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活动预告

美国资产配置与美国保险

主讲嘉宾：

Ada Huang

移民帮专家，美国资深财务咨询顾问，保险规划师

时间：2017年4月8日（周六）14:00

报名电话：13817589276（徐女士）

小型分享会，名额有限，报名从速。

当前，购买境外保险已经成为中国中等收入家庭乃至高净值人士进行多元化资产配置的首选途径之一。而且相对于香港保险，美国保险性价比更高、优势更明显。美国成熟的保险市场也在逐步向大陆投资者开放。那么，怎么购买美国保险？给谁买？赔付和收益如何处理？下面，移民帮专家、美国保险规划师Ada Huang为大家解疑。

如何购买美国保险？

问：中国公民在美国没任何资产，可以购买美国保险吗？额度可以买多少？

Ada Huang：首先，可以购买美国保险，因为美国保险公司的风险评判或者风险承担能力评判不一样，所以审核标准也不一样。就目前而言，在美国没有任何资产，仍是有一到两家保险公司的产品是可以购买的。

额度可以买多少？一般的公司要求作为海外的高净值客户，跟美国没有任何联系，最少是要买100万美金的保额，上限则是要看这个公司自己规定。一般来讲，一个外国人在美国如果资产证明非常多且齐备，是可以买到3500万美金的保额，但是如果在美国没有任何资产，以我的经验来看差不多最大在1500万美金。

问：美国保险如何购买？

Ada Huang：美国保险的购买流程，需要做这么几件事：人到美国，在美国签单，在美国进行体检，然后一般会建议您同时开个银行账户，基本上就是这些。买完保险之后，要看您所申请的公司批复时间，大概在1-2个月，批复之后，需要交接保单，这也需要在美国进行。如果客户有临时绿卡会登陆美国，半年之内都是可以去接收的。

另外，保险公司也有授权公证，能够让您提前签单，也就是说把最后确认签单的权利，授权给在美国的一些专业人士。申请购买美国保险之后两个月左右，保单没问题，被授权人在美国签收就可以了。

后续的投资比例等等事宜和保险经纪人之间沟通就可以了，其实并不是很麻烦。

问：购买美国保险在哪个银行开户比较好？

Ada Huang：其实在哪个银行开户都可以，现在只要带上护照和其他身份证明，比如说在国内的某一张信用卡，信用卡上有和护照上同样名字的拼音，有这两个身份证明，在西海岸、加州、华盛顿州等华人比较多的地方办起来比较方便，中东部地区可能还会要求你提供一个美国的地址。而在哪家银行开户，对购买美国保险没有任何的差异。

问：购买美国保险可以贷款吗？利率是多少？

Ada Huang：美国的保险可以贷款。有两种贷款，一种叫做traditional loan, 即用贷款的形式，从保单中取钱出来用，主要是为了避免个人所得税，那么按照保险类型的不同该贷款利息也不同。比如分红型产品，利息较高5%-8%，指数型/投资型万能险，利息较低，1%不到；另一种叫做selective loan，即保险公司借给你钱，你为此支付固定的利息，借出来的钱，并不能用作其它用途，而是继续用在保单里面投资，这个一般是指数型保险有此选择，市场上平均是6%。

美国保险公司、种类有哪些？

问：请美国大型保险公司、评级高的大概有几家？

Ada Huang：在美国大概有八百五十多家保险公司，每一年都会有评级，一般我们会看四个公司对他们的评级，包括美国本地的A.M. BEST ，另外还有标普、惠誉和穆迪。后面三家是大家耳熟能详的专门来评定公司的机构，没有任何政府背景。那么在这个基础上，来进行评判ABCD，评级最高的基本上都是A。A里面又会分为A、A+、AA，那么差不多有四五十家保险公司是在A评级以上。

比如说Prudential、纽约人寿、Lincoln Financial、Voya等等都是属于评级很高的。大家可以先看自己适合买什么类型的保险，然后再看这种类型的保险，在可提供的供应商里面，评级最高的，相对来说财务状况最稳定的是哪些公司。所以，我的建议是要把保险类型和保险公司结合在一起做最后的决定。

问：在美国，能提供医疗保障的人寿保险有哪些？

Ada Huang：在美国所有跟医疗相关的都属于商业医疗保险，在人寿保险里跟医疗相关的即所谓的附加险。大部分的公司都会有一个，我们叫做Terminal illness rider（致命性疾病附加险），这个附加险就是如果美国的医生判断我还有12个月不到的寿命，那么我可以选择把我所申请的保额比如100万美金，里面的50%或者不超过一个绝对值（比如100万，每个公司不同）的钱拿出来，用来付治疗费用，这是大部分公司都会有的。另外有的公司还会有一些附加险，包括chronic illness 慢性疾病、critical illness危险疾病。在疾病的种类上，和重大疾病稍微有一些不一样的是，这些疾病的附加险是跟医疗相关的，也就是说如果我申请了一个100万保额的保险，然后又添加了这些附加险，未来万一发生了这些危疾、慢疾、致命性疾病，保险公司会来跟你协商，然后把部分或者全部的保额提前给付给你。

问：美国指数寿险主推哪几家呢？

Ada Huang：这个要看客户的具体情况，以及购买保险的目的。基本上现在美国排名前20的保险公司，90%都是有指数型的产品，它经过20年也算是比较成熟的产品了。看是最注重投资回报率，还是注重一些附加险比如长期护理，还是一些和医疗相关类的附加险，比如慢性疾病、危险疾病和致命性疾病。当然，还要看客户与美国的联系，看具体有资格购买哪家公司的保险。诸如AIG\NW\Voya等等都是不错的选择。

给家长买？还是给孩子买？

问：小孩已办移民，家长中国藉，应该给小孩还是给自己买美国保险呢？

Ada Huang：这是一个很有共性的问题。小朋友如果在没有成年、也没有个人年收入之前，是比较难买保险的。如果他移民到了美国，能够买保险的前提是，他的父母一方有美国保险，比如家长一方买了100万美金保额的保险，在此前提下，孩子最多可以申请到50万美金保额的保险。

那么是应该给小孩买，还是给自己买呢？我的个人建议是应该给你自己购买。第一，家长没有买小朋友买不了；第二，家长不买小朋友买不到；第三，从买保险的角度，不是考虑谁的保费更便宜，这和买储蓄型产品考虑的目的不一样，和买香港保险考虑的因素也不一样，当下最需要保障的是家长，是如果家长发生不幸意外，最后的赔偿能够给到受益人，能够照料他们未来一段时间，这才是一个正确的思路。

问：给小孩买美国保险有额度限制吗？

Ada Huang：给小孩买美国保险，有最大值的限制。以我的经验而言，就算父母买了两三百万美金，甚至一千万美金，小孩一开始买到100万美金左右的保额就已经很高了。

假设是一个中国小朋友到美国，父母亲也是中国人，那么小朋友是买不了的，只能买父母亲的；如果父母亲是美国人，小朋友也是美国人，那你可以买，未成年之前，你可以跟着父母亲一起买。那保额的话以目前而言的话，最多就是能买到一百万美金。

美国保险的赔付和收益如何处理？

问：中国居民在中国生重病，美国保险生前利益如何赔付呢？

Ada Huang：如果在中国生了重病，我们说的附加险其实是有个前提的，必须是美国的医生判断你还有12个月不到的寿命。虽然有的美国保险公司可以接受在中国境内的某些外资医院的医生的判断，但要看每一家具体公司的规定和细则。

问：美国保险的收益如何转到国内？

Ada Huang：去美国购买保险，一般会建议在美国开个银行帐户，作为保险的投保人，每年可能会有分红，也就是说有可能要从指数型或投资型保险里面把钱拿出来，但是美国的保险公司不是直接把钱转到你在美国境内的银行账户，而是寄一张支票的形式，寄到你在保单上留的美国的地址。如果客户人在国内，那么可能需要通过保险经济代理，或者在美国境内的朋友来帮忙。

美国的保险公司是不会把钱直接打出境外的，为什么？主要是从安全的角度考虑，也就是说如果我给你钱，在美国境内万一发生意外或者错误能够及时收回来。

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