生俱来的重要生活指标之一。它往往决定着一个人在美国能申请到的信用卡额度、租房地契、车贷、房贷和个人贷款利率等多方面参考依据。而对于留学生来说，如何快速在读书时就开始积累信用记录对于将来生活在美国是十分重要的。

什么是信用评级？

在美国，你的信用记录以一个分数的形式来表示，它代表着你准时偿还贷款的可能性。

无论你在其他国家的财政状况如何，即使你是俄国石油大亨、沙特皇室成员还是中国煤老板，只有你在美国开始借贷，才能真正开始积累第一次美国信用记录。

在这之后，当你申请新的贷款，例如信用卡、车贷、房贷。你未来的借贷机构，像是银行，车厂，会通过这个信用分数来评估你的信用评级风险，决定是否通过你的贷款申请和给予多高的利率。

信用分数通常在300分至850分之间，综合五大因素考量后计算，主要风控模型由FICO提供，而个人或企业的信用记录则由三大征信机构：TransUnion，Equifax和Experian提供。

信用分数五大因素

最重要的是付款记录，占的比重高达35%，延期还款或逾期未还都会导致信用分数下降。当然，按时还款也就能大幅提升你的信用分数。

其次是

实际用信占总体信用额度的比例

，为30% 这个主要体现在个人信用卡，你每张信用卡使用越接近你的信用卡额度，越有可能降低你的信用分数。

15%的比重为你的美国

信用历史的总长度

，这个一般从你获得第一张信用卡、或获得西游分期还款6个月以上后开始计算。因此如果想要在这方面达到较高的分数，在本科Freshman就获得第一张美国信用卡，或是获得车贷是最好的积累方案。

10%为你的

新开户信用账户

，比如申请一张信用卡或申请一次车贷，都会让借贷机构对你进行信用查询，频繁的短期内开户或申贷都会降低你的信用分数。

最后的10%为你拥有的

信用账户种类

，比如信用卡账户个数、车贷、房贷、个人贷款等等。种类越丰富，同时还款记录良好，都会提升你的信用分数。

如何快速建立信用历史

对于外国人来说，从零开始建立信用记录令人却步。即使你在自己本国有着良好的经济基础，却没有在美国的借贷历史，无法得到公平的信用额度，乃至一张好用的信用卡。

除了申请西游帮留学生分期车贷以外，我们还为你总结了以下五个积累信用记录的方式：

尝试得到第一笔贷款，这样才能在美国拥有信用档案；因为日常一直用现金或借记卡购买东西，是无法创建信用档案的。然而美国传统银行通常不会提供您的第一笔贷款，或是给出相当高的利率。这时，西游分期购车可能是你最佳的选择。
准时付账单，无论是你的信用卡账单，车贷账单，手机账单甚至水电煤账单。按时还款，记录就会被定期反馈到征信机构。上文也提到，这是对你的信用分数评级最有影响力的。信用卡、水电煤、手机费等账单都会在未来数年里严重影响你的信用征信记录。
保证常用的信用卡额度维持在一个较低的水平，同时完全避免超过额度。一般FICO700分以上的持卡用户，信用卡额度利用率（Utilization Rate）仅在0%~20%，并能保持按时还清全款。
避免短时间内开户太多信用卡或借款申请，由于每一次申请，未来的核准机构或贷款机构都会查询你的信用报告。征信局也会记录这些查询记录，短期内频繁的查询也会影响你的信用分数。
申请第一张学生用信用卡。刚到美国时，申请一些知名信用卡或许很难，但不少银行和信用卡发行商都提供低限额的学生信用卡。同时，一些银行也提供“准信用卡”（secured credit card），需要学生在该银行的存款帐户有一定额度的存款才可以使用。这两种信用卡，都能为国际学生缓慢积累信用额度。

是否应该申请车贷？

相比信用卡那十分缓慢的信用历史积累速度，你未来申贷的银行或金融机构也会审查你是否有过的不同借贷记录。一笔大额贷款记录外加其良好的还款记录，要比几张信用卡花上几年累计的记录要有价值的多。而对于传统美国银行或车厂金融公司来说，没有信用历史的留学生基本上申请不到任何车贷，及时有车商金融原意提供，你也会面临高额的首付（40%以上）、极高的APR（15%以上）、较长的贷款月数（3~5年），无疑让国际学生望而却步。

因此西游分期金融购车是美国国际学生最好的选择之一，最低$5,000的分期车贷申请即可得到第一笔大额贷款历史记录，按时还款就可以快速积累信用分数。同时，西游分期也有远低于一般车贷的贷款月数（12~45月）。更不用提免手续费、免申请费、APR不到10%的超低利率了。