大家一定都从自己家的信箱中拿到过一些所谓的”You’re pre-selected to XXX card”类似的信件。或者在申卡之前，也会有人推荐去银行的网站先看看有没有给你的pre-qualify offer。而且我们总是倾向于认为，有了pre-approve的卡，似乎申请就有保证了。事情真的这么简单吗？我们今天就来详细给大家讲讲Pre-approve到底是怎么回事。
首先，Pre-approve的offer大概分为两种：一种是你收到的由信用卡公司主动发来的信件，还有一种是你自己去银行网站查询到的pre-approve。银行虽然会主动发信，但毕竟客户群庞大，全部发信也是一个庞大的开支，因此也给客户留了网上自己查pre-approve的网页。
那么，银行到底是怎么来挑选pre-approve的客户的呢？其实很简单，很多时候，银行是和信用局有合作的。银行可以通过向信用局购买的方式，获得他们想要的一个客户名单，银行当然会设定一些特定的条件，比如信用分数大概要多少，最近有没有late payment等。信用局当然不能透露你的所有信息，所以银行拿到的这个list上面只会有一些很简略大概的内容。除开信用局，银行往往也会根据你的一些membership来筛选，比如你坐没坐过某航空公司的飞机，是不是酒店的常旅客等等。
因为信用局并不会把你的详细信息“出卖”给银行，这就意味着，银行也不可能就仅凭这些简略的信息就判断该不该给一个人批卡。他们购买这些信息只是为了筛选客户群而已：银行希望找到能够愿意申请他们卡的客户，但这些客户又要能承担起他们还款的责任。真正确定是不是给你批卡，银行照样需要去信用局获取你的信用报告(Hard Pull)，然后根据他们获得的你的最新最详细的信息，再决定要不要批准你的申请。
所以，两个常见的问题在这里就可以澄清了：
  1. 有Pre-Approve了申请还会有HP吗？基本上是有的。在信件或者网页的细节里，一定都会写明，点击申请之后，你同时也就同意了银行去向信用局索取你的信用报告。有极少的人报告说他们只通过SP就拿到了某些卡，但总归这不是一个通行的规则，不要报什么希望。不过查询pre-approve是不会对你的信用分数产生任何影响的。
  2. 有Pre-Approve了申请肯定就能过吗？不见得…虽然我个人觉得，有了Pre-Approval确实表明你的客观条件达到了银行设定的一个门槛，但毕竟银行通过Pre-Approve拿到的只是一些很粗略的信息，他们还需要更详细的审核。如果你的报告上有一些细节不符合他们的标准，又或者是在银行给你发信到你申请这段时间内，你的信用报告多了比较严重的负面因素，银行一样是据绝你没商量的…
所以扯了这么多，在大部分情况下，大家真的别把pre-approve看得太乐观了…甚至把这些当广告来看待都不为过，其实本质上就是怂恿你申请他们信用卡的广告…尤其是那些连给你多少额度都给写出来的pre-approved offer，相信我，一定是渣行发行的渣卡，千万不要申！
不过pre-qualify也不见得都一无是处，以下就有两个典型的例子：
  • Citibank：如果你能查到citi的pre-qualify，那么通过pre-qualify页面申请的卡可以绕开8/65 rule（详见《Citi FAQ》）
  • Amex：他家一般只给没有他们卡的客户发pre-qualified offer，或者让你查询。但要是能查到的话，往往可以获得比public offer更好的开卡奖励。详情大家可以参阅《如何找到Amex好的开卡奖励》
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P. S. 有读者说希望在文中把交叉引用的其他文章加上链接，其实我们很想这么做的，无奈微信不让啊... 哭... 所以要查看被引用的那些文章，有两个办法：
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