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当你听到“硬钱贷款”（hard money loan）（或“私人资金贷款”），你脑海中第一个浮现的是什么？
是那些寻找不法交易，在暗巷里营业并收取天价利率的放贷人吗？确实，前几年，一些害群之马污染了硬钱放贷行业，那时的一些掠夺性贷款人试图“自我放贷”，用房地产作为抵押物提供风险性极高的贷款给借款人，并试图取消抵押资产的赎回权。
幸运的是，这类硬钱放贷人在如今的市场已不再存在，尽管仍有一些如耻辱柱般的残留存在一部分房地产投资者身上，但他们也好久都没有使用有信誉的硬钱放贷服务了。

在这篇文章中，我们将回顾硬钱贷款的基本要点，包括：
  •  硬钱贷款都是关于什么？
  • 适合硬钱贷款的产权和交易类型有哪些？
  • 应期望怎样的利率和贷款价值比率？
  • 借款人的标准要求是什么？
  • 在哪里可以找到一个有经验的硬钱放贷人合作？
1.什么是硬钱贷款
一份硬钱贷款简单来说就是以房地产作为担保的短期贷款。相对于传统的贷款人诸如银行或信用联盟，它们是由私人投资者（或投资者基金）提供资金偿付的，期限通常是12个月左右。贷款要求每月只支付利息或在期限末期以分期付款的大额部分支付利息加和部分本金。
硬钱放贷人能够贷款给借款人的数额主要是基于标的地产的价值。地产可以是借款人已经拥有并希望作为抵押品使用的，也可以是借款人正在收购中的产权。相对于借款人的信用，硬钱放贷人主要关心的是地产的价值（尽管信用仍需贷款人重视）。


2.用于硬钱放贷的地产类型
借款人可以基于几乎任何类型的产权来获得硬钱贷款--包括单户住宅，多户住宅，商业、土地和工业住宅。一些硬钱放贷人会专注于一个特定的地产类型如住宅，而不能做土地贷款，根本上是因为他们没有在土地上居住的经历。
大多数的放贷人有一个他们最喜欢的小众贷款类型。所以可预先询问他们哪种类型的贷款他们愿意并能够交易。由于额外的规章制度，许多硬钱放贷人不会以住户正占用的住宅物业进行贷款，但也有一些愿意通过与借款人的文书协定涉水的人。所有的硬钱放贷人会在一级位置做贷款，而由于对放贷人会有风险增加而较少会做二级贷款。


3.硬钱贷款应该被用于什么类型的交易
硬钱贷款并不适合所有的交易。当您购买一个原始住所，具有良好的信用、收入历史，并没有任何诸如短期售卖或取消抵押品赎回权问题的，在借款人仍然有时间去通过银行要求所需的冗长的的审批过程的情况下，通过银行进行传统的融资是最佳的方式。而当无法选择银行，或者需要在短时间内得到贷款的时候，硬钱则是你的融资来源。
硬钱放贷在以下情况下会是理想的选择：
  • 房屋加固和翻修
  • 土地贷款
  • 建筑贷款
  • 当一个房地产投资者需要迅速的现金融资

4.谁应该使用硬钱贷款
房地产投资者会因为许多不同的原因选择使用硬钱。最主要的原因是硬钱放贷人能迅速提供贷款资金的能力。在大多数情况下，硬钱贷款可以在一周内拨付。与此相比，银行贷款提供资金需要30– 45天。硬钱贷款的申请过程一般需要一两天，在某些情况下，贷款可以在同一天被批准。如果您从您的银行听到在同一个星期内贷款得到审批的消息那真要祝您好运了！
以比银行贷款更快的速度获得资金的能力是一个房地产投资者显著的优势。特别是当房地产投资者正试图与多个投标者竞争收购时，用硬钱借款快速接近目标价格将获得卖家的关注并且将剩余部分以传统慢融资的方式与买家达成交易。

5.利率及计点硬钱贷款
硬钱放贷人收取的利率和前期点数（points）会因贷款人和所在地区而异。例如，在加利福尼亚州，硬钱放贷人给的利率一般都低于全国其他地区，因为加州有许多硬钱借贷公司。日益激烈的竞争导致价格下降。
硬钱贷款的利率风险在10%-12％间变化，这取决于具体的贷款人和贷款本身的预知风险。点数可以是总贷款额1-2%间的任意一值。利率和点数会基于贷款价值比率而相差很大。


6.硬钱的贷款与价值比率
硬钱放贷人能够放出的贷款金额由财产值除以贷款额的比例确定。这就是所谓的贷款价值（loan to value）。许多硬钱放贷人可贷出高达当前产权价值65％的额度。有些贷款人的贷出款项会基于修值（after repair value），即在借款人产权增值后的估值。
7.硬钱贷款借款人的要求
如前所述，硬钱放贷人主要关心的是借款人已投资的那部分将被用来作为抵押财产的资产数额。它们对借款人的信用评级并不太关注。硬钱放贷人还必须考虑借款人的财产计划。借款人必须出示合理的计划，说明他们打算如何最终还清贷款。通常，指的是提升产权价值和售卖或在以后获取长期融资。

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