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如何调整收入与资产来帮助助学金申请（1）
如何调整收入与资产来帮助助学金申请（2）
【主讲人】沈聪

【文字整理】Sainan, 一盏，清风霁月

【校对】清风霁月【语音整理】Sang
【图文排版】真言
讲座嘉宾介绍
沈聪，早年移民美国东部地区，勤工俭学毕业于麻州州立大学UMassBoston, 从事销售职业多年，秉持以诚信赢取客户的原则。自幼爱好音乐，民谣歌曲唱作人，多年服侍于社区各类文娱活动。于2004年开始从事理财服务效劳一百强企业之一大都会保险公司，曾二度荣获公司荣誉领袖成就奖，后成为独立理财顾问，注册LPL Financial，拥有FINRA(美国证监管理部门)颁发的金融执照，Series 7 & 66。秉承美国主流理财概念帮助客户进行资产配置，投资增值，避税及风险管理。鉴于助学金领域出现的一些误区，沈聪进行了很多考查和研究，并通过帮助客户填写申请表了解到第一手信息。本次微信讲座将会介绍与助学金申请相关的信息，帮助大家理解收入，资产对于申请助学金条件的影响，以及采取正确方法对待大学学费高昂的状况。 
讲座内容
另外呢我简单介绍一下，如果有些朋友出于种种原因没有做或者不愿意做529计划，应为也许考虑到一些限制罚款等等，他们不愿意去做的话，其实也不一定非得做529计划，你可以做其它的储蓄。因为储蓄是我们的本能去增值，我们一定会做这件事情，所以我们不妨也考虑其他的投资选择。那我简单说几个。
    一个还是不离开以股市为轴心的一个选择，我们可以投资共同基金或者是现在流行的ETF指数型基金，我们可以把它组合起来进行投资。顺便庆贺一下今天的股市又一次达到了历史的新高，道琼指已经超过了两万点，S&P500也是。这个反回来也就是让我们理解到不管我们是经历了911这样的事件，还是2008次贷危机这样比较严重的经济危机，只要是长期坚持投资，进行一个好的规划，我们还是能够慢慢的达到投资的目的。
    还有一种产品叫作结构性产品，就是Market Linked. 它实际上是挂钩在一些大的指数上，比方说SP500。这种有一些保护性措施，例如30%的亏损的保护。通常时间比较长，也有短期的，15个月的也有，不过一般都是５年，６年，或者７年。它给一个相应的回报，比方说有固定回报的50％左右的产品。如果你是对风险有一些不确定，也不愿意随着市场上上下下有些不安定的因素，那就可以考虑类似这样的一种另类的投资，叫结构型的产品。
    刚才谈到收入，收入高的人想必联邦税州税也是比较高的。我们今天不谈税的比例问题，但是税比例越高，就是联邦税交的越高的人投资另外一种产品，叫做muni，就是地方政府的债券，这样也是对他们有好处的。这些就是另类的投资。通常这些投资回报比较低但是比较稳，对我们有税务上的优势可以考虑。
其他的选择就不多说了。还有像私募基金，通常是风险稍微高一些，它的回报都会高于SP500 股事的回报。或者做一些有收入的产品，像商业地产了，或者是像Closed End 的Funds。这种产品回报率可以接受，大概在5%-7%左右。
    所以我们如果没辙了，本来也要做储蓄，那么顺便就把这个事情做起来。将来孩子如果需要用钱，我们有备无患，就讲这么多。
好，我要讲的大部分内容就已经讲完了，我简单做个总结。我们现在的目的就是我们知道我们的 Cost of Attendance (COA), 就是我们的学费。然后我们自己要出的这一部分，就是 Effected Family Contribution (EFC)。COA减去EFC就是我们所能得到的资助。另外我补充一个关于EFC 计算的一个图，就是父母收入的百分比和资产的百分比，这样我们可以参考。
    我们也鼓励孩子们尽量去申请Financial Aid，哪怕不一定拿得到，那也没关系，可以去试一试。如果想到一些资产的转移，那么一定要想到对我们的影响，还有就是有没有罚款。还有就是我们做一些529的储蓄也未必是坏事。我们宁愿有钱去做这些事情，而且还有一些税务上的好处，那比最后我们借钱要好，学生贷款是不仅要还还要交利息。
    好，今天晚上我们讲座主要的内容都讲完了。大家有什么问题可以提出来。
下面是讲座之前收集到的问题，我简单回答一下。
QUESTION 1: 一直认为我们双薪家庭只有一个孩子，大学助学金好像与我们无关。是这样？是如何计算家庭收入？
这个问题我已经在讲座里cover了，两个人收入只有一个孩子，这跟孩子有多少没有关系，如果你的收入多，我们可以参照那个彩色蓝色红色的表，就可以大概知道我们现在的收入和将来要支付的EFC那个部分。
QUESTION 2: 一般奖学金与助学金可以同时申请，但不能同时拿到，是这样吗？
奖学金是不需要申请的，我们的孩子很优秀，你提交申请，学校希望有特别特长的学生入学，就会直接给我们，只有助学金是需要申请的，我刚才介绍的联邦的FAFSA和私立学校的CSS Profile。
QUESTION 3: 老师您好，想咨询一下国际高中生在美国不可以打工吗？大学可以打工吗？高中、大学可以申请奖学金吗？就这几方面的问题美国法律是怎么规定的，谢谢。
高中生和留学生如果没有身份是不能打工的，这是个法律问题，不在我们今天的讨论范畴之内。据我所知，有一些优秀的从国内来的学生他们拿全奖，同时在学校有RA或TA这样的工作，这种不仅是免学费，并且还有一些收入，这是可以的。
QUESTION 4: 请问如果mortgage 想多付一点，应该付在自住房还是出租房，有什么区别吗？
房屋贷款mortgage是不是要还，是还在住房里还是投资房里，我刚才已经讲过，其实这个没有什么关系，这个钱放在现金账户里，变成百分之五点几来计算的，如果还了以后，你的房子里就有home equity，这个home equity环节仍然要用百分之五来计算的。
QUESTION 5: 对于计算机方面普通双职工两孩家庭，学习普通的孩子上大学到底有没有可能得奖学金或助学金呢？由于房贷、税等等，对于每年学费4-6万及生活费不可能供得起，除了高利息学生贷款还有什么选择呢？如果申请前一方因故离职成为单职工家庭，会对申请奖/助学金的批准有更有希望么？
如果两位朋友的收入比较高，那我会建议早些进行储蓄的工作，借钱不如自己有钱，但是如果中间家庭出现变故，比如有人失业了，这也是有可能发生的，我前面忘了说，现在补充一下，大学四年你每年都可以提交申请，也应该提交申请。那在这个环节里，你有可能第一年的收入很高，你还拿不到什么，但是第二年没有工作了，或是因为种种别的原因，比如身体不好不能工作等，那你的收入可能大大降低，这时候你再提交申请，在第二年或第三年，在某一年，你就有可能拿到一些资助，这对我们申请还是非常有帮助的，因为他们看的首先是我们的收入。
QUESTION 6: 怎样减少出租房对申请奖学金的冲击？卖掉？cash在手一回事。搞个房地产llc ，放公司里?还有人说把equity 借出来，什么line of credit. 哪种办法合法可行，谢谢。
这个问题也是关于投资房的安排，我再强调一下啊，在学校申请助学金这个环节上，它被看作是一种投资收入，所以对我们没有什么帮助。那你如果想借Line of Credit, Home Equity Line,你利用你自己的信用和房屋抵押，你可以贷款出来，那你就要还银行利息。
QUESTION 7: 529到底该不该继续买?如果申请奖学金根本没戏，是不是还是应该买。家庭收入，资产达到多少，肯定不用申请了?
我的讲座已经涵盖了这个内容，就是对于我们收入比较高的家庭来讲，也不差钱，那么我们通过任何一种方法来做一些储蓄，本来就应该，做到有备无患。关于资产，不管你有多少，你都有资格申请，但是会以你的收入先入为主。
QUESTION 8: 7702 plan 真的可以冲掉家庭收入吗？还是个spam?
关于7702我也说过了，这儿再做一个补充，任何保险计划，象人寿保险是税后的钱用来购买，所以它不能Premium（保费），不能用来帮助我们抵税的。至于是不是Spam，这是个非常有趣的话题，如果我们正确使用保险，我们家庭的保护，承担我们父母应该承担的责任，甚至我们用它的一些投资的功能去做些安排，那这个是对的，但如果我们还不具备这样的储蓄能力，比方说，这个保险的差异很大，有些会比较昂贵，如果超出我们的负担能力，那这个推销人员他又非常坚持，说对你非常有好处，然后你很勉强地去购买，那就有可能变成Spam了。
我的内容基本上讲完了，非常感谢李磐先生及波士顿高中教育讲座群给我的支持，希望对大家都有帮助。谢谢。
【现场提问环节】
QUESTION: 投资senior care insurance, 假设停止，前边的缴纳费用可以取出吗？
关于长期护理保险，我们是可以购买，尤其是当我们有需要的时候，那我们处于特殊原因，买了以后又反悔，要把钱拿回来，那这种计划是由保险公司提供的，有些公司是有退出计划时可以没有罚款，我们特意考虑到这个环节，才会告诉你有这种选择。
QUESTION:家庭收入是按申请学校前一年算还是前几年平均？
申请时要看父母的两年的收入，就是申请年的前一年和再前一年，比如说，现在是2017年，他要看的收入的1040表就是2016年和2015年。刚才讲座中特意提到了，比如说现在是2017年孩子提交申请助学金，2016年我们把401K放的钱比如说有一万八放满了，这种没有用，它会加回来的，这个2016年肯定是没戏了，但是2015年的它不能加回来。
QUESTION: Contribution to 401k 可以用来降低当年收入的AGI吗？降低AGI 有哪些方法？
降低AGI，我刚才说了其实也没什么办法，就是Donation，就是捐助做善事，那你降低了AGI，在1040表上就会显示出低点收入的，另外石油勘探，理论上来讲是给很多90%的优惠，这个我们是知道的，但里面有很多的风险，这个油井勘探，风险很大，我们一般不建议，但这个方法确实存在.
QUESTION: Annuities 与IRA 一样吗？
回答是显然不一样的，Annuities应该理解为一种投资工具，后者是一种收入型的工具，它通常提供的就是一种终身的收入，IRA就是个人退休账户，你的投资选择很多，你可以投资股票，共同基金，也可以做些另类投资，比如我提到的，当然也可以把它买成Annuities的形式。不过年金和IRA有一点相似的地方是，它们都具备延税的功能，在增值累积的阶段中不需交税，不交增长税，59岁半，这个年龄坎也是一样的，它们都是到59岁半之后取出来就不会有罚款，59岁半前提取有10%的罚款。
QUESTION: 请问EFC计算中资产和收入是取其中最低的吗？
我觉得这个问题就是EFC的计算，它首先考量的是收入，参考我前面发的表，那个表上我们可以看到，我们期待EFC增加更多，越高就更多，你可以看五万的那个坎，十五万，二十万，你看这个整数就知道了。资产对EFC的影响就是对助学金申请的障碍，在联邦这个环节是占资产总量的百分之五点六四，再减去它允许的紧急用钱量，大概是两三万，最多到五万，叫Emergency Allowance，减去后剩下的资产再乘上百分之五点六四。在私立学校，是乘以百分之五点五。最后强调一下，即使我们申请助学金，能得到一些资助，我们还是要知道它的组成部分有好几个component（方面），一个是Grant,就是白给的部分；剩下的就是在校工作，大部分是以Student Loan贷款的形式。所以即使申请到，相当一部分最后还是要归还的。
QUESTION: 为什么父母收入22-47%被计算EFC包括？ 比例差那么多？
这个就是一个范围，我们是这样理解的，就是父母收入低，它被计算在里面的比例就相对低，收入越高，就会往上提升。至于里面的公式和如何应用，我们是不知道的，一般是学校里专门的Finance Office去做最后的决定。
至于每年最早什么时候提交，我印象中好像是三月份，不是很确定。
QUESTION: 请问单亲家庭的收入会怎么算？
跟双亲家庭的收入算起来没有本质区别，即使是单亲，如果收入高，对申请助学金是不利的，如果收入低，那就是比较有利的，还是可以参考那个表.
The End
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