作者：移民帮美国专家、达人卢迪（Lucia Lu）
讲完了美国老百姓通常投资的渠道：存款、股票、基金（相关阅读：美国老百姓通常投资的渠道：存款、股票、基金）。还有一类投资是我要讲的第二类，这个在美国也比较常见。但是逐渐在市面上开始淡出。这一类叫做教育投资，那他在美国的名称叫做529。
教育储蓄529
529这三个数字跟我提到过的公司里面给员工退休用的计划401K是同一个概念，它其实代表了一个在税上面的号码。一旦说出来这个数字，就知道它在税法上有哪些规定和特征了，529这类帐户它的独特性是如果你是一个州的居民，比如我是纽约州的居民，我要给我的孩子开一个529帐户，孩子以后读大学可以从这个帐户里面拿钱，这里面的钱每年增长，增长一方面是来自于我在里面买的基金价格的增长，还有一方面是分红，所以无论是资本利得还是分红，它都是不需要交纽约州的州税的。
当然如果我是纽约州的居民，我买了其他州，比如买了隔壁新新泽西州的529，我就省不了州税了。所以529的最核心的一个功能就是你在里面的投资可以省州税。但它有一个比较大的问题，也就是这笔钱是专款专用的。
如果我的孩子读大学，我手上有529交学费就必须先把529用完，不用完的话就不能去申请其他渠道的奖学金或者助学金。万一我的孩子没有到美国读大学，可能出去其他国家留学了，或者是他去了一些艺术院校，又或者是压根儿就没有读大学。没有用上529这笔钱，那这笔钱就不能用去其他用处了，只能静静的躺在帐户里面，所以这是一个蛮尴尬的局面，再者是拿了529就没有办法去申请美国大学和政府所提供的助学金。
这也是529逐渐的开始淡出人们视线的原因，它没有办法跟上现在整个大学奖助学金发放的政策变化。
虽然是一个比较好的省税投资渠道，但是反而成为了人们申请助学金的一个阻碍，它也就逐渐淡出市场了。当然529它只是一个壳子，这个壳子有教育基金和避税的功能，在这个壳子里面其实老百姓基本上买的还是共同基金。
退休金
美国的退休金的选择，之前提到401K是企业给员工开的退休帐户，员工往里面放一部分的收入，企业也会根据员工放的钱来匹配一部分，相当于两个人同时往一个帐户里面放钱。
个人有没有可能去开退休帐户呢？当然是可以的，个人开的帐户在自己名下就叫个人退休帐户，简称为IRA，会有各种不同种类的IRA。
比方说像我们常规一个人给自己开一个退休金帐户，一年可以存5500块钱，这是我们叫传统的IRA，如果是自己做企业，也没有雇太多人，雇个三五个人，或者是根本就没有雇人，是个个体户，也可以开这种专门给个体户的退休金帐户。如果有一个小企业有个几十人上百人在里面工作。你也可以作为小企业主去给自己或者是你的一部分员工开一些退休帐户。
这些帐户里面，基本上还是在投资共同基金。所以投资的内核并没有什么区别，只是说它是作为退休金来用的，在税法的规定上，59岁半之前不能取这笔钱。如果在59岁半之前动用了退休金，国税局就要征收罚金了。只有在59岁半之后才能够合理合法的动用这些钱。所谓的退休帐户它只是一个税法的规定，投资的内核并没有变。
讲了基金又讲了教育储蓄和退休金。其实教育储蓄和退休金也像我们刚才说的，内核还是以基金投资为主。
年金
接下来我会讲两大类产品。当然这两大类产品剖析开来有特别多的内容。今天也是抛砖引玉给大家一个概念，一大类产品是个人名下购买的退休金，学名叫做年金，年金可以放在我刚刚提到的几类退休金帐户里面，也可以单独购买。
年金它的特点就是年轻的时候可以一次性存钱，也可以每年存一点分批分期的存，怎么存钱是比较随意的。但是它在取钱的时候有一系列的规定，比方说59岁半是国税局的一个硬性规定，当然有一些产品也有自己的规定，比方说建议你65岁以后开始取钱。每年取百分之多少，或者是每年能取出来你帐户总金额里面的按固定数字的多少，比方说一年取三万，一年取五万，他也规定了取钱的年限。有一些帐户是可以活多长时间取多长时间的。有一些帐户是取到特定年限就没有钱的，有一些帐户可以个人拥有，还可以夫妻联名拥有，也就是一个配偶去世了之后，另一个人可以继续领取这笔钱，当然了游戏规则也很多，取决于在哪家公司看哪款产品。
固定性年金
从概念上讲，年金主要分三大类，第一类是固定年金，固定年金就是给固定利息的年金，现在一般市面上的固定年金，平均年收益率3%左右。非常稳不会亏，但也就是3%左右，刚刚跟美国的通货膨胀打平。所以固定年金基本上不属于盈利型的年金。现在有很多老年人特别怕亏钱可能还比较倾向于把钱放在固定年金里面，但是年轻人和中年人往往都不太愿意做这种选择，因为这个收入实在是太保守了。
指数型年金
第二大类年金叫做指数型年金，指数型年金顾名思义就是跟着某一个或者某几个股票指数走的年金。但比起直接去购买股票指数，在年金里面购买指数有一个特点。就是说你买的指数永远都不会亏钱。如果在年金里面买一个标普500指数，即便是标普500下跌了，这款年金它可以保证，你在年金里买的这个指数是零风险的，不会下跌。
这当然有利也有弊。如果他给了一个峰底不让你亏钱，当然它也会给一个峰顶，不会让你的钱涨那么多。所以实际上如果在市场上直接去买一个标普500指数，有可能一年上涨个30%，也有可能一年下跌个20%，这是上不封顶，下不封底的。
平均起来美国的标普500指数年收益率在7%左右。在年金里面买指数的好处是你永远不用担心它亏。但是它的收益率打了一个折扣，平均一年5%到6%的样子。那一些中年人比较喜欢这一类指数型基金放在年金里面。因为他们说，虽然我每年牺牲一点收益率，但是我知道我的钱永远都不会亏。到了我将要取钱的年龄段，万一遇上了金融危机，我的钱还是能稳稳的躺在帐户里面，不会影响到我的心情，也不会影响到我退休生活的质量。所以他们会选择指数型的年金。
可变型年金
第三类年金叫做可变年金。可变年金也就是投资型年金。说白了就是把基金产品放在年金里面做投资。
如果选择一模一样的基金，不放年金里面我的收益是要交税的，放在年金里面我每年的分红和增长可以避一部分税，所以这也是政府给的一个好处。可变年金的特点，除了避税之外它还可以在上面附加各种各样的条款。
比方说它可以附加一个终身型取钱的条款，也就是说即便帐户里面没有钱了，附加的这个条款，就可以取这笔钱取一辈子，当然了这些条款都是要收费的。所以以上是年金的分类，分为固定、指数和可变三种。
寿险
现在很多人特别喜欢买美国的人寿保险。第一个原因是美国的寿险是全世界寿险产品里面费用最低的。第二个它的投资组合比其他国家完善的多。所以是大家青睐的对象。
寿险也是分三大类，如果做投资的话，它和年金的分类是一样的，也分为固定、指数和投资型三种。
固定型寿险
固定型的寿险就不用讲了，3%左右的年收益率，不是非常好的投资产品。当然了，它可以把钱非常稳的进行保值。指数型的寿险也跟指数型年金概念类似，也就是说它可以保本，投资同样的指数不亏钱，但是上涨也要设一个上限。
指数型寿险
一般来讲指数型寿险的年收益率是可以等同于或者超过直接去投资指数的收益率的。指数型寿险的收益率像我们市面上看到大多数公司，收益率都可以达到7%以上。
因为在寿险里的指数运营机理和在年金里的指数运行机理是不太一样的，今天这个话题时间有限，我没有办法非常详细的展开，等具体讲到这两类产品的时候我会做一个深入的剖析。
投资型寿险
投资型的寿险也可以叫可变型的寿险。投资型的寿险跟投资型年金一样，无非是人们把在一个基金，一个裸奔的基金帐户里面的钱，放到寿险里面去投资，好处就是寿险也有一定的避税功能。通过这个壳子省掉一部分的投资收益税。
所投资的基金也是上不峰顶，下不峰底的。你在外面可以买到什么基金，基本上你在寿险里面也可以选得到类似的基金，唯一的好处就是避税。
总结一下，总共在美国的老百姓基本上把钱就放在这几个地方。第一就是银行，银行的存款有一点点利息。再者就是有一些人，自己玩一玩交易股票，或者是有些人找经纪人代客交易，不过这些人现在还属于少数，大多数群体都在买今天讲的第三类叫做基金，各种各样的基金。
接下来又提到了教育储蓄和退休帐户，实际上它都是税的概念。投资的内核还都是美国的共同基金，最后讲了年金和寿险的概念，其实我们可以看到在美国的基金和指数，实际上是构成了整个市场非常庞大的一块，不管大家用什么样的工具，它都会或多或少的介入基金投资，也需要了解基金投资的知识。
接下来的几期讲座当中，我会非常详细的讲一下基金的选取有哪些规则，或者说基金的选取里有哪些学问，应该注意些什么，做其他类型的投资它的保本是怎么做到的？省税是怎么省的？我会在后面慢慢给大家剖析来开。非常感谢大家的收听，谢谢大家。
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