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Commercial Bank

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商业银行（Commercial Bank），英文缩写为CB。 CB提供多种金融服务，比如

accepting deposits或者issuing loans。商业银行为顾客提供各种各样的投资产品，比如saving accounts, checking accounts或者certificates of deposit。

CB的业务活动对全社会的货币供给有重要影响，并成为国家实施宏观经济政策的重要基础。CB主要有5种职能：

1）信用中介

信用中介是CB最基本的功能，它在国民经济中发挥着多层次的调节作用：将闲散货币转化为资本；使闲置资本得到充分利用；将短期资金转化为长期资金。

2）支付中介

支付中介是指CB借助支票这种信用流通工具，通过客户活期存款帐户的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。 CB发挥支付中介功能主要有两个作用：节约了流通费用；降低银行的筹资成本，扩大银行的资金来源。

3）信用创造

信用创造是指CB通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。商业银行发挥信用创造功能的作用主要在于通过创造存款货币等等流通工具和支付手段，既可以节省现金使用，减少社会流通费用，又能够满足社会经济发展对流通手段和支付手段所需要。

4）金融服务

金融服务是指CB利用在国民经济中联系面广、信息灵通等的特殊地位和优势，利用其在发挥信用中介和支付中介功能的过程中所获得的大量信息借助电子计算机等先进手段和工具，为客户提供财务咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等各种金融服务。通过金融服务功能，CB既提高了信息与信息技术的利用价值，加强了银行与社会联系，扩大了银行的市场份额；同时也获得了不少费用收入，提高了银行的盈利水平。

5）调节经济

CB在国家宏观经济政策的影响下，通过信贷政策的实施，利率、信贷规模及资金投向的调节，实现调节经济结构、投资消费比、产业结构等目的，为国家经济稳定发挥重要作用。

CB (Commercial Bank) 和IB (Investment Bank）的区别

CB 是以吸收存款，发放贷款为主营业务的金融机构，存贷款的利差是主要利润来源，当然，现代商业银行的发展趋势是因利差的逐步缩小而大力开展中间业务。IB (Investment bank), 我们国内俗称券商，是以发行各种证券为主营业务的金融机构一些CB, 比如说Citibank和JPMorgan Chase也有investment bank divisions。

除了功能上的差别外，投资银行和商业银行还有其他方面的区别。我们可以用从以下六个方面对CB和IB进行简要的比较：

从融资的方式来看：正如我们前面所讨论的，投资银行进行的是直接融资，并侧重长期融资；而商业银行是间接融资的金融中介。
从基础业务来看：投资银行的基础业务是证券承销，而商业银行的基础业务是存贷款。
从业务活动的领域来看：投资银行主要是在资本市场开展业务；而商业银行主要是在货币市场开展业务。
从利润的来源来看：投资银行是靠收取客户支付的佣金；而商业银行靠的是存贷款之间的利率差。
从经营的理念上来看：投资银行的经营理念是在控制风险的前提下，稳健与开拓并重；而商业银行追求的是安全性、盈利性和流动性的结合，必须坚持稳健性的原则。
从监管机构来看：投资银行的监管机构主要是证券监督委员会之类的机构；而商业银行主要是受中央银行的监督和管理。

Commercial banks网点转型的方向

Commercial banks网点转型的方向包括两个：

销售化

智能化

作为一家commercial bank，追求利润最大化是它的最大使命。现在银行网点所做的业务，粗略可以分为销售型和流程型，前者主要包括了中间业务，这是银行最赚钱的业务之一；而后者主要包括存取结算等基本业务，属于银行的老本行，占据支撑性的地位。国内商业银行一直在喊着发展中间业务，转变盈利方式，销售型的业务自然是未来发展的重点。

转型必然带来营业模式的变化。帕累托定律（二八定律）正是这个转变的原动力。我们知道，银行80%的利润实际上是由20%的客户创造的，从数量上来看80%的业务办理属于微利甚至亏本，这80%的业务基本属于流程型：即按照严格规定的流程、步骤来完成整个交易流程，在整个流程中，银行员工作为“判断器”而存在，这样的裁判成本高也并非不可取代。于是如何减少人工业务办理，网点向自助设备、线上渠道引流正是这个阶段网点转型的工作重点。

如何减少不必要的人力成本？智能化网点正是下一阶段发展的重点。解决网点智能化问题的关键还是在认证技术，目前强制规定柜面办理的业务，多数属于需要强双因素认证（如身份证+本人外貌），考量的是监管和风控的需要。而技术的进步会使得这种一定需要人工认证的事情变得容易——试着思考下，多年以前会有哪个监管机构批准ATM，发卡机等设备的使用？

最后总结下：未来商业银行的网点，业务流程中人并非不可或缺的一类业务会向智能化自助设备引流，而真正人不可或缺的一类业务——如营销、咨询服务等——才会变为网点的业务主流。

以上文字观点整理自知乎作者：Caesar Chan

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