美生活免不了遇到使用信用卡的问题,生活君觉得最难的就是入门,所以写一篇最新的新手入门攻略。
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为什么要申请信用卡
原因有三:
  • 美国的信用卡使用时不需要密码,使用起来很方便,而且被盗刷以后的主要责任人不是持卡人
  • 美国信用卡提供了一系列的优质福利,比如买东西返现,primary的租车保险,飞机延误赔偿,退货延期,酒店积分以及会员,可以适当节省日常生活的开销
  • 可以积累信用,美国号称是一个“讲信用”的国家,信用在这个国家就像人品一样重要,大到买房买车,小到吃喝拉撒,全都有着信用的影子。曾近有朋友买车因为信用记录不好被dealer开出了20%的年利息的贷款,而一些信用完美的人买车时可能会碰到0%的利息。而最直接最简单的积累信用的方式就是申请信用卡。
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信用的构成
美国的主要信用机构有三家:Experian ,Equifax和TransUnion,他们会负责收集每个人的信息生成信用报告,并且用信用分数的形式表现出一个人信用的好坏。他们虽然收集的数据和计算信用分数的模型有些许不同,但是信用结构是基本一致的,在开始积累信用前我们有必要先了解一下这些结构,如下图所示:
  • Payment History:也就是你的还款历史,这是银行最看重的,所谓有借有还再借不难,保持一个完美的还款历史对于积累信用来说是非常重要的。
  • Amount you owe:你的
    欠款数额
    ,也就是credit utilization。这一项需要尽量保持较低的数值,10%以下为最好,但是如果是使用信用卡的话不要把所有卡上的钱全部还光,这样反而不利。

  • Length of credit history:
    信用历史
    ,这里有时会分为最长信用历史和平均信用历史。对于一个对于信用操控得很好的人来说这一项是最无能为力的,因为一般平均两年以上的信用历史才会有质的飞跃,而能够提高的方式只有时间。信用历史一般是从你的第一个信用账户开始算的,所以每个人的第一个信用账户极其重要,而且可以的话一定不要关闭,偶尔拿出来刷瓶水,打个酱油保持账户的活跃也是挺好的。

  • New credit opened:这一项更准确的叫法其实是
    Credit Inquiries
    。在每次需要申请新的信用账户时需要对申请者的信用进行一次查询,也就是会产生一个Hard Pull,简称HP。HP多了会降低信用分数,这也就是为什么申请新的信用卡信用分数会降低,贷款之前dealer建议尽量不要申请新的信用账户的原因。HP一般两年后会被抹掉。

  • Types of credit you have:拥有的信用账户的种类和数量对,其中也包括数量,所以不要盲目听信多申信用卡只会降低信用的谣言,拥有一定数量的信用账户将会大大促进信用的积累。
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信用的重要性
在美国,信用非常重要,
信用分数的高低,直接影响到很多方面
,例如:银行是否发放个人贷款、贷款利率的高低、房东是否租你房子、押金多少、银行是否给你办理信用卡、以及信用卡额度的多少等。一个人的信用和你生活中的点点滴滴紧密联系在一起,所以,及早建立自己在美国的信用分数,无论对你申请信用卡,还是将来租住公寓。

04
如何申请自己的第一张信用卡
首先,第一张信用卡是为了帮你累计信用历史,并不是为了让你拿到很好的福利。所以,第一张信用卡一定要申请没有年费的信用卡。因为你要长期持有它,不能关卡。如果你把它关了,你的信用历史也就断了。
下面生活君就给大家推荐几种在美实用的信用卡
1.Discover it
第一张信用卡首推Discover的Discover it。有了SSN后,零信用记录就可申请。
福利介绍
1). 开卡奖励 $50。但是,请注意,只有朋友refer你,或者你收到别人的refer链接,通过点击该链接申请此卡才能拿到 $50,直接进官方网站申请没有开卡奖励。
2). 每季度有各种指定类别的5%返现 (Cashback) ,需手动在自己的主页面激活各季度的返现福利才可以拿5%返现。其他返现一律为1%。下图为2016年5%返现活动:
3). 好学生福利嘉奖$20。学生卡,只要填写自己的GPA在3.0以上,每年能拿$50奖励,最多5年。
4). Refer一个朋友,并且这个朋友成功申请到该卡,可拿$50奖励。每年上限10人,就是$500。
5). 重磅福利! 开卡第一年,所有返现都double。意思是,在你使用该卡一年后,这第一年内你拿到的全部返现都会再给你一次。
6). 通过Discover Deal链接购物,可以拿到多个商店的活动折扣,比如说目前的丝芙兰5%的折扣,BestBuy 20%的折扣,这些活动会持续更新替换,有时候还可以刷出其他不错的活动折扣。
7). No Annual Fee! No Foreign Transaction Fee! 在世界各地尽情刷吧,只要人家商店接受discover,随便刷。
缺点
此卡接受范围小,有很多商店不接受discover信用卡支付。信用额度给得很低,比较抠门。
2.Chase Freedom
年费:无
开卡奖励:15,000 URpoints + 副卡2,500 UR  points
返现比例:每个季度不同种类消费5%返现,其他种类1%。
主要特点:
5%季度返现,返现金额积攒起来速度很快积攒的是chase UR点数,配合csp/csr卡可以实现比1:1更高的兑换价值,可以使用chase自己的返现网站
第一张chase的信用卡比较难申请到,chase喜欢老用户,所以建议通过银行开户等方式先加强和chase的relationship.
3.Chase Freedom Unlimited
年费:无
开卡奖励:15,000 URpoints + 副卡2,500 UR  points
返现比例:所有的消费都是1.5%返现
主要特点:
everything 1.5%返现,简单方便,积攒的是chase UR点数,配合csp/csr卡可以实现比1:1更高的兑换价值,可以使用chase自己的返现网站,第一张chase的信用卡比较难申请到,chase喜欢老用户,所以建议通过银行开户等方式先加强和chase的relationship
4.BOA Cash Reward

年费:无
开卡奖励:普通版长期是开卡三个月内消费满$500得$100;特殊版本偶尔会有$200(其中$100必须online申请,in branch没有)
返现比例:加油3%返现,买菜2%返现,其他消费1%返现(俗称“1-2-3”卡)
主要特点:返现类别简单,适合日常消费,上手简单,如果有BOA的银行账户(checking/savings)还有额外的返现,普通账户多10%,Gold多25%,Platinum多25%,PlatinumHonors多75%。
5.BOA Better Balance

年费:无    
开卡奖励:无
返现比例:无,也就是所有消费都是1%
主要特点:只要每个月的账单有正的balance(即消费)并且还了minimum payment,每个季度自动给$25如果有BOA的银行账户(checking/savings)还有额外的$5,也就是总共拿$3
6.BOA 123
另外还推荐一张入门卡:BOA Cash Rewards (BOA 123)
简单介绍一下此卡:开卡三个月内消费满$500可拿$100开卡奖励(有时开卡奖励会高达$200);3%的gas cash back,2%的grocery stores and wholesale clubs cash back;1%的其他消费的cash back;无需 SNN,无信用记录也可申请。
其它值得推荐的信用卡
返现卡
Amex Blue Cash Everyday,Amex Blue Cash Preferred,Chase Freedom,Chase Freedom Unlimited,Discover It
卡上点数和返现额可以直接换成现金,存入银行比如说,之前提到过的 Discover It信用卡,第一年所有消费的返现都是double,所有返现都可以直接兑现存入银行。
 航空卡
Chase Sapphire Preferred,Chase Sapphire Reserve,Chase British Airways,Citi AAdvantage Platinum,Citi AAdvantage Executive,Amex Gold Delta SkyMiles,Amex Platinum Delta SkyMiles。
航空卡的点数用来换机票是很划算的。有很多航空公司和银行合作推出专门的航空信用卡,此类信用卡很适合经常要出行的人。也有其他信用卡,比如说 Chase Sapphire Preferred,它的点数用来换机票或者转点数到其他航空公司后,点数的价值将会远远大于1:1,甚至高达1:1.6。
酒店卡
Chase Hyatt,Chase IHG,Chase Ritz-Carlton Rewards,Chase Marriott Rewards,Amex SPG,Amex Hilton Honors,Amex Hilton Honors Surpass,Citi Hilton HHonors,Citi Hilton HHonors Reserve
酒店卡,顾名思义是指用在定酒店的信用卡,以上酒店信用卡往往开卡满消费送积分换酒店,或者直接送free nights。比如说Chase Hyatt,三个月内消费满$2,000直接送两晚不限星级的酒店
高端神卡
CNB Crystal Visa Infinite Credit Card ,Chase United MileagePlus Club Credit Card ,Chase Ritz-Carlton Credit Card ,Chase Sapphire Reserve (CSR) Credit Card,   Chase Sapphire Preferred ,Citi AAdvantage Executive Credit Card ,Citi Prestige Credit Card ,Amex Platinum Card,Amex Delta Reserve Credit Card 。
信用卡分有年费信用卡和无年费信用卡。在信用卡的世界里,有这样一群神卡的存在,年费$400 ~ $450(以上所列的几款高端神卡,除了CNB Crystal Visa Infinite Credit Card年费$400外,其他卡年费均为$450)。看到这么贵的年费是不是吓得不敢申了?别怕,这个年费比起它给你提供的开卡奖励和之后一直提供的福利相比,完全不是事儿。但是,这种卡也是需要累积足够的信用记录才可稳妥申请的,所以,目前新手可以暂时了解一下,等有足够长的信用记录时(大概一年以上),可以开始尝试申请高端神卡。
高端神卡有多厉害?以下挑选其中一款高端神卡Chase Sapphire Preferred简单介绍一下。
Chase Sapphire Preferred
Chase Sapphire Preferred是2016年Chase新推出的高端神卡,年费$450。
福利介绍
1.   开卡奖励:开卡三个月内消费满$4,000,即可拿到50k Bonus Points ,相当于$750的旅行费用可以用来买机票。去年推出该卡时,Chase给的开卡奖励是100k Bonus Points,从今年3月12日后,开卡奖励降了一半儿,不知道后续还会不会出现这样的神offer。
2.    每一个calendar year都可以报销$300的旅行费用,包括酒店和机票等。如果使用卡时间跨越两个calendar year的话就可以拿到$600的旅行费用。
3.    如果将得到的50k points转换到航空里程或者酒店积分,50k points的价值将会更大,可达$900。
4.     吃饭3倍积分,旅行费用3倍积分,其他消费为1倍积分。
5.    此卡可以报销Global Entry or TSA Pre✓费用$100。
6.   全世界范围内的多个机场lounge免费进出,还可以带亲属朋友进去。
7.    此卡拥有Special car rental privileges from National Car Rental, Avis and Silvercar 。
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如何使用信用卡
这里首先要介绍几个术语。
  • bill closing date - 账单计算截止日期。一般账单是一个月一结,上一次bill的关闭日期到这一次bill的关闭日期间产生的消费,是你需要还款的金额。
  • bill due date - 账单还款截止日期。你的当月账单产生之后,会有一个time period给你去还款,这个period的截止日期就是due date。due date之前没有还请账单的话,会产生late payment fee以及相关的利息。
  • bill balance - 账单欠款金额。一般是positive,就是你欠银行多少钱;如果是negative表示银行欠你钱,可以request支票把negative部分兑现。
  • minimum payment - 最低还款金额。每个月你需要还款的最低金额,在due date之前支付了这笔金额,即使bill balance没有全部还清,也不会有late payment fee产生;但是,利息依然要付。利息付哪部分?就是付你bill balance和minimum payment的差额。利息怎么算?取决于APR。
  • APR - annual percentage rate,信用卡利率。一般的信用卡APR都有百分之二十度,有一些信用卡的开卡bonus就是前多少个月为0 APR。APR也就是信用卡公司如何赚钱的关键了!美国人一般都是提前消费。不过这里,我们建议大家有条件的话,都是每个月把bill balance付清而不是仅仅minimum payment。
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信用卡使用起来还是很简单的
1. 网上注册
收到信用卡之后,你可以在银行的网站注册账户,绑定账户和用户名。如果你之前已经有这家的信用卡的话,不需要额外注册,但有可能需要手动再绑定一下。银行和银行之间不太一样,最方便的是chase,是自动添加的citi和amex都需要手动绑定。
2. 添加银行信息还款
需要你有银行的账户(checking/savings)都可以。填写了账户的routing number和account number之后,每个月定期从银行账户还款到信用卡账户就可以了。如果你怕忘记支付账单而被罚款的话,可以设置automatic payment。需要注意的是,记得确保银行账户有足够的钱,否则支付会失败,有的银行会收劳务费。
当然,还有其他的支付方式,比如电话支付和寄支票支付,但相信大部分人都会选择网上操作,快捷方便。使用信用卡应注意事项
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使用信用卡应注意事项
对于完全没有信用资料的初到美国者,其申请信用卡被拒的理由不外是非美国公民、无信用历史、收入不足等。事实上,并非所有同样条件的申请者皆遭同样被拒绝命运。因此收到拒绝信后,切莫作个沉默的等待者。最好能仔细阅读一下拒绝信,了解被拒绝的理由,并回信给信尾签名的负责人,请其就你资料再详细审核一次,并表明你对公司信用卡的兴趣。若能举证与你同样条件而取得信用卡者之姓名及信用卡号码,那么将有助于再审核的胜算。
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留学生该怎样保护自己的信用记录
如果你在查阅信用记录时,发现里面有错误的记录,或者当你申请信用卡或贷款被银行拒绝时,根据FCRA法案,你可依以下途径寻求解决:

(1)向所申请贷款或信用卡的公司询问,是用那一家信用局的调查报告。然后尽快与该信用局联系。在申请拒绝的当日起,六十天之内向信用局要求查阅自己的信用记录,可以得到一份免费的调查报告。在接到信用调查报告后,仔细查看是否有错误的记录。

(2)若发现有错误的记录,写信给该信用局,同时主动提供查证的证据及资料,要求他们重新调查并修正。通常三十天之内,他们必须给你回复。信用局有义务更正错误的记录,任何不良的记录,如果没有足够的证据,都须被消除。

(3)你可以写信要求信用局补寄正确的资料,给过去六个月内曾向该局索取有关你的信用调查报告的公司,同时附上有关证件及资料。

(4)同时,你也可以要求信用局寄一份修正后的副本给你,并将正确的资料寄送给其他两家信用局,因为其它的信用局也可能储存了同样错误的资料。
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信用卡FAQ
Q1: 怎样申请第一张
A: 对于没有信用历史的人, 可以由几种办法, 如果是学生的话, 可以试一试各个银行的学生卡. 比如citibank, american express. 另外可以在自己开支票帐户的银行申请, 最后可以试一试secured credit card.就是自己要先交等同于credit line等额的押金. 其他和正常的信用卡相同.另外一次不要申请太多信用卡, 申请一轮以后隔几个月再申请, 否则很容易被拒.申请的时候要用你在美国居住的地址,收入可以把奖学金学费之类的收入加进去。有的信用卡(如Discover)要求申请人是公民或有绿卡。有的信用卡要求是公民或PR,但对PR的定义比较模糊,住久了都算。

Q2: 申请信用卡被据, 说没有信用历史, 可是我没有信用卡怎么能有信用历史呢?
A: 使用银行帐户, 按时付清你的电话帐单都有助于你的信用, 请耐心一点. 一般半年左右都应该可以申请到.
Q3: 我已经有了一张信用卡, 可是申请另一信用卡被据, 说没有信用历史, 可是我已经用了几个月了, 怎么回事?
A: 请耐心等待. 信用机构记录的更新要花一定的时间, 另外美国有三家不同的信用机构, 他们的记录不完全一样. 


Q4: 我收到了某个银行的prequalified (preapproved) invitation letter, 是不是我就能一定能申请到信用卡了
A: 他们都是信用卡的促销手段, 并不保证一定批准你的申请, 因为他们仍然有可能通过检查你的credit history从而拒绝给你信用卡.


Q5: 什么是grace period?
A: 是指新的purchase不用付利息的时间段. 理论上在你花钱的那个时间起就相当于你想银行贷款了, 利息也应当是从那天算. 不过银行一般都给一段不付利息的时间, 就是 grace period. 当然前提是你每次都pay in full. 如果没有付清帐单的话, 那么从这个帐单开始的所有的purchase都会收利息. 直到你付清为止.
Q6: 信用卡公司寄来的balancetransfer支票怎么用?
A:可以用来支付其它信用卡或者贷款的帐单,也可以用来做purchase,比如买车、付房租。

注意:一般来说,balancetransfer支票不要直接存自己的银行帐户,或者把收款人写成自己,这样会被当作cashadvance的。切记:仔细阅读TermsandCondition,必要的话向信用卡公司核实。


Q7:什么是cashadvance?
A:简单的说,就是直接从信用卡取现金。

例如,用信用卡从ATM机提款、购买moneyorder,或者把信用卡公司寄来的balance transfer支票、cashadvance支票存到自己的银行帐户。cashadvance通常有较高的手续费和利率。cash advance没有grace period,利息立即开始计算。切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。


Q8.信用卡公司寄来的cashadvance支票怎么用?
A:直接存自己的银行帐户。

切记:仔细阅读TermsandCondition,必要的话向信用卡公司核实。

Q9:balance transfer或者cash advance是否影响信用记录?
A:做了balance transfer或者cash advance后,statement balance有可能很高,短时间内对信用分数有负面影响。一旦还清了,就好了。适当使用balance transfer或者cash advance,有助于提高该信用卡的creditline。切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。


Q10:0%APR是不是说在此期间一分钱都可以不付?
A:不是,每月你仍然要付minimum payment.如果不付的话,你的0%APR会失效.


Q11:既有purchase,也有balance transfer,还钱时先还哪个?
A:信用卡会把payment优先分配到利率最低的category。如果BT是0%APR,purchase却不是的话,必须把所有balance付清,才会在下一个billing cycle得到purchase的grace period。切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。

Q
Q12:什么是Minimum Financial Charge?
A:如果有Financial Charge的话,需要支付的最小金额。Financial Charge是银行对使用信用卡收取的费用,比如interests, over-limitfee, balance transferfee, cash advance fee.一般的信用卡消费并不在此列。

Q13:信用卡寄回来后不激活,是不是就相当于取消了? 
A:不管你是否激活,信用卡都是open的,都会记录到你的creditreport里。除非你主动去要求cancel。
来源:华人生活网
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