HSA居然能够用来投资？还有FSA，两个储蓄账户各有什么特色？哪个更适合你？

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HSA&FSA

选择储蓄计划是一件令人头疼的事，因为我们都希望选择获益最高的那种。但实际上，大多账户都是各有优劣的。它在这一方面看起来非常诱人，那一方面可能就会有所限制。

面对各种不同的储蓄计划，该怎样进行取舍呢？其实，选择最适合自己状况和预期发展的，才是最好的。

今天，我们就来了解一下HSA和FSA，这两个都是税前留出资金进行医疗费用支付的账户。它们有所相近，又各有特色。前者又被看作是超级隐秘又巨强的“投资账户”，到底是怎么回事？一起来看看！

HSA与FSA相同之处

HSA和FSA为什么能被放到一起说，一是刚刚提到的，二者的资金都是税前留出的，都是用来进行医疗费用支付；另一方面，那就是使用这两个账户，你在需要提取里面的资金来支付医疗费用时都是免税的，当然这笔医疗费用需要是符合规定条件的。

也就是说，这两个账户都能增加我们给自己留下的医疗资金——该缴的税免了。

HSA和FSA不同之处

1. 能结转吗？

FSA的原则是“到期即失”，也就是说新的福利年度一开始，你上一年度没用完的资金就只能被收走了。不过有的雇主会提供一定的例外，以减少咱们的损失。他们有两种选择，一是给一定时间的宽限期，一般不超过2.5个月；一是允许将一定数额的资金结转到下一年度，并且也是有一定金额限制的，一般五六百美元。而且，这两种情况只能择一进行。

相比之下，HSA的优势就显现出来了。

HSA，允许人们无限期地结转资金。没有2.5个月，或者一定金额的“优惠”。放心存就行了，今年用不完的可以直接转到下一年。

2. 开设条件不同

FSA，一切取决于你的雇主，为公司所有。通常是一种员工福利，只要雇主提供了，大家都可以参与并往里缴费，基本上是扣除税前工资。但是，一旦离开公司，里面的钱也就都被扣住了。

HSA，要想获得开设资格，首先要满足一个条件：得参加符合HSA规定资格的高自付额健康计划（high deductible health plan）。再有，那就是不许同时参加其他不符合规定资格的健康保险，比如说，想参加HSA，就不能参加FSA了。

HSA通常也是由雇主提供的，但也可以自行开设，这要能符合上面的条件，也就是有健康计划。最主要的是，HSA属于个人，离开了公司照样属于个人，照常可以用。

再有，两个账户都是只能在支付医疗费用的情况下可以享受免税优惠，但是对于使用提款不用于医疗费的情况，HSA也给出了相应的规则：

65岁及以上，提出其中的钱不用于医疗费用的话，需要按标准收入税率对这笔提款征税；

65岁以下，除了按上面那条的规则征税外，还要支付20%的罚款。

但HSA还有两个好处，配合它可以一直结转的优点，就能够解释为什么HSA被称为最强的隐秘投资账户。

什么好处呢？

1. HSA大多允许进行股票投资，而且资金增长也是免税的；

2. 只要保留收据，就可以延期提款。也就是可以先用日常存款支付医疗费，过几年甚至十几年后再拿着收据来从账户中提款。

这意味着什么？你完全可以用里面的钱进行投资，从而获取持续增长；日常医疗花费用日常存款填补，等过后再提。最终借此来给自己积累一笔资金，完全用来做晚年生活保障。

HSA和FSA可以用来支付什么？

这俩账户，最基本的功能还是让你支付医疗费用，具体可以干啥？

HSA：

大体上，能够包含大多数人所需的项目，都在下面列出来了，但还不止，更多的项目在第502号出版物《医疗和牙科费用》上可以看到。另外，符合医疗和牙科费用减税条件的费用也可以纳入。

处方药；

非处方药；

女性卫生用品；

针灸；

节育治疗；

糖尿病患者血糖检测试剂盒；

吸奶器和哺乳用品；

脊医服务；

隐形眼镜及药水；

牙科用车；

医生办公室共付额；

眼镜；

助听器和电池；

不孕不育治疗；

胰岛素；

激光眼科手术；

物理治疗；

言语治疗；

戒烟计划；

视力检查。

FSA：

同样的，符合医疗和牙科费用减税条件的费用是包含在内的。再有就是非处方药，女性用品都在范围之内。

2024年，HSA和FSA是怎么规定限额的？

HSA：

个人保险：4150美元；

家庭保险：8300美元。

（纳税年度内年满55岁的人可以补缴，最多1000美元；配偶也可以补缴，但也需年满55周岁且开设自己的账户）

FSA：

个人：3200美元（具体是由雇主决定的）

参考资料：

https://www.fidelity.com/learning-center/smart-money/hsa-vs-fsa#:~:text=HSAs%20and%20FSAs%20both%20help%20you%20save%20for,limits%20and%20generally%20you%20can%27t%20carry%20over%20funds

https://www.forbes.com/advisor/health-insurance/difference-between-fsa-and-hsa/

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